{"id":804,"date":"2015-06-23T14:43:51","date_gmt":"2015-06-23T14:43:51","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=804"},"modified":"2017-11-29T14:51:52","modified_gmt":"2017-11-29T14:51:52","slug":"entrevista-a-claudio-gonzalez-vega","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/entrevista-a-claudio-gonzalez-vega\/","title":{"rendered":"Claudio Gonz\u00e1lez Vega"},"content":{"rendered":"
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Claudio Gonz\u00e1lez Venga es economista y abogado costarricense, con Maestr\u00eda de la London School of Economics y Doctorado de Stanford University. Profesor Em\u00e9rito y Director del Programa Finanzas Rurales en la Ohio State University. Patrono de la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA. Consultor de agencias internacionales y gobiernos y autoridades financieras en numerosos pa\u00edses. Ense\u00f1a en el Programa de Entrenamiento en Microfinanzas del Instituto Boulder y en el M\u00e1ster en Microfinanzas de la Universidad Aut\u00f3noma de Madrid. Ha investigado las microfinanzas durante m\u00e1s de tres d\u00e9cadas y es autor de numerosos libros y art\u00edculos sobre desarrollo econ\u00f3mico, pobreza, comercio internacional, finanzas rurales y microfinanzas.<\/p>\n

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1. Usted se interes\u00f3 muy joven por las finanzas rurales, \u00bfpor alg\u00fan motivo personal?<\/strong><\/p>\n

Por un motivo que tiene que ver con mi origen. Viv\u00ed en Costa Rica en una \u00e9poca en la cual la banca estaba estatizada. En 1948, los bancos costarricenses fueron estatizados. Se arguy\u00f3 que la estatizaci\u00f3n era necesaria para promover la democratizaci\u00f3n del cr\u00e9dito.\u00a0 As\u00ed, tuve que vivir durante mi juventud todas las inconveniencias de una banca ineficiente y burocr\u00e1tica.<\/p>\n

Siendo estudiante en la Universidad de Costa Rica, en alg\u00fan momento escrib\u00ed un trabajo que me llev\u00f3 a identificar una enorme concentraci\u00f3n de la cartera de cr\u00e9dito en unas pocas manos. Entonces, el 10% de los deudores de este sistema de banca estatal supuestamente democratizadora ten\u00edan el 85% de la cartera de cr\u00e9dito del pa\u00eds. Y me sorprendi\u00f3 esa contradicci\u00f3n entre las intenciones y la realidad: el deseo de democratizar frente a una enorme concentraci\u00f3n. En ese trabajo de estudiante llegu\u00e9 a medir que la cartera de cr\u00e9dito era m\u00e1s concentrada que la propiedad de la tierra, m\u00e1s concentrada que la distribuci\u00f3n del ingreso. Aprend\u00ed entonces una primera lecci\u00f3n, que ha sido fundamental en mi trabajo profesional: no bastan las buenas intenciones.<\/p>\n

El fen\u00f3meno era particularmente agudo en el caso de la cartera agropecuaria, y yo ten\u00eda, por razones de un inter\u00e9s en temas de pobreza desde muy joven, especial inter\u00e9s en la poblaci\u00f3n rural, adonde se concentra la pobreza. De todas las carteras, la m\u00e1s concentrada era la agropecuaria. As\u00ed naci\u00f3 mi inter\u00e9s por el impacto de las pol\u00edticas en las finanzas rurales.<\/p>\n

2. \u00bfEn qu\u00e9 se diferencian las microfinanzas rurales de las dem\u00e1s? \u00bfCu\u00e1les son los principales retos? \u00bfQu\u00e9 opini\u00f3n tiene del seguro agrario?<\/strong><\/p>\n

Lo rural tiene dos dimensiones. Tiene una dimensi\u00f3n territorial, que implica largas distancias a un centro urbano, con suficiente aglomeraci\u00f3n y tama\u00f1o de mercado, y que implica una muy baja densidad y dispersi\u00f3n de la poblaci\u00f3n. \u00a0Tambi\u00e9n tiene una dimensi\u00f3n sectorial, que refleja la gran importancia que en lo rural tienen la actividad agropecuaria y, en general, las actividades relacionadas con el uso de recursos naturales.<\/p>\n

Estas dos caracter\u00edsticas crean barreras. En primer lugar, la distancia es una barrera tremenda, que eleva los costos de transacciones, que hace dif\u00edcil llegar a donde est\u00e1n los clientes, que hace dif\u00edcil conocerlos, porque all\u00e1 en la distancia cuesta mucho distinguirlos. La distancia hace muy costoso monitorearlos, hace caro visitarlos y poder verificar el resultado de sus proyectos.<\/p>\n

En segundo lugar, la poblaci\u00f3n rural es mucho m\u00e1s heterog\u00e9nea que otras poblaciones. Una f\u00e1brica de pl\u00e1sticos se parece much\u00edsimo a otras f\u00e1bricas de pl\u00e1sticos; un agricultor y otro, a\u00fan a doscientos metros de distancia, son tremendamente diferentes\u2026 Si se da la vuelta a la curva en el camino, el que est\u00e1 al otro lado de la colina no puede sembrar flores, porque ya el sol no llega en la misma direcci\u00f3n. Entonces, los problemas de informaci\u00f3n, que son centrales en las finanzas, son mucho m\u00e1s agudos en el caso de las finanzas rurales.<\/p>\n

