{"id":7563,"date":"2017-06-13T09:18:18","date_gmt":"2017-06-13T09:18:18","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=7563\/"},"modified":"2017-06-13T09:18:18","modified_gmt":"2017-06-13T09:18:18","slug":"quintin","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/quintin\/","title":{"rendered":"Quint\u00edn"},"content":{"rendered":"
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\"Quintin

Quintin y Mart\u00edn Naranjo, Gerente General de Financiera Confianza<\/p><\/div>\n

Quint\u00edn Quispe Tunqui<\/b> vive en la comunidad Cuyo Grande, una comunidad de menos de 300 viviendas, cerca de Pisac, en la regi\u00f3n de Cusco. Tiene un taller de carpinter\u00eda, es agricultor y tambi\u00e9n cr\u00eda ganado ovino. Para llegar a su casa desde Pisac hay que ir por un camino de tierra afirmada, y aunque existe se\u00f1al de telefon\u00eda m\u00f3vil, fuentes de energ\u00eda el\u00e9ctrica y una posta m\u00e9dica en la misma comunidad, el hospital m\u00e1s cercano est\u00e1 a dos horas de camino. La seguridad de la comunidad no es gestionada por la Polic\u00eda Nacional, sino por rondas campesinas. Quint\u00edn vive y trabaja a 3500 metros sobre el nivel del mar, en los l\u00edmites de las redes de infraestructura f\u00edsica y en los l\u00edmites de las redes de protecci\u00f3n social.<\/span><\/p>\n

Quint\u00edn nos present\u00f3 su experiencia de emprendedor en Madrid, durante la celebraci\u00f3n del X aniversario de la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA. Nos dijo con toda claridad que all\u00ed a donde llegaba la Fundaci\u00f3n no llegaba ning\u00fan otro banco. Que los bancos no alcanzan a entenderlo y que le exigen tantos requisitos que para \u00e9l es imposible poder cumplir con todos ellos. Para un banco, contratar con Quint\u00edn no es solamente un tema de apetito de riesgo, tambi\u00e9n es un tema muy relacionado a la escala y a los costos de operaci\u00f3n, de entrega y de seguimiento. Para cualquiera es muy dif\u00edcil contratar en los l\u00edmites de las redes de infraestructura f\u00edsica y de protecci\u00f3n social.<\/span><\/p>\n

Para entender cualquier estrategia de inclusi\u00f3n financiera, es crucial comprender c\u00f3mo se articulan las distintas redes que soportan el desarrollo de los sistemas financieros. Pocas personas confunden <\/span>hardware<\/span><\/i> con <\/span>software;<\/span><\/i> resulta muy simple distinguir entre un equipo y un programa. Entre un tel\u00e9fono y una aplicaci\u00f3n. Cuando pensamos en internet y la web las cosas son un poco menos claras. Ya no es tan evidente que internet es una red de computadoras y que la web es una red de documentos. Que en un caso se trata de una red f\u00edsica y en el otro se trata de una red l\u00f3gica. Que, as\u00ed como un programa se ejecuta en un equipo, una red l\u00f3gica necesita igualmente de un soporte f\u00edsico. Lo mismo pasa con los sistemas financieros: los sistemas financieros son esencialmente redes l\u00f3gicas de contratos financieros. Redes de contratos financieros en donde los nodos son las instituciones financieras y sus clientes. Y los v\u00ednculos son los contratos. Desde este punto de vista, <\/span>el problema de la inclusi\u00f3n financiera es simplemente el problema de la ampliaci\u00f3n de esta red l\u00f3gica hacia los sectores no atendidos<\/b>.<\/span><\/p>\n

Naturalmente, para ampliar el alcance de esta red l\u00f3gica de contratos tambi\u00e9n es necesario ampliar la red f\u00edsica que act\u00faa como la plataforma que le da soporte. Esta red f\u00edsica es la superposici\u00f3n de tres conjuntos de redes complementarias: (i) por un lado, est\u00e1n las redes de infraestructura f\u00edsica: caminos, energ\u00eda, telefon\u00eda, internet, etc., que son un componente importante en la determinaci\u00f3n de los costos de transacci\u00f3n; (ii) por otro lado, est\u00e1n las redes de infraestructura institucional o de protecci\u00f3n social: escuelas, postas m\u00e9dicas, estaciones de polic\u00eda, juzgados, etc., que determinan buena parte de los riesgos de operaci\u00f3n; y, finalmente, (iii) la tercera red de esta superposici\u00f3n de redes \u2014la m\u00e1s importante y la que representa el factor m\u00e1s escaso\u2014 es la red de capital humano, compuesta por los Asesores de Negocio (AdN) de la fuerza comercial de la industria microfinanciera. <\/span><\/p>\n

