{"id":7987,"date":"2017-09-11T15:39:28","date_gmt":"2017-09-11T15:39:28","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=7987\/"},"modified":"2017-11-30T12:22:44","modified_gmt":"2017-11-30T12:22:44","slug":"maria-del-socorro-heysen-zegarra","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/maria-del-socorro-heysen-zegarra\/","title":{"rendered":"Socorro Heysen Zegarra, Superintendente de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones de Per\u00fa"},"content":{"rendered":"
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Socorro Heysen Zegarra es Superintendente de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones de Per\u00fa (SBS) desde agosto de 2016, siendo la primera mujer en ocupar dicho cargo.<\/span><\/p>\n

Experta en regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n de bancos y entidades microfinancieras. Se ha desempe\u00f1ado en instituciones p\u00fablicas y organismos financieros internacionales, ocupando cargos de alto nivel en el Banco Central de Reserva de Per\u00fa como Sub-Gerente de Sector Monetario, en la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) como Superintendente Adjunta de Bancos y en el Fondo Monetario Internacional (FMI) como sub-jefe de la Divisi\u00f3n de Regulaci\u00f3n y Supervisi\u00f3n Bancaria.<\/span><\/p>\n

Ha participado en Directorios de la Comisi\u00f3n Nacional Supervisora de Empresas y Valores del Per\u00fa (ahora Superintendencia del Mercado de Valores de Per\u00fa) y de la Asociaci\u00f3n de Supervisores Bancarios de las Am\u00e9ricas (ASBA). Adem\u00e1s, resalta su labor como consultora del FMI y del Banco Mundial en diferentes pa\u00edses.<\/span><\/p>\n

Antes de asumir el cargo como Superintendente, fue gerente general adjunta de Estudios Econ\u00f3micos de Financiera Confianza, entidad que forma parte de la Fundaci\u00f3n de Microfinanzas BBVA.<\/span><\/p>\n

Es economista \u00a0de la Pontificia Universidad Cat\u00f3lica del Per\u00fa (PUCP) y cuenta con una maestr\u00eda en Econom\u00eda en la Universidad de California (UCLA).<\/span><\/p>\n

1. \u00a0A lo largo de su carrera ha desempe\u00f1ado diferentes cargos en instituciones p\u00fablicas, privadas y distintos organismos financieros internacionales que le han permitido observar y supervisar la din\u00e1mica de los bancos y entidades microfinancieras \u00bfCu\u00e1l es su apreciaci\u00f3n sobre la evoluci\u00f3n del sector microfinanciero durante las \u00faltimas tres d\u00e9cadas? \u00bfY c\u00f3mo han contribuido a ello las instituciones latinoamericanas de microfinanzas en particular?<\/b><\/h3>\n

La evoluci\u00f3n de las microfinanzas ha sido muy din\u00e1mica. Desde los a\u00f1os ochenta, cuando aparecieron las primeras iniciativas de microfinanzas reguladas, hasta el d\u00eda de hoy, en que contamos con un sector microfinanciero maduro, competitivo y referente a nivel mundial. Latinoam\u00e9rica, y en particular Per\u00fa, ha sido uno de los pioneros en este desarrollo.<\/span><\/p>\n

En los primeros a\u00f1os observamos el ingreso de instituciones microfinancieras a un mercado que se encontraba desatendido por la banca tradicional (las peque\u00f1as y microempresas), lo que demand\u00f3 los primeros esfuerzos por dise\u00f1ar tecnolog\u00edas crediticias apropiadas para este segmento, en el marco de una regulaci\u00f3n que tambi\u00e9n fue evolucionando para acompa\u00f1ar este desarrollo. Posteriormente, al evidenciarse la rentabilidad de las microfinanzas, el sector tuvo que hacer frente a la competencia de bancos y otras entidades financieras que ingresaron al segmento objetivo. Actualmente, el proceso de consolidaci\u00f3n del sector microfinanciero est\u00e1 contribuyendo al fortalecimiento de los modelos de negocio exitosos y generando eficiencias operativas (mayores escalas).<\/strong><\/span><\/p>\n