En tercer lugar, el depender de la agricultura significa que se depende mucho de cosas que el agricultor no controla: el clima, la naturaleza, las pestes, los desastres naturales\u2026 Y estos eventos tienden a ser sist\u00e9micos, afectan a todos los agricultores de una sola zona al mismo tiempo, lo que crea una gran covarianza. \u00c9ste es el desaf\u00edo m\u00e1s grande para una entidad que quiere trabajar en estas zonas; que si algo sale mal, a todos sus clientes les sale mal al mismo tiempo. No se puede diversificar.<\/p>\n

Esto hace que se tenga que encontrar una herramienta para hacerle frente a este riesgo sist\u00e9mico. Esa herramienta es \u00fanicamente, hasta donde conocemos por ahora, un seguro para eventos catastr\u00f3ficos, pero \u00e9sta es un \u00e1rea del desarrollo de las herramientas financieras todav\u00eda en pa\u00f1ales, en donde apenas se est\u00e1 experimentando para aprender qu\u00e9 se podr\u00eda hacer. Cuando ya exista este tipo de seguro, habr\u00e1 un enorme progreso en las finanzas rurales.<\/p>\n

3. \u00bfCu\u00e1les considera que son las causas del incremento de la desigualdad, a pesar de la mejora del PIB en los pa\u00edses de Am\u00e9rica Latina?<\/strong><\/p>\n

\u00c9ste es un tema tremendamente complejo, y que posiblemente var\u00ede de un pa\u00eds a otro, pero puedo imaginarme dos entre varios determinantes:<\/p>\n

    \n
  • La p\u00e9rdida de calidad y los rezagos de la educaci\u00f3n, frente a los avances de la tecnolog\u00eda, la econom\u00eda de la informaci\u00f3n, los procesos de generaci\u00f3n de valor m\u00e1s complejos, que requieren un capital humano especializado, de alto nivel. Quienes poseen este capital humano (los ingenieros, los dise\u00f1adores de sistemas, los que producen software y rob\u00f3tica\u2026 ) pueden alcanzar elevados ingresos usando ese capital humano. En contraste, los trabajadores de menor nivel, los trabajadores menos calificados, se han quedado capturados por sistemas de educaci\u00f3n deficientes, que no han avanzado con los tiempos y que no les permiten mejorar su productividad y sus salarios. Entonces, los bien educados van mejorando sus ingresos, y los que no tienen educaci\u00f3n y no est\u00e1n calificados se quedan ah\u00ed donde estaban, y eso va abriendo la brecha, a\u00fan entre personas que dependen solamente de su trabajo para generar sus ingresos.<\/li>\n
  • A la vez, en algunos pa\u00edses, en muchos pa\u00edses, existen elevadas barreras legales, regulatorias, burocr\u00e1ticas, para pasar de la informalidad a la formalidad. Y \u00e9ste es un tema que, entre los temas de la revista, puede ser de gran inter\u00e9s: cu\u00e1nto cuesta sacar una licencia para operar, cu\u00e1nto cuesta hacer alg\u00fan tr\u00e1mite, cu\u00e1les son las asimetr\u00edas que hay entre ser regulado o no, ser formal o ser informal, en cuanto a impuestos, requerimientos y otras cargas. Entonces, mucha gente se queda atrapada en una informalidad de baja productividad, y estas barreras les impiden que su peque\u00f1a empresa familiar se convierta en una peque\u00f1a empresa de diez-quince empleados, porque todo eso requiere una tramitolog\u00eda espantosa, car\u00edsima, que les cierra el paso.<\/li>\n<\/ul>\n

    \u00a04. \u00bfCu\u00e1l puede ser el futuro a medio plazo de la industria? \u00bfQu\u00e9 rol van a desarrollar los bancos comerciales y las IMF? \u00bfCree que es un sector que va a ralentizar su crecimiento?<\/strong><\/p>\n

    Lo que est\u00e1 de moda es hablar de inclusi\u00f3n financiera. Yo creo que habr\u00eda que reconocer varias cosas:<\/p>\n

    Una, que las microfinanzas como una innovaci\u00f3n para crear determinados tipos de servicios financieros, esencialmente para trabajadores por cuenta propia, empresas familiares, peque\u00f1as empresas, etc., son una pero no la \u00fanica de las maneras como se puede lograr la inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n

    Una segunda observaci\u00f3n es que hay una gran paradoja, al coexistir lugares, por un lado, donde la inclusi\u00f3n financiera es elevada, donde ciertos segmentos de la poblaci\u00f3n, principalmente en las grandes \u00e1reas metropolitanas, como Lima, Bogot\u00e1, Quito, est\u00e1n m\u00e1s bien sobre-endeudados; y, por otro lado, en los mismos pa\u00edses, otros lugares donde la poblaci\u00f3n est\u00e1 esencialmente excluida. La coexistencia de reg\u00edmenes es un fen\u00f3meno muy t\u00edpico de pa\u00edses en desarrollo; hay un r\u00e9gimen de sobre-endeudamiento y un r\u00e9gimen de ausencia total de acceso al cr\u00e9dito institucional.<\/p>\n

