{"id":8521,"date":"2017-12-12T11:30:18","date_gmt":"2017-12-12T11:30:18","guid":{"rendered":"http:\/\/54.229.232.246\/?p=8521\/"},"modified":"2018-02-02T12:35:57","modified_gmt":"2018-02-02T12:35:57","slug":"marco-de-las-microfinanzas-en-panama","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/marco-de-las-microfinanzas-en-panama\/","title":{"rendered":"Marco de las microfinanzas en Panam\u00e1"},"content":{"rendered":"
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El pasado 30 de junio de 2017 fue publicado por el gobierno nacional de la Rep\u00fablica de Panam\u00e1 el primer informe de medici\u00f3n del \u00edndice de pobreza multidimensional. Este informe es un buen principio para hablar del marco paname\u00f1o para las microfinanzas, dado que ser\u00e1 la base para la toma de decisiones y planteamientos de las entidades del gobierno, as\u00ed como los lineamientos que desde el sector privado estamos orientados a seguir para poder desarrollar herramientas que nos lleven a generar las correctas oportunidades de desarrollo social, que nos permitan efectivamente reducir la pobreza en Panam\u00e1.<\/span><\/p>\n

De acuerdo a la medici\u00f3n de la pobreza con el enfoque multidimensional, existen dos pilares que se deben tener en cuenta: la incidencia, que se relaciona con el n\u00famero de personas, y la intensidad, que nos indica qu\u00e9 tan pobres son las personas en relaci\u00f3n a las carencias que tienen en las diferentes variables del indicador. Siendo as\u00ed que en Panam\u00e1, la incidencia es del 19,1%, lo que representa en t\u00e9rminos absolutos 777.752 personas, mientras que la intensidad es del 43,5%; indicadores que, al ser combinados, informan que el \u00edndice de pobreza multidimensional es del 8,3%. Esto significa que aproximadamente una de cada cinco personas est\u00e1 en condici\u00f3n de pobreza en Panam\u00e1 y que de estas, cerca de la mitad experimentan carencias simult\u00e1neas en la mayor\u00eda de las 17 mediciones que se hicieron.<\/span><\/p>\n

No obstante, al comparar el indicador con el de los pa\u00edses de la regi\u00f3n, resulta ser uno de los m\u00e1s bajos, pero esto no significa de ninguna manera que la tarea est\u00e1 cumplida ni que debamos dejar de atender a las personas de bajos ingresos. De hecho, hay m\u00e1s de 700 mil paname\u00f1os que est\u00e1n requiriendo oportunidades de desarrollo social y que deben ser atendidos de manera constante y sostenida en el tiempo. Este n\u00famero siempre ser\u00e1 muy alto cuando hablemos de situaciones de vulnerabilidad de las personas, raz\u00f3n por la cual consideramos propicio hacer una revisi\u00f3n del marco de las microfinanzas en Panam\u00e1, a fin de validar las acciones que tenemos que adelantar para enfocarnos en el logro de los objetivos de llegar con oportunidades de acceso crediticio.<\/span><\/p>\n

Panam\u00e1 es un pa\u00eds que se ha dedicado estructuralmente a prestar servicios, siendo una de sus fortalezas, especialmente en materia de servicios financieros, lo cual se podr\u00eda pensar que el acceso a estos recursos es relativamente f\u00e1cil. Sin embargo, para las personas de la base de la pir\u00e1mide econ\u00f3mica no resulta ser tan pr\u00e1ctico, los niveles de bancarizaci\u00f3n y el acceso a la banca ya que solo el 32% del 40% m\u00e1s pobre en Panam\u00e1 tiene una cuenta en una instituci\u00f3n financiera.<\/span><\/p>\n

Esta situaci\u00f3n ha llevado a los legisladores a establecer normas que fortalezcan las microfinanzas en Panam\u00e1, con el \u00e1nimo de facilitar el alcance a los recursos financieros a todas aquellas personas que no cuentan con oportunidades de acceso a la banca tradicional. Actualmente en el pa\u00eds, la actividad de microfinanzas es realizada a trav\u00e9s de distintos tipos de empresas, entre las cuales se encuentran bancos de microfinanzas, empresas financieras, cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito y ONGs. Como se puede observar, este tipo de actividad se realiza sujeta por tanto a diferentes entes reguladores, lo que resulta en un marco normativo de las microfinanzas en Panam\u00e1 de car\u00e1cter informal.<\/span><\/p>\n

