Claudio González-Vega es economista y abogado costarricense, con Maestría de la London School of Economics y Doctorado de Stanford University. Profesor Emérito, fue director del Programa Finanzas Rurales en la Ohio State University. Es patrono de la Fundación Microfinanzas BBVA.

La educación financiera es central para superar la vulnerabilidad, un aspecto inevitable de la vida que ocurre de diversas maneras. En países ricos, eventos inesperados son una amenaza para los ingresos salariales y pueden provocar que los hogares no logren sostener sus gastos. Excepto durante choques sistémicos (covid-19), la vulnerabilidad aguda es la excepción.

Sin embargo, en países pobres, es un reto diario. Los pobres generan ingresos con empleos informales o pequeñas parcelas de subsistencia. Sus ingresos diarios son demasiado bajos, irregulares e impredecibles. Su consumo básico depende de estos ingresos y, cuando no son suficientes, padecen hambre.

Los pobres sufren choques idiosincrásicos (enfermedades, accidentes) y sistémicos (desastres naturales, precios, guerras). Con choques múltiples y frecuentes, sus ingresos no alcanzan para sostener un consumo mínimo, aparecen gastos inesperados, pierden sus activos y pueden incurrir en impagos. Escapar de la pobreza no siempre es sostenible, muchos hogares caen en trampas de pobreza y ésta persiste por generaciones.

Las finanzas son esenciales para los pobres, precisamente porque son pobres. Deben lidiar con emergencias, transformar flujos irregulares de ingresos en consumo estable, aprovechar oportunidades productivas e invertir. Sin acceso a facilidades de depósito, acumulan activos ilíquidos y riesgosos (cabras) como reservas, por precaución y especulación. Sin acceso a préstamos institucionales, descansan en múltiples fuentes informales: parientes, amigos, usureros, comerciantes, proveedores de insumos.

Indispensables para sobrevivir, las finanzas informales tienen limitaciones. Son costosas, riesgosas y no son una buena opción ante eventos sistémicos. La inclusión en mercados financieros institucionales es indispensable.

La inclusión financiera es el resultado de la confluencia entre la oferta de proveedores que satisfacen los requerimientos de poblaciones vulnerables y la demanda, basada en   preferencias temporales, actitudes ante riesgos y capacidad y voluntad de pagar por los servicios.

Barreras diversas (distancia, información imperfecta, incentivos incompatibles, ausencia de instituciones y covarianza) hacen que esta confluencia sea difícil y resulte en exclusión financiera. La inclusión requiere productos que respondan a diversas demandas potenciales, ofrezcan calidad a bajo costo, sean oportunos, confiables y permanentes. La inclusión precisa que los usuarios conozcan la existencia, entiendan términos y condiciones de los servicios y tengan capacidad y voluntad de entrar en transacciones financieras. La educación financiera es esencial para que la oferta de productos y servicios aporte valor, se comprenda y se tomen buenas decisiones financieras.

El desarrollo de productos y la educación financiera deben ser procesos paralelos, ejercicios conjuntos de aprendizaje. La clave es la consistencia. Si los productos deseados no existen, habrá descontento. Si no son apropiados, serán rechazados. Si no son comprensibles, se perderán oportunidades.

Las poblaciones vulnerables son heterogéneas. Cada grupo demanda diferentes productos y requiere diferente velocidad y dirección en la educación financiera. La segmentación es central y debe ajustarse a las circunstancias específicas de cada grupo.

Las instituciones del Grupo de la Fundación Microfinanzas BBVA basan su estrategia en la combinación de productos específicos para cada segmento con educación financiera, como el apoyo a la mujer emprendedora o los programas para pequeños agricultores, enfocados en la sostenibilidad medioambiental y acompañados con formación en las diferentes áreas de un negocio.

El éxito del cliente determina el éxito institucional. Y éste determina el número, variedad y calidad de servicios. El éxito se sustenta en relaciones a largo plazo. La pandemia ha desafiado las relaciones basadas en el contacto personal y ha acelerado la digitalización, y el uso de herramientas como SMS, Whatsapp, redes sociales o aulas virtuales. Sin embargo, estas iniciativas han resaltado la existencia de brechas digitales. Para reducirlas, se ha agregado educación en destrezas digitales a los servicios financieros y no financieros.

Así, el Grupo FMBBVA ofrece servicios financieros adaptados a las circunstancias de clientelas diversas, acompañados de educación financiera, entrenamiento en negocios y destrezas digitales. La nueva normalidad post pandemia demanda este enfoque integrado.

Expertos en inclusión financiera participan en la tercera sesión de EduFin Summit 2021