    El futuro se encuentra en resolver esta paradoja. Se encuentra, por un lado, en descubrir los mecanismos institucionales, regulatorios, tecnol\u00f3gicos, para reducir la incidencia del sobreendeudamiento;\u00a0 y, por otro lado, en impulsar una nueva oleada de innovaciones que nos permitan llegar a donde no hay nada todav\u00eda. Ah\u00ed donde no hay nada todav\u00eda, habr\u00e1 oportunidades importantes de crecimiento.<\/p>\n

    Tal vez lo triste es que, cuando la tarea no se ha hecho bien, cuando la calidad de la decisi\u00f3n de cr\u00e9dito ha sido baja y se ha sobreendeudado a la gente, lo que se les ofreci\u00f3 fue una inclusi\u00f3n ef\u00edmera, transitoria, fr\u00e1gil. Y, cuando finalmente se termina con esta situaci\u00f3n, estas personas caen en un \u201chueco negro\u201d, de donde va a ser m\u00e1s dif\u00edcil salir que desde donde se encontraban inicialmente: est\u00e1n castigados en las centrales de riesgo, han perdido su reputaci\u00f3n, es dif\u00edcil que les presten otra vez.<\/p>\n

    \u00bfQui\u00e9nes har\u00e1n todas estas labores? Una gama diversa de entidades; hay espacio para diferentes tipos de entidades: hay espacio para bancos, hay espacio para entidades no bancarias de microfinanzas, hay espacio incluso para algunas ONG muy especializadas en ciertos segmentos de la poblaci\u00f3n. Cada uno de ellos podr\u00e1 operar junto a los otros, porque tendr\u00e1 ventajas competitivas para operar en unos segmentos del mercado y no en otros y viceversa.<\/p>\n

    Uno puede imaginarse, sin embargo, que la banca comercial seguir\u00e1 concentrada en su \u00e9nfasis corporativo y aprovechar\u00e1 las nuevas tecnolog\u00edas de informaci\u00f3n y de comunicaciones para desarrollar servicios transaccionales, principalmente: medios de pago, transferencias de dinero, pago de servicios p\u00fablicos, etc., a los que tambi\u00e9n acceder\u00e1n las poblaciones ahora clientes de las entidades de microfinanzas. Al final del d\u00eda, sin embargo, los bancos que est\u00e1n intentando entrar al sector de las microfinanzas con servicios de cr\u00e9dito van a perder la partida contra las entidades originariamente de microfinanzas, las que han desarrollado las \u201crelaciones\u201d con la clientela.<\/p>\n

    Porque la historia cuenta. El haber llegado diez a\u00f1os antes significa que se tienen diez a\u00f1os m\u00e1s de aprendizaje, diez a\u00f1os m\u00e1s de conocimiento, diez a\u00f1os m\u00e1s de cercan\u00eda con el cliente y de desarrollo de lealtades. Eso no se puede reproducir de la noche a la ma\u00f1ana. Adem\u00e1s, los bancos no tienen una cultura corporativa que les permita tener la paciencia de entrar en ese segmento por diez a\u00f1os, a ver si acaso eso funciona. Sino que, u obtienen un resultado inmediato, o lo intentan y no les va tan bien y se salen del segmento. Entonces, yo creo que para el segmento del que estamos hablando (el hogar-empresa, la peque\u00f1a empresa propia, la microempresa productiva\u2026), ah\u00ed las entidades con un enfoque y una tecnolog\u00eda propia de microfinanzas (basada en relaciones) van a sobrevivir.<\/p>\n

    Claro que estamos en una nueva etapa de las microfinanzas. Ha habido un quiebre estructural en cuanto a qu\u00e9 es lo que se podr\u00eda llamar el ritmo de crecimiento natural de este sector. Hubo una primera etapa, que era la etapa de llenar un vac\u00edo. Entonces se pod\u00eda crecer muy r\u00e1pidamente; pero, en cualquier \u00e1rea de la vida (f\u00edsica, biolog\u00eda, mercados…), el crecimiento exponencial es imposible. Ahora estamos llegando, en esas localidades en donde se ha estado operando (las otras est\u00e1n todav\u00eda vac\u00edas) a un nuevo r\u00e9gimen de crecimiento m\u00e1s lento, deseablemente m\u00e1s prudente. Para las entidades mayores, las que tienen un \u00e1mbito de operaci\u00f3n m\u00e1s amplio, las oportunidades de crecimiento van a estar en nuevas regiones, nuevos tipos de clientes, nuevos tipos de productos, en una mayor variedad de circunstancias, m\u00e1s que en tratar de repetir lo mismo en los mismos lugares donde ya est\u00e1n y que ya est\u00e1n saturados.<\/p>\n

    5. \u00bfConsidera que las IMF deben ganar escala a trav\u00e9s de un proceso de consolidaci\u00f3n? \u00bfD\u00f3nde especialmente?<\/strong><\/p>\n