Observando este an\u00e1lisis, y con el \u00e1nimo de fortalecer y formalizar ciertos aspectos del ecosistema emprendedor, el gobierno nacional aprob\u00f3 cuatro leyes cuyo objetivo principal es promover el acceso al cr\u00e9dito y la modernizaci\u00f3n del sistema de garant\u00edas mobiliarias (a trav\u00e9s de hipotecas sobre bienes muebles), establecer un marco normativo prudencial para las instituciones de microfinanzas, creando formas jur\u00eddicas de responsabilidad limitada, (esto facilita la operatividad de las microempresas dentro del territorio nacional) y establecer incentivos para la inclusi\u00f3n de las microfinanzas en el sector formal de la econom\u00eda, todo esto apoyado con la regularizaci\u00f3n de la informaci\u00f3n sobre el historial crediticio de los microfinancieros.<\/span><\/p>\n

Bajo este escenario, los bancos supervisados por la Superintendencia de Bancos de Panam\u00e1 han venido utilizando licencias que permiten la prestaci\u00f3n de servicios financieros direccionados a las microfinanzas, si bien la operaci\u00f3n para este tipo de entidades se ha hecho dif\u00edcil principalmente por los costos asociados a la actividad microfinanciera. Como resultado, en el mercado ning\u00fan banco est\u00e1 operando actualmente bajo dichas licencias, buscando convertirse en bancos de licencia general, lo que pone de manifiesto la prioridad que debe darle el sector privado a fortalecer la base de las microfinanzas, hecho que resta potencia al desarrollo del sector.<\/span><\/p>\n

Lo anterior ha causado que los servicios de microfinanzas sean brindados b\u00e1sicamente por entidades financieras, ONGs, cooperativas y, en el peor de los casos, por el mercado de cr\u00e9dito informal manejado por extranjeros, con mecanismos de cobro y tipos de inter\u00e9s que dejan al microempresario sin ninguna posibilidad de poder crecer desde el punto de vista econ\u00f3mico y social.<\/span><\/p>\n

Otros jugadores importantes que tenemos en Panam\u00e1 son las entidades multilaterales como la CAF y el BID, quienes apoyan con financiaci\u00f3n y participan en programas especiales. Es as\u00ed que junto con el BID se realiz\u00f3 uno de nuestros productos estrella, CASAFIN, direccionado a atender personas con deficiencias en sus viviendas, que en muchos casos son su lugar de trabajo. Tambi\u00e9n est\u00e1n los fondos de inversi\u00f3n especializados en microfinanzas, que son colectores de inversionistas que quieren colocar su dinero en entidades con fines sociales como es el caso de Microserfin. Entre nuestros fondeadores se encuentra GAWA Capital, Microvest, Symbiotics, LocFund, Responsability, BIB y Alterfin. Adem\u00e1s est\u00e1n las agencias de desarrollo, que administran recursos de los gobiernos con fines exclusivamente sociales, como Fidemicro, Findec o el ICO, que nos ha entregado recursos de la Agencia Espa\u00f1ola de Cooperaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Por \u00faltimo, sin ser menos importantes, se cuenta con los fondos de la Banca Local con quienes tenemos relaciones comerciales no solo en materia de fondeo, sino que nos prestan servicio con el d\u00eda de la operaci\u00f3n, con la emisi\u00f3n de cheques y con productos del pasivo en donde colocar nuestros poco habituales excesos de liquidez.<\/span><\/p>\n

Algunas de las entidades que mantienen en sus balances cartera de microcr\u00e9dito se han organizado en un gremio conocido como REDPAMIF (Red Paname\u00f1a de Microfinanzas), que busca impulsar el sector mediante la incidencia en la emisi\u00f3n de pol\u00edticas p\u00fablicas, marcos legales y regulatorios, organizando eventos de formaci\u00f3n, realizando actividades de reclutamiento de asesores de cr\u00e9dito, entre otras actividades, con el objeto de tener un posicionamiento y reconocimiento en el mercado paname\u00f1o destinado a las peque\u00f1os negocios.<\/span><\/p>\n

