{"id":6595,"date":"2016-12-14T08:46:29","date_gmt":"2016-12-14T08:46:29","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=6595"},"modified":"2021-01-19T09:04:48","modified_gmt":"2021-01-19T09:04:48","slug":"informe-tecnocom-tendencias-medios-pago","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/informe-tecnocom-tendencias-medios-pago\/","title":{"rendered":"Informe TECNOCOM: Tendencias en Medios de Pago 2016"},"content":{"rendered":"
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En el imaginario social, la inclusi\u00f3n financiera sigue estando asociada de forma casi un\u00edvoca con el acceso a la financiaci\u00f3n a trav\u00e9s de instrumentos como el microcr\u00e9dito. Los microcr\u00e9ditos fueron la primera herramienta con la que ya en los a\u00f1os 80 del siglo XX comenzaron a experimentar algunas organizaciones no gubernamentales de Asia y Am\u00e9rica Latina para aliviar la pobreza de amplios colectivos de poblaci\u00f3n. A finales de los a\u00f1os 90 y principios del siglo XXI, las bondades del recurso a la financiaci\u00f3n se vieron complementadas con el objetivo de garantizar medios seguros y convenientes de ahorro formal. Hoy, las estrategias de inclusi\u00f3n financiera de numerosos pa\u00edses (Colombia, con su Ley de inclusi\u00f3n financiera \u201cPague f\u00e1cil – pague digital\u201d; el Programa de Inclusi\u00f3n financiera del gobierno de Uruguay<\/a>, la \u201cEstrategia Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera<\/a>\u201d del Per\u00fa, y la \u201cPol\u00edtica Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera<\/a>\u201d de M\u00e9xico, entre otros), alineadas con las orientaciones y recomendaciones emitidas por instancias tales como el Banco Mundial y el Comit\u00e9 de Pagos de Basilea<\/a>, identifican el acceso y uso a medios de pago electr\u00f3nico como el primer paso a dar en este dif\u00edcil camino de la inclusi\u00f3n financiera y, por tanto, econ\u00f3mica y social.<\/p>\n

Adem\u00e1s de dotar eficiencia al acto y proceso de realizar pagos \u2013 agilidad, seguridad, trazabilidad, confirmaci\u00f3n, etc. \u2013 sus atributos como sustitutos perfectos del dinero en efectivo otorgan ventajas adicionales a las dos partes involucradas (pagador, receptor del pago), as\u00ed como a la sociedad en su conjunto, en la medida en que el efectivo es un elemento habilitante de la econom\u00eda sumergida o informalidad econ\u00f3mica y laboral.<\/p>\n

Son amplios los segmentos de poblaci\u00f3n que no disponen de medios de pago electr\u00f3nico y que se ven abocados a realizar todas sus transacciones de pago y cobro por medios basados en papel \u2013 billetes y monedas, cheque, pagar\u00e9s \u2013 siendo de origen m\u00faltiple las motivaciones de esta realidad: porque los ingresos de la actividad econ\u00f3mica se materializan en efectivo y no con ingresos en cuenta; porque no est\u00e1n equipados con medios convenientes \u2013 principalmente tarjetas de pago, y a menudo tambi\u00e9n de cuentas de pago – para operar de forma electr\u00f3nica; \u00a0tambi\u00e9n es habitual que, contando con medios de pago basados en tarjetas, no resulte f\u00e1cil utilizarlas para realizar pagos porque no son ampliamente aceptados, ya sea por una terminalizaci\u00f3n insuficiente, porque no existen incentivos suficientes para su uso masivo o porque sigue existiendo una preferencia por el uso del efectivo, por motivos fiscales o culturales.<\/p>\n

A menudo asociamos err\u00f3neamente el uso de medios de pago electr\u00f3nico con un mayor coste para el que realiza y\/o recibe el pago, obviando los m\u00faltiples costes no visibles asociados al uso exclusivo del efectivo: riesgo de deterioro, p\u00e9rdida o robo, tiempo y coste de desplazamiento a puntos de obtenci\u00f3n de efectivo (sucursal bancaria, ATM, etc.), previsi\u00f3n de \u201cllevar encima\u201d cantidades necesarias, etc. Por parte de los particulares, sigue existiendo la creencia de que el aceptante del pago (por ejemplo, el comerciante) prefiere recibir el pago en efectivo a hacerlo con medios alternativos en formato electr\u00f3nico (p.e. pago con tarjeta).<\/p>\n

El caso de Chile<\/b><\/h4>\n

A modo de ejemplo, nos centramos en el caso de Chile, donde encontramos una