La inclusi\u00f3n financiera, entendida como la ampliaci\u00f3n de una red l\u00f3gica de contratos, se monta sobre esta red viva de capital humano que se desplaza en los l\u00edmites de las redes de infraestructura f\u00edsica e institucional. La guerra contra la exclusi\u00f3n se pelea en estos l\u00edmites, por equipos que se desplazan llevando toda la potencia de fuego de la que son capaces, unidos por una misi\u00f3n compartida, aut\u00f3nomos y dispersos. La guerra contra la exclusi\u00f3n no es una guerra a\u00e9rea, desde lejos, es una guerra de infanter\u00eda, cuerpo a cuerpo, todos los d\u00edas. Para que la red viva de capital humano enfrente esta guerra con \u00e9xito y pueda generar mejores relaciones personales y conexiones m\u00e1s reales, son fundamentales la condici\u00f3n de local, la capacidad de empat\u00eda y la capacidad de entendimiento cultural.<\/span><\/p>\n

Porque lo que realmente hace esta red viva es portar y transmitir conocimiento relevante usando un protocolo financiero, pero este protocolo no es m\u00e1s que una forma de registro en la transmisi\u00f3n de conocimiento. Lo m\u00e1s importante para la inclusi\u00f3n es que la red de capital humano llegue, haga contacto, escuche, entienda, cierre el circuito, transmita, y logre que aumente el conocimiento colectivo.<\/span><\/p>\n

En la FMBBVA pensamos que nuestra intenci\u00f3n estrat\u00e9gica no es solamente identificar clientes de una escala determinada, que satisfagan un apetito de riesgo determinado, para alcanzar una eficiencia determinada. Si esa fuera toda nuestra intenci\u00f3n estrat\u00e9gica, jam\u00e1s llegar\u00edamos a Cuyo Grande. <\/span>Lo que hacemos en la FMBBVA es crear y probar las mejores alternativas tecnol\u00f3gicas para poder acompa\u00f1ar a clientes como Quint\u00edn en su esfuerzo por un futuro mejor<\/b>. Nuestro esfuerzo de innovaci\u00f3n busca las mejores maneras de acercarnos para construir mejores relaciones de confianza y para construir relaciones m\u00e1s personales.<\/span><\/p>\n

Cuando multiplicamos el esfuerzo que significa conectar con un solo cliente por un mill\u00f3n ochocientos mil, notamos inmediatamente la magnitud del reto que hoy, despu\u00e9s de una d\u00e9cada, ha resuelto la FMBBVA en la entrega, la supervisi\u00f3n, el control y la sostenibilidad de un portafolio compuesto por operaciones muy peque\u00f1as. Y cuando multiplicamos por la cantidad de familias todav\u00eda excluidas, notamos inmediatamente que reci\u00e9n estamos al inicio, que resolver el problema de la escalabilidad requerir\u00e1 de toda nuestra inventiva, y que no hay c\u00f3mo bajar los brazos.<\/span><\/p>\n

Mientras mejores sean las tres redes complementarias mencionadas, m\u00e1s eficientemente se podr\u00e1 lograr la inclusi\u00f3n financiera. M\u00e1s eficientemente se podr\u00e1 transmitir conocimiento relevante y m\u00e1s f\u00e1cilmente se podr\u00e1 contratar con Quint\u00edn. La inclusi\u00f3n financiera no es pues un problema exclusivamente financiero, es un problema general de inclusi\u00f3n a redes. Un problema complejo y general de transmisi\u00f3n de conocimiento relevante en ambas direcciones. Es, fundamentalmente, un problema de despliegue eficiente de capital humano, un problema de comunicaci\u00f3n e interacci\u00f3n humana.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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