2. \u00a0<\/b>Actualmente se desempe\u00f1a como Superintendente de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones de Per\u00fa \u00bfCu\u00e1les considera que son los principales retos a los que se enfrentan las instituciones de microfinanzas?<\/b><\/h3>\n

En un contexto de competencia creciente y menores tasas de crecimiento de la econom\u00eda, las instituciones microfinancieras deben estar en capacidad de hacer frente a diversos retos para lograr su sostenibilidad. La lista es amplia. Empecemos mencionando la necesidad de gestionar los m\u00e1rgenes financieros ante la tendencia decreciente del rendimiento de la cartera de cr\u00e9ditos.<\/span><\/p>\n

A ello se suman: brindar valor agregado en sus productos financieros para fidelizar a sus usuarios, que ahora est\u00e1n m\u00e1s informados y demandan servicios de mayor calidad (gesti\u00f3n basada en la calidad de servicio al cliente); desarrollar estrategias de financiamiento m\u00e1s eficientes y estables; lograr estrategias de mejora en la eficiencia operativa, a trav\u00e9s de inversiones rentables en tecnolog\u00eda e infraestructura, para reducir costos operativos sin sacrificar la gesti\u00f3n del riesgo; y, contar con estrategias y procesos s\u00f3lidos que aseguren la contrataci\u00f3n, capacitaci\u00f3n y retenci\u00f3n de recursos humanos profesionales, especializados, comprometidos e \u00edntegros.<\/span><\/p>\n

Finalmente, deben cumplir con una regulaci\u00f3n m\u00e1s integral de la SBS, que busca fortalecer los est\u00e1ndares de gobierno corporativo, gesti\u00f3n de riesgos y conducta de mercado.<\/span><\/p>\n

3. \u00a0\u00bfCu\u00e1les ser\u00edan los puntos fundamentales que deber\u00eda abordar una legislaci\u00f3n microfinanciera propia para un desarrollo sostenible del sector?<\/b><\/h3>\n

A lo largo de los a\u00f1os hemos venido trabajando una legislaci\u00f3n que favorezca el desarrollo del sistema financiero y de las microfinanzas. As\u00ed, contamos con un marco regulatorio adecuado a los est\u00e1ndares internacionales de supervisi\u00f3n bancaria, complementado por un conjunto de normas especializadas para las microfinanzas. Se ha establecido una definici\u00f3n clara del microcr\u00e9dito para su supervisi\u00f3n, independiente del tipo de instituci\u00f3n que lo otorga.<\/strong> Contamos con una regulaci\u00f3n que fomenta la gesti\u00f3n integral de riesgos y las mejores pr\u00e1cticas en gobierno corporativo, guardando proporcionalidad al tama\u00f1o de la entidad y al tipo y complejidad de sus operaciones. Nuestra regulaci\u00f3n facilita el establecimiento de canales de atenci\u00f3n ligeros, como los cajeros corresponsales, que contribuyen mucho en la inclusi\u00f3n financiera. Adem\u00e1s, existe libertad para la determinaci\u00f3n de precios, pero con exigencias de transparencia de informaci\u00f3n y cautelando la protecci\u00f3n de los usuarios.<\/span><\/p>\n

Tambi\u00e9n tenemos una Central de Riesgos con informaci\u00f3n completa, que permite que las entidades gestionen sus riesgos y que los deudores cuiden su calificaci\u00f3n crediticia. Para esto \u00faltimo, dise\u00f1amos una aplicaci\u00f3n que permite a los deudores consultar gratuitamente su calificaci\u00f3n crediticia y ser alertados de cambios. Por esta aplicaci\u00f3n, la SBS recibi\u00f3 el premio de Buenas Pr\u00e1cticas en Gesti\u00f3n P\u00fablica 2017 que otorga la organizaci\u00f3n Ciudadanos al D\u00eda.<\/span><\/p>\n

Todo esto ha permitido que, por nueve a\u00f1os consecutivos, Per\u00fa ocupe el primer lugar en el ranking de mejor entorno para las microfinanzas.<\/strong> No obstante, tenemos mucho camino por recorrer y son tres los campos en los que vamos a trabajar.<\/span><\/p>\n