En REDPAMIF est\u00e1n los principales operadores de microcr\u00e9dito, diferenci\u00e1ndose claramente en los nichos de mercado a los cuales est\u00e1n dirigidos. De las nueve entidades que conforman este gremio, existen dos que utilizan la metodolog\u00eda de microcr\u00e9dito con un pr\u00e9stamo promedio entorno a los $5.000 d\u00f3lares. S\u00f3lo Microserfin llega a la base de la pir\u00e1mide econ\u00f3mica con cr\u00e9ditos promedio de $1.500 d\u00f3lares. La cartera de estas entidades es de $270 millones de d\u00f3lares de los cuales el 13% es del sector rural y el 40% en mujeres.<\/span><\/p>\n

De las entidades del gobierno la m\u00e1s representativa que lleva el liderazgo en materia de programas enfocados hacia los empresarios de bajos ingresos, es el ministerio conocido como Autoridad de la Micro, Peque\u00f1a y Mediana Empresa, AMPYME. Este ministerio est\u00e1 encargado de promover la creaci\u00f3n de empresas, consolidar las existentes y contribuir a su capacidad para generar empleos dignos y generar valor agregado a la producci\u00f3n del pa\u00eds.<\/span><\/p>\n

Como podemos ver existe la sensaci\u00f3n de un ecosistema para las microfinanzas, que incluso ha sido enfocado hacia el soporte del emprendimiento. Sin embargo, los resultados que se obtienen no son los mejores por cuanto se utilizan subsidios, herramientas que no necesariamente garantizan una sostenibilidad en el tiempo.<\/span><\/p>\n

De otra parte, no hay que olvidar el entorno que envuelve el sector de las Microfinanzas. Panam\u00e1 es un pa\u00eds que estaba acostumbrado a importantes crecimientos de su PIB; en los \u00faltimos diez a\u00f1os ha aumentado a un ritmo medio de 7,2%, es el mayor del mundo, con un pron\u00f3stico para final de a\u00f1o alrededor de un 5%, soportado en la inversi\u00f3n p\u00fablica especialmente por la construcci\u00f3n de la segunda l\u00ednea del Metro y el tr\u00e1fico adicional que est\u00e1 generando la ampliaci\u00f3n del canal.<\/span><\/p>\n

El buen desempe\u00f1o de la econom\u00eda paname\u00f1a tiene algunas deudas sociales en materia de reducci\u00f3n de la pobreza y la desigualdad. Se aprecia una clara ralentizaci\u00f3n econ\u00f3mica con la disminuci\u00f3n de las ventas, el incremento de los costos de producci\u00f3n y hasta con el cierre de negocios de todos los tama\u00f1os, que terminan afectando de una manera u otra a los microempresarios. Esta situaci\u00f3n favorece el crecimiento del nivel de financiamiento ofrecido por diferentes actores incrementando el riesgo de sobreendeudamiento.<\/span><\/p>\n

El deterioro en la calidad de la cartera tambi\u00e9n se aprecia en las cifras del sector financiero en general. Prueba de ello es el deterioro de la cartera vencida durante el 2016 hasta la fecha, donde el indicador de mora mayor a 30 d\u00edas ha pasado de 2.2% en diciembre 2015 a 3.44% en julio 2017, lo que representa un deterioro de 124 puntos b\u00e1sicos (p.b.) durante los \u00faltimos 18 meses que, comparado con el crecimiento de 31p.b del indicador entre junio 2014 y diciembre 2015, manifiesta un importante deterioro generalizado de la cartera de cr\u00e9dito en Panam\u00e1.<\/span><\/p>\n

En conclusi\u00f3n, el pa\u00eds tiene que generar compromisos m\u00e1s firmes con la inclusi\u00f3n financiera para bajar de manera consistente los \u00edndices de pobreza. Desde nuestra \u00f3ptica, reforzamos nuestro compromiso a seguir impulsando de manera eficiente las Finanzas Productivas Responsables, para reducir los \u00edndices de pobreza en Panam\u00e1.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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