    La escala importa mucho, porque la escala es fuente de econom\u00edas de diversos tipos. Permite diluir costos fijos importantes, permite diversificar mejor, permite darle variedad a la cobertura, porque se puede llegar a diferentes lugares, porque permite eludir la vulnerabilidad que significa trabajar en espacios de \u00e1mbito limitado. Las entidades muy locales son tremendamente vulnerables a que algo no vaya bien, ya sea un desastre natural, o porque si son productores de caf\u00e9 en Oaxaca, el precio internacional del caf\u00e9 cae y una cooperativa que tiene s\u00f3lo productores de caf\u00e9 en su cartera no puede sobrevivir.<\/p>\n

    Entonces la escala importa, tanto como volumen de operaciones para generar econom\u00edas de escala, como expansi\u00f3n territorial para reducir covarianzas, como volumen de cartera para poder diversificar entre sectores y diversificar entre tama\u00f1os de clientes. Adem\u00e1s, la escala permite bajar costos, permite reducir riesgos, y eso los favorece a todos. Porque si la presencia de algunos clientes medianos en la cartera permite diluir los costos fijos mejor, las tasas de inter\u00e9s pueden ser m\u00e1s bajas tanto para los medianos como para los peque\u00f1os, para quienes no se hubiera podido bajar las tasas si s\u00f3lo los muy peque\u00f1itos hubieran sido los clientes de esa entidad.<\/p>\n

    \u00bfC\u00f3mo llegar a la escala? Hay muchos caminos. Se puede llegar a la escala a trav\u00e9s de fusiones. Yo soy un poco temeroso: poner dos entidades peque\u00f1as malas a formar una entidad m\u00e1s grande que las une no necesariamente las hace buenas. Entonces, las fusiones per se no son una panacea. Pero s\u00ed existe la posibilidad, para una entidad que tuviera suficiente capacidad y m\u00fasculo para transformar una entidad (cuyas debilidades provengan m\u00e1s de su tama\u00f1o y de su limitada capacidad de capitalizaci\u00f3n, de manera que lo que le est\u00e1 haciendo falta es capital), que a trav\u00e9s de alguna adquisici\u00f3n, fusi\u00f3n o algo semejante, pueda aprovechar el activo que representa el conocimiento local, el capital humano y social que la entidad m\u00e1s d\u00e9bil tiene. Si bien es posible que, simplemente por ser m\u00e1s grande, porque cuenta con patrimonio suficiente para hacerlo, esa entidad pueda emprender la tarea por s\u00ed sola, el conocimiento y capital humano locales representan un activo dif\u00edcil de reproducir de inmediato. Entonces, son diferentes los caminos que habr\u00eda que seguir; depende del pa\u00eds, de las entidades y de la estructura del mercado.<\/p>\n

    Hay dos temas que tal vez deber\u00eda mencionar. \u00bfC\u00f3mo va a ser este proceso de consolidaci\u00f3n del mercado? Depende de c\u00f3mo es el marco regulatorio: de entrada, de salida, de requerimientos para las entidades. Lo que debiera realmente ocurrir es que el regulador prudencial se dice: \u201c\u00e9sta es la estructura de mercado que quiero tener de aqu\u00ed a cinco a\u00f1os, o que quiero tener de aqu\u00ed a diez a\u00f1os\u201d. Primero visualiza lo que quiere tener: quiero tener un sistema financiero con entidades robustas, de bajo costo, que llegue a diferentes clientelas, etc. Despu\u00e9s se pregunta: \u00bfqu\u00e9 marco regulatorio debo asumir para conducir al sistema a esta estructura ideal que me he propuesto? No se trata de ir creando regulaciones ad hoc y apagando incendios, sino que el regulador tenga una visi\u00f3n de largo plazo.<\/p>\n

    Lo que es interesante, porque es una de las cosas que el regulador peruano mencion\u00f3 en Iquitos y que yo mencion\u00e9 en mi conferencia en Madrid, es que \u201ca las entidades les falta visi\u00f3n de largo plazo\u201d. Pero, el regulador mismo tiene que tener visi\u00f3n a largo plazo, incluso una visi\u00f3n de m\u00e1s largo plazo, porque \u00e9l es el que tiene que entender c\u00f3mo todo el sistema debe evolucionar en el tiempo. Y, en esa visi\u00f3n de largo plazo, yo creo que es m\u00e1s \u00fatil para la sociedad que se desarrolle una estructura con un n\u00famero razonablemente peque\u00f1o de entidades robustas, que una con una multitud de entidades fr\u00e1giles y perecederas. Y eso de un \u201cn\u00famero razonable\u201d no me preocupa desde un punto de vista de la competencia, porque he aprendido, sobre todo en el mercado financiero, que la competencia es m\u00e1s feroz cuando se da entre cuatro o cinco gigantes que cuando se da entre doscientos enanos. Lo que se requiere es contestabilidad.<\/p>\n

    \u00a06. \u00bfQu\u00e9 tiene de espec\u00edfico el sistema microfinanciero de Bolivia que Usted tan bien conoce?<\/strong><\/p>\n