Primero, en el campo prudencial buscamos modernizar nuestra regulaci\u00f3n de calificaci\u00f3n de deudores y provisiones, con miras a que las provisiones requeridas reflejen mejor las p\u00e9rdidas esperadas de los distintos tipos de cr\u00e9dito. Segundo, en el campo de la conducta de mercado tenemos una meta ambiciosa: lograr un comportamiento m\u00e1s responsable, con trato justo, informaci\u00f3n adecuada y transparente para los clientes de las empresas supervisadas. Para eso hemos emitido nuevas regulaciones de gobierno corporativo y de conducta de mercado, que establecen que la conducta de una entidad, respecto de sus usuarios, es responsabilidad de toda la organizaci\u00f3n. Tercero, necesitamos establecer un marco que favorezca la innovaci\u00f3n, aunque siempre cuidando los riesgos. En un entorno muy competitivo, como el actual, es deseable que las entidades incorporen a clientes nuevos, a quienes no han podido llegar con los modelos de negocio actuales. Para ello, necesitan innovar y nosotros trabajaremos en facilitar esa innovaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

4. \u00bfQu\u00e9 medidas deber\u00edan adoptar las entidades del sector financiero para apoyar a las personas m\u00e1s vulnerables?<\/b><\/h3>\n

M\u00e1s que de las entidades financieras, el apoyo a los grupos vulnerables es una labor del Estado, a trav\u00e9s de las pol\u00edticas de inclusi\u00f3n financiera. Con esa finalidad, el Per\u00fa cuenta con una Estrategia Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera (ENIF), como un reconocimiento de la importancia que han cobrado las pol\u00edticas de esta naturaleza como herramientas que promueven la inclusi\u00f3n social y el desarrollo econ\u00f3mico del pa\u00eds. La SBS particip\u00f3 muy activamente en su dise\u00f1o y contribuye en su implementaci\u00f3n desde que fuera lanzada en el a\u00f1o 2015.<\/span><\/p>\n

En el contexto en que el Estado cumple un rol esencial, para crear un entorno propicio a la inclusi\u00f3n financiera, el rol de las entidades financieras es implementar estrategias y modelos de negocio inclusivos y responsables, que permitan el acceso y uso de los servicios financieros a las poblaciones vulnerables. Para ello, deben trabajar \u00a0intensamente en comprender lo que necesitan esas poblaciones, y ofrecerles productos y servicios \u00fatiles; as\u00ed como implementar pol\u00edticas que resulten en un trato respetuoso, justo y responsable para con todos los ciudadanos.<\/strong><\/span><\/p>\n

5. Actualmente la FMBBVA atiende a casi dos millones de personas en Am\u00e9rica Latina de los cuales el 77% son personas vulnerables y el 60% mujeres que han conseguido mejorar \u00a0su calidad \u00a0de \u00a0vida, la educaci\u00f3n \u00a0de sus hijos y su desarrollo. \u00bfConsidera usted que las microfinanzas son un instrumento \u00fatil para empoderar a la mujer y facilitar su desarrollo socioecon\u00f3mico? \u00bfQu\u00e9 intervenciones ser\u00edan necesarias para ofrecer a las mujeres mayor acceso al sector financiero?<\/b><\/h3>\n

Definitivamente. Al darles acceso a un ahorro seguro, las entidades financieras contribuyen a mejorar la calidad de vida de la mujer y su familia, suavizando la variabilidad de sus ingresos y posibilitando la compra de activos y bienes duraderos. Por su parte, el microcr\u00e9dito, cuando se hace de manera responsable, tiene el potencial de darles la oportunidad de desarrollar un negocio productivo, que genere ingresos suficientes para pagar el cr\u00e9dito y para otorgarles independencia econ\u00f3mica.<\/strong> Al hacer esto, tambi\u00e9n mejora su confianza y autoestima y las empodera para emprender otros objetivos. Por \u00faltimo, los seguros permiten que las familias gestionen mejor sus riesgos, enfrentando eventos negativos, como el Fen\u00f3meno de El Ni\u00f1o, una enfermedad o el desempleo, con menor impacto en el consumo corriente de la familia.<\/span><\/p>\n