    Bolivia es el ejemplo m\u00e1s claro de c\u00f3mo las microfinanzas pueden llegar a representar un componente sustancial del sistema financiero y convertirse en el motor del desarrollo financiero de un pa\u00eds de bajos ingresos y con instituciones incompletas. Con frecuencia pensamos en microfinanzas como una herramienta de alivio de pobreza, o algo as\u00ed, pero Bolivia es un ejemplo de c\u00f3mo las microfinanzas adem\u00e1s importan para el desarrollo financiero del pa\u00eds, para la evoluci\u00f3n de la totalidad del sistema financiero.<\/p>\n

    Entonces, hoy en d\u00eda la cartera de cr\u00e9dito de las entidades de microfinanzas es bastante m\u00e1s de la tercera parte de la cartera total del sistema financiero boliviano. Las tres cuartas partes, casi las cuatro quintas partes de los clientes de cualquier tipo de instituci\u00f3n (banco, mutual, cooperativa\u2026) son clientes de una entidad de microfinanzas. La cartera de cr\u00e9dito de las entidades de microfinanzas se est\u00e1 acercando a representar el 20% del Producto Interno de Bolivia. Estos son datos de c\u00f3mo las microfinanzas importan como finanzas tambi\u00e9n, y pueden ser muy importantes en la evoluci\u00f3n del sistema financiero.<\/p>\n

    A esto se lleg\u00f3 a trav\u00e9s de una convergencia virtuosa de tres tipos de circunstancias:<\/p>\n

      \n
    • Un entorno tremendamente innovador y con libertad de mercado, con gran diversidad de entidades (cr\u00e9dito individual, de grupo solidario, de banca comunal), con diversas orientaciones pero con un tremendo \u00e9nfasis en la innovaci\u00f3n, donde se privilegia como innovaci\u00f3n central a la calidad de la relaci\u00f3n con el cliente;<\/li>\n
    • Un proceso regulatorio especializado muy adecuado, que result\u00f3 de una amplia conversaci\u00f3n y de un proceso dial\u00e9ctico entre el regulador y los operadores en el mercado donde, por ejemplo, Bancosol propon\u00eda que iba a hacer algo diferente y el regulador le dec\u00eda: \u201cbueno, veamos qu\u00e9 pasa\u201d. El regulador as\u00ed aprend\u00eda, y luego formalizaba la nueva modalidad, y as\u00ed iban en esa conversaci\u00f3n, la realidad un paso adelante, y el regulador refin\u00e1ndola e interactuando con los actores del mercado;<\/li>\n
    • Una estructura de gobierno no oportunista donde, a diferencia de los bancos y de las entidades financieras estatales, las entidades de microfinanzas no esperaban ning\u00fan favor del gobierno, no ten\u00edan ninguna expectativa de que si las iba mal alguien las iba a salvar, no hab\u00eda ninguna posibilidad de bailing out. Y, cuando no hab\u00eda ninguna posibilidad de bailing out, entonces fueron responsables, prudentes, cuidadosas, no fueron oportunistas (como los bancos que llevaron a la crisis mundial). No esperaban nada del gobierno, pero tampoco meti\u00f3 su mano el gobierno nunca (no hasta en el \u00faltimo a\u00f1o). Entonces, \u00e9ste es un proceso de surgimiento de las microfinanzas como el sector dominante en el sistema financiero, gracias a la ausencia de techos en las tasas de inter\u00e9s, cuotas de cartera, directrices estatales de uno u otro tipo y gracias a un entorno de baj\u00edsima inflaci\u00f3n y de razonable crecimiento econ\u00f3mico.<\/li>\n<\/ul>\n

      Tal vez debiera decir algo m\u00e1s. \u00bfPor qu\u00e9 Bolivia es diferente a algunas otras experiencias de microfinanzas?<\/em> Porque Bolivia fue desde el inicio un gran laboratorio. No hubo alguien que dijese: \u201clas microfinanzas s\u00f3lo se hacen a la Grameen o no son microfinanzas\u201d. No. Hab\u00eda entidades de cr\u00e9dito individual, hab\u00eda entidades de cr\u00e9dito grupal de responsabilidad solidaria, entidades de banca comunal\u2026 todas desde el principio buscando soluciones desde muy diferentes perspectivas y con conexiones a diversos grupos internacionales. Bolivia era la arena donde se libraba la \u00a0batalla por encontrar mejores pr\u00e1cticas. Entonces, Acci\u00f3n Internacional (que era madrina de Bancosol), dec\u00eda: \u201cno, lo que realmente funciona es el grupo solidario\u201d. Y la IPC de Alemania, con Andes Procredit, dec\u00eda: \u201cno, lo que hay que hacer es cr\u00e9dito individual\u201d. Y Pro Mujer dec\u00eda: \u201cno, hagamos banca comunal\u201d. Y, ah\u00ed en Bolivia, se estaba dando la batalla entre todas estas visiones, a ver cu\u00e1l era mejor que la otra. Entonces, en ese proceso pusieron todo su esfuerzo en tratar de hacerlo bien, pero tambi\u00e9n fueron aprendiendo unos de otros y hubo tremendas externalidades, un aprendizaje colectivo, y los funcionarios de una se iban a trabajar con la otra, iban mezclando conocimiento y se iba dando una especie de fertilizaci\u00f3n cruzada que fue tremendamente beneficiosa. Al final, en Bolivia se desarrollaron las mejores versiones de cada modalidad, con entidades de cr\u00e9dito individual como FIE o de banca comunal como CRECER, que ganan premios internacionales como las mejores en su \u00e1rea.<\/p>\n

      7. \u00bfCu\u00e1les ser\u00edan los puntos fundamentales que deber\u00eda abordar una legislaci\u00f3n microfinanciera propia para un desarrollo sostenible del sector?<\/strong><\/p>\n

      El regulador tiene que entender que las microfinanzas son diferentes, pero que la diferencia que importa desde el punto de vista regulatorio no es la de las buenas intenciones, no es que se necesita una regulaci\u00f3n diferente porque los clientes son pobres, o porque son mujeres, sino que se necesita una regulaci\u00f3n diferente porque es un perfil de riesgo diferente, y porque la metodolog\u00eda de cr\u00e9dito que se usa para analizar ese perfil de riesgo es una metodolog\u00eda de cr\u00e9dito distinta a la de la banca tradicional. Si el regulador no se da cuenta de esa diferencia y trata de aplicarle las mismas normas a la banca tradicional y a las microfinanzas, est\u00e1 tratando a diferentes como si fueran iguales, y eso nunca es eficiente. Entonces, por ah\u00ed tiene que comenzar.<\/p>\n

      En segundo lugar, tiene que entender que los costos para lograr alcanzar a estas poblaciones excluidas hasta este momento son m\u00e1s elevados y tienen otros comportamientos que los costos que tiene la banca comercial, y que en consecuencia no debe interferir en las pol\u00edticas de fijaci\u00f3n de precios, porque las pol\u00edticas de fijaci\u00f3n de precios deben reflejar estas diferencias de costos y deben promover la sustentabilidad de las instituciones. Y tambi\u00e9n, a la hora de distinguir riesgos, tiene que entender con claridad que el cr\u00e9dito de consumo para asalariados es un perfil de riesgo completamente diferente al del trabajador por cuenta propia, que est\u00e1 en una actividad productiva en vez de retirar un salario, y si le da el mismo trato al consumo y a las microfinanzas, mata a las microfinanzas.<\/p>\n

      Hay desde luego mucho debate en este momento sobre la necesidad de proteger al cliente, y ah\u00ed es claro que si las microfinanzas son el sector con m\u00e1s vocaci\u00f3n hacia el cliente, por razones de m\u00ednimo respeto tiene que haber transparencia y lealtad con el segmento.<\/p>\n

      8. \u00bfCu\u00e1l cree que debe ser el papel a jugar por las entidades multilaterales y fondos de responsabilidad social?<\/strong><\/p>\n

      Un papel negativo y un papel positivo, o digamos un papel de no hacer. Tal vez lo m\u00e1s importante que tienen que hacer es no desnivelar la cancha. Lo que esto significa es que cuando llega alg\u00fan donante, alguna entidad, y le da un mill\u00f3n de d\u00f3lares a una ONG y le dice: \u201caqu\u00ed tienes tu mill\u00f3n de d\u00f3lares para que des cr\u00e9dito a tasas de inter\u00e9s del 2%, y si no te pueden pagar no importa que no recuperes los pr\u00e9stamos y dem\u00e1s\u201d, est\u00e1 permitiendo que sobreviva, que se expanda en el mercado una entidad que va a destruir cultura de pago, que va a distorsionar las nociones de contrato, que va a alterar las estructuras de precios, etc. Entonces, esas intervenciones desnivelan la cancha, y perjudican a los que s\u00ed est\u00e1n haciendo las cosas en serio, s\u00ed las est\u00e1n haciendo bien. Crean una competencia desleal que es tremendamente da\u00f1ina en el sector. Muchos donantes, muchos gobiernos tienen estas nociones anticuadas, este paternalismo de financiar entidades que no van a sobrevivir.<\/p>\n

      Parte del proceso de consolidaci\u00f3n del que hablamos hace unos momentos tiene que ver con la necesidad de la salida, la desaparici\u00f3n de algunas entidades de esta naturaleza que no est\u00e1n haciendo bien la tarea, sino que est\u00e1n haciendo da\u00f1o.<\/p>\n

      Desde una perspectiva positiva, hay dos cosas que pueden hacer. Una, contribuir a la creaci\u00f3n de bienes p\u00fablicos, y muy fundamentalmente la formaci\u00f3n del capital humano para el sector: las becas, los cursos, las pasant\u00edas, los intercambios, etc. Y contribuir al desarrollo tecnol\u00f3gico en el sentido de promover planes piloto, dise\u00f1o de nuevos productos en su parte experimental, etc., para incentivar el cambio tecnol\u00f3gico del sector. En el caso de los fondos de inversi\u00f3n, complementar los recursos de una manera responsable. Y eso lo que significa es que no se trata simplemente de dejar unos fondos patrimoniales ah\u00ed, sino asumir responsabilidad por las decisiones del desempe\u00f1o de esa entidad, y comportarse como un verdadero due\u00f1o. No porque alguien dej\u00f3 el dinero ah\u00ed por alguna raz\u00f3n de responsabilidad social o algo as\u00ed, pero que ni vigila correctamente ni aporta, desde su conocimiento, nuevas perspectivas, otras ideas, profesionalismo, etc., que deber\u00edan venir con los fondos.<\/p>\n