La experiencia de la FMBBVA, con las microfinanzas responsables, es muestra de ello. Quiero enfatizar la palabra responsable; es decir, poniendo a los clientes en primer lugar. Ya que las microfinanzas no responsables pueden ser da\u00f1inas. Pueden afectar negativamente la calidad de vida y llevar a la exclusi\u00f3n del sistema financiero.<\/span><\/p>\n

Y, apoyar a la mujer es socialmente rentable.<\/strong> Diversos estudios han mostrado que ellas utilizan sus ingresos, principalmente, para solventar los gastos de su hogar y\/o hijos, lo cual redunda en un mayor bienestar de la familia y de la sociedad en su conjunto.<\/span><\/p>\n

6. \u00a0Usted ha sido la primera mujer en ser designada como Superintendente de Banca, Seguros y AFP de Per\u00fa. \u00bfConsidera que las pol\u00edticas p\u00fablicas de los Estados de Am\u00e9rica Latina est\u00e1n impulsando el desarrollo profesional de las mujeres? \u00bfCree que est\u00e1 cambiando la mentalidad en las empresas y en la sociedad en general?<\/b><\/h3>\n

La presencia de mujeres en cargos de direcci\u00f3n en el sector p\u00fablico como privado es todav\u00eda notoriamente baja, pero es mayor que hace una d\u00e9cada. Eso prueba que estamos avanzando, a un ritmo que quiz\u00e1 deber\u00eda ser mayor. Las reformas sociales, como la educativa, van a contribuir a acelerar ese avance en el largo plazo. De momento, lo que observamos es un gran empuje social hacia el cambio, hacia la igualdad, la libertad y el respeto de los derechos de todos. Creo que esa gran fuerza social de cambio tambi\u00e9n va a generar demandas por pol\u00edticas mas inclusivas, que impulsen el desarrollo profesional de las mujeres.<\/span><\/p>\n

7. \u00a0En su opini\u00f3n, \u00bfcu\u00e1les considera que son las mayores fortalezas y debilidades de las microfinanzas y con qu\u00e9 medidas se puede reforzar su impacto?<\/b><\/h3>\n

Entre las fortalezas podemos mencionar la especializaci\u00f3n de la tecnolog\u00eda crediticia; una oferta crediticia \u00fanica o con importante presencia en zonas con oportunidades de bancarizaci\u00f3n; una reducida concentraci\u00f3n de los principales deudores; y, un mercado atractivo para inversionistas externos con fines de lucro o sociales. Entre las debilidades, identificamos la baja penetraci\u00f3n en las zonas rurales debido a los altos costos operativos (geograf\u00eda peruana y dispersi\u00f3n poblacional); la existencia de empresas informales o no supervisadas que compiten directamente con las entidades microfinancieras, otorgando financiamiento al mercado objetivo (peque\u00f1as y microempresas); y, la insuficiente innovaci\u00f3n en modelos de negocio para adaptarse al nuevo entorno competitivo.<\/span><\/p>\n

Con la finalidad de superar estas debilidades siempre estamos trabajando en iniciativas que contribuyan a una mayor solidez e integridad del sistema financiero en general.<\/strong> As\u00ed, ya tenemos la Ley N\u00b030607, que modifica y fortalece el funcionamiento de las Cajas Municipales de Ahorro y Cr\u00e9dito (CMAC)<\/a>, y el nuevo reglamento de Gobierno Corporativo y Gesti\u00f3n de Integral de Riesgos<\/a>. A estas debe sumarse la nueva ley de Cooperativas de Ahorro y Cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n

Tambi\u00e9n estamos tomando acciones para mejorar la eficiencia operativa y aprovechar sinergias, lo que permitir\u00e1 la consolidaci\u00f3n del sistema financiero; y, estamos muy activos en las coordinaciones multisectoriales para promover el mayor alcance de la educaci\u00f3n financiera y la implementaci\u00f3n de diversas acciones para mejorar la inclusi\u00f3n financiera y el uso de medios de pago digitales.<\/span><\/p>\n