      9. \u00bfQu\u00e9 importancia otorga al Gobierno Corporativo para la normalizaci\u00f3n y transparencia del sector?<\/strong><\/p>\n

      El desempe\u00f1o de una entidad: qu\u00e9 pasa con la amplitud de la cobertura, a qui\u00e9nes se les llevan los servicios, qu\u00e9 calidad de servicios se ofrecen, con cu\u00e1nta eficiencia se ofrecen, todo eso depende de las decisiones que toman todos los involucrados: oficiales de cr\u00e9dito, gerentes de agencia, directores regionales, unidad de riesgo, etc. Y esas decisiones no se toman en el vac\u00edo, sino que se toman en respuesta a una estructura de incentivos, que dice qu\u00e9 consecuencias tendr\u00e1 para m\u00ed, para los dem\u00e1s, para la misi\u00f3n que andamos buscando, el que yo me comporte de manera A o de manera B.<\/p>\n

      El papel central del Gobierno Corporativo es definir y precisar con claridad y de una manera apropiada esa estructura de incentivos. Algunos de esos incentivos van a ser monetarios, otros no, como la posibilidad de crecer profesionalmente, la estabilidad en el trabajo, el que a las personas se les ofrezcan tareas que les resulten estimulantes, etc. Toda una serie de cuestiones, donde hacer bien las cosas es recompensado, y hacer mal las cosas es castigado de alguna manera, pero est\u00e1 claro c\u00f3mo eso se va a hacer. Y ese dise\u00f1o de incentivos no es una tarea trivial, porque hay que entender con claridad qu\u00e9 es lo que mueve a la gente, qu\u00e9 es lo que la motiva para hacer las cosas bien.<\/p>\n

      10. Como Patrono de nuestra Fundaci\u00f3n, y gran conocedor de las Instituciones Microfinancieras que forman nuestro grupo, \u00bfcu\u00e1l considera que es el rasgo que nos diferencia al Grupo Microfinanzas BBVA del resto de grupos o del resto de Instituciones Microfinancieras que hay actualmente en el mundo?<\/strong><\/p>\n

      Yo creo que nos diferencian dos insumos en el proceso y, en consecuencia de eso, los resultados. Uno, la calidad humana integral del personal de la Fundaci\u00f3n, tanto la Fundaci\u00f3n en Madrid como en cada una de las Entidades. Yo voy a Rep\u00fablica Dominicana, voy a Colombia, voy a Per\u00fa, voy a Chile, y me asombra c\u00f3mo la gente que hay all\u00ed es especial; tiene una calidad humana integral. Me impresionan no s\u00f3lo sus habilidades y destrezas profesionales, sino su compromiso, su carisma; hay una abundancia de carisma en la Fundaci\u00f3n. Y dos, desde luego, se diferencia en haber encontrado una f\u00f3rmula para complementar conocimiento local, experiencia, reputaci\u00f3n, en un ambiente particular, con las cosas que son m\u00e1s dif\u00edciles de adquirir cuando no se tiene escala: sistemas, mecanismos de control, herramientas, etc., que provienen de la experiencia de la sede. Entonces, con las tremendas dificultades que eso de todas maneras implica, se ha ido logrando una buena complementaci\u00f3n de estas dos facetas.<\/p>\n

      La consecuencia de eso ha sido lograr una r\u00e1pida expansi\u00f3n, una presencia reconocida y prestigiosa en los lugares donde se est\u00e1 operando, y el ir ofreciendo a la clientela una perspectiva de calidad de servicio hacia el futuro, una noci\u00f3n de que entrar en una relaci\u00f3n con nuestras entidades no es un ejercicio transitorio sino que es algo que tiene perspectivas de futuro, un poco darle a nuestros clientes una s\u00f3lida perspectiva de futuro con las entidades de la Fundaci\u00f3n. Otras entidades tienen algo de esto, pero como conjunto, con presencia en Am\u00e9rica Latina es el grupo que m\u00e1s tiene de esto en este momento.<\/p>\n

      11.\u00a0\u00a0 Ha publicado multitud de documentos, informes y libros. \u00bfCu\u00e1l le apetecer\u00eda escribir ahora?<\/strong><\/p>\n

      Hay un tema que, desde luego, se aplica a las finanzas, pero que se aplica a la pol\u00edtica econ\u00f3mica en general, y se aplica incluso a la vida de las personas, que es, por un lado, la importancia de la Historia y, sin embargo, la dificultad que tenemos de aprender de la Historia, y entonces c\u00f3mo repetidamente volvemos a cometer los mismos errores.<\/p>\n

      Los gobiernos de Am\u00e9rica Latina ten\u00edan techos a las tasas de inter\u00e9s, cuotas de cartera, procesos inflacionarios, y otras formas de represi\u00f3n financiera, que llegaron hasta finales de la d\u00e9cada de los 70. Las consecuencias fueron desastrosas e inevitablemente, se cambi\u00f3 de sistema, dejando respirar al mercado, pero tres d\u00e9cadas despu\u00e9s todo el mundo se ha olvidado de las lecciones aprendidas y est\u00e1n tratando de hacer lo mismo de antes, reprimiendo otra vez. Y as\u00ed, \u00bfpor qu\u00e9 no aprenden, en particular, los hacedores de pol\u00edtica, las lecciones de la Historia? Me gustar\u00eda ilustrar eso con algunos ejemplos de las finanzas y de las microfinanzas.<\/p>\n