8. \u00a0Recientemente ha sido aprobada en Per\u00fa la Ley para el fortalecimiento de las CMAC, \u00a0la cual persigue fortalecer el gobierno corporativo en dichas entidades, \u00bfQu\u00e9 efecto se busca con el impulso en la aplicaci\u00f3n de buenas pr\u00e1cticas de gobierno corporativo en el sector microfinanciero?<\/b><\/h3>\n

Efectivamente, uno de los objetivos principales de la Ley N\u00b030607 es fortalecer el gobierno corporativo de las CMAC, de tal manera que puedan competir en igualdad de condiciones con las entidades financieras privadas y atraer a nuevos inversionistas.<\/span><\/p>\n

En esta materia se han establecido, claramente, los roles de la junta general de accionistas y del directorio, de manera similar a los roles ya vigentes para entidades financieras privadas. Tambi\u00e9n se permite que los accionistas minoritarios tengan representantes en el directorio a partir de contar con el 7.5% del accionariado, lo que abre la posibilidad de que organismos internacionales u otras instituciones puedan participar en el capital de las CMAC. Adem\u00e1s, se ha homogenizado a tres a\u00f1os el plazo por el cual son elegidos los directores, con lo cual un director tendr\u00e1 la oportunidad de tener un horizonte de tiempo m\u00e1s largo para el conocimiento de la entidad y su capacidad de aporte.<\/span><\/p>\n

Esta Ley ha coincidido con la emisi\u00f3n de los nuevos reglamentos de gobierno corporativo y de conducta de mercado. Estamos claramente encaminados en una direcci\u00f3n que busca establecer, en todo el sistema financiero, pr\u00e1cticas de gobierno corporativo y de conducta del primer mundo.<\/strong> Esto es parte del esfuerzo por ser miembro de la OECD, pero tambi\u00e9n del esfuerzo por brindar a los peruanos un sistema financiero s\u00f3lido, \u00edntegro e inclusivo, que apoye al desarrollo nacional.<\/span><\/p>\n

9. \u00a0\u00bfC\u00f3mo ha sido su experiencia como Superintendente de Banca, Seguros y AFP en este primer a\u00f1o? \u00bfCu\u00e1l es el logro m\u00e1s importante que le gustar\u00eda alcanzar en su paso por la Superintendencia?<\/b><\/h3>\n

Es dif\u00edcil elegir solo un logro. Creo que se necesitan muchas acciones de regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n, y tambi\u00e9n acciones para una mejor gesti\u00f3n al interior de la SBS, para acercarnos al objetivo principal, que es que los peruanos tengamos un sistema financiero s\u00f3lido, \u00edntegro e inclusivo, y que ayude a mejorar su calidad de vida. Para ello, necesitamos una Superintendencia eficiente y consciente de su importancia para el desarrollo nacional; y, necesitamos una regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n que cree un entorno propicio para el desarrollo sostenible del sistema financiero.<\/strong><\/p>\n

10. \u00a0\u00bfUn libro y un viaje que recomendar\u00eda?<\/b><\/h3>\n

Con mi sesgo de economista, recomiendo \u201cLa economia del bien com\u00fan\u201d de Jean Tirole. Es un libro \u00a0que pueden leer tanto economistas como no economistas, para entender varios dilemas de pol\u00edtica p\u00fablica. Explica muy bien la complementariedad entre el mercado y el Estado, dejando claro que para que los mercados funcionen bien, el Estado debe funcionar bien.<\/span><\/p>\n

El Per\u00fa tiene lugares maravillosos fuera de las rutas frecuentadas. Por ejemplo, el a\u00f1o pasado en un viaje a Ayacucho y Andahuaylas, descubr\u00ed Vischongo, un pueblito encantador a dos horas de Ayacucho, con gente extraordinaria, bellos paisajes como Titankayoc, un gran bosque de puyas de Raimondi y un gran potencial de desarrollo tur\u00edstico. El asfaltado de la carretera ha reducido el tiempo de viaje entre Ayacucho y Vischongo, aunque falta mejorar la conectividad de telecomunicaciones para facilitar su inclusi\u00f3n financiera.<\/span><\/p>\n

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