      12.\u00a0\u00a0 \u00bfCu\u00e1l es el momento m\u00e1s agradable de su d\u00eda?<\/strong><\/p>\n

      El atardecer. Es un momento que tiene dos dimensiones. Primero, me encantan los atardeceres porque combinan una paleta de colores con una sensaci\u00f3n de paz y de serenidad. Es un momento cada d\u00eda en que uno dice: qu\u00e9 bien, un d\u00eda m\u00e1s he hecho cosas, he abrazado a alguien, he extendido una mano.<\/p>\n

      13.\u00a0\u00a0 D\u00edganos algo que le guste mucho aparte de estudiar y de escribir.<\/strong><\/p>\n

      Me gustan much\u00edsimas cosas, pero hay dos cosas en las que soy muy apasionado. Me encanta la naturaleza, y cuando tengo tiempo y oportunidad hago caminatas por la monta\u00f1a, por la playa, simplemente para caminar y observar la naturaleza. Pero tambi\u00e9n soy apasionado por el arte, me encanta la m\u00fasica de todo tipo, visito museos, tengo un vicio por el cine.<\/p>\n

      14.\u00a0\u00a0 \u00bfSe lleva bien con los abogados? \u00bfTiene alguna an\u00e9cdota que contarnos?<\/strong><\/p>\n

      Tengo una sorpresa: soy abogado. Fueron abogados mi abuelo y mi padre, y desde muy ni\u00f1o me sentaba al lado de mi padre a discutir sus casos, que me contara de los juicios que estaba llevando, de los contratos que hab\u00eda hecho\u2026 Ya m\u00e1s joven le ayudaba a pasar documentos, qu\u00e9 s\u00e9 yo, a escribir escrituras en un protocolo o lo que sea.<\/p>\n

      Estudi\u00e9 derecho, y cuando termin\u00e9 obtuve una beca del British Council para ir a hacer mi Maestr\u00eda en Econom\u00eda a Londres, y de ah\u00ed en adelante no regres\u00e9 al ejercicio profesional de la Abogac\u00eda, pero mi formaci\u00f3n como abogado ha sido util\u00edsima para aprender a debatir, para organizar argumentos, para tener estructura l\u00f3gica a la hora de pensar sobre las cosas\u2026 Entonces, soy muy feliz de ser un abogado que no practica pero que tiene esa formaci\u00f3n.<\/p>\n

      15.\u00a0\u00a0 Si no hubiera sido profesor, investigador y escritor, \u00bfqu\u00e9 le hubiera gustado ser?<\/strong><\/p>\n

      Quer\u00eda ser de todo, pero bueno, si hay que escoger algo: arquitecto. Habr\u00eda querido ser arquitecto, un arquitecto que hubiera tenido una gran habilidad para encontrar equilibrios entre la naturaleza y lo humano, que pudiera dise\u00f1ar espacios donde los humanos y la naturaleza se encontraran muy armoniosamente.<\/p>\n

      16.\u00a0\u00a0 Una \u00faltima confesi\u00f3n, d\u00edganos algo que todav\u00eda no ha hecho y que le gustar\u00eda hacer.<\/strong><\/p>\n

      Escribir una novela que no tuviera que ver nada con Econom\u00eda.<\/p>\n

      \u00bfSobre qu\u00e9 tema? \u00bfUna comedia? \u00bfUn drama? \u00bfActual? \u00bfHist\u00f3rica?<\/p>\n

      La novela sobre la multiplicidad y complejidad de las relaciones humanas, una novela en la que los personajes tienen m\u00e1s de una relaci\u00f3n y todas son muy complejas.<\/p>\n

      17.\u00a0\u00a0 \u00bfQu\u00e9 personaje hist\u00f3rico le hubiera gustado conocer?\u00a0 \u00bfO actual? \u00bfQu\u00e9 le dir\u00eda?<\/strong><\/p>\n

      Puedo mencionar tres, por diferentes razones y a diferentes niveles:<\/p>\n

        \n
      • Jes\u00fas. Independientemente de su condici\u00f3n divina, por haber sido el ser humano que m\u00e1s transform\u00f3 la manera como unos seres humanos nos vemos a los otros.<\/li>\n
      • Leonardo da Vinci. Por su tremenda imaginaci\u00f3n, capacidad de imaginarse m\u00faltiples mundos.<\/li>\n
      • Nelson Mandela. Es un ejemplo contempor\u00e1neo, reciente, del poder del perd\u00f3n.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Claudio Gonz\u00e1lez Venga es economista y abogado costarricense, con Maestr\u00eda de la London School of Economics y Doctorado de Stanford University. Profesor Em\u00e9rito y Director del Programa Finanzas Rurales en la Ohio State University. Patrono de la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA. Consultor de agencias internacionales y gobiernos y autoridades financieras en numerosos pa\u00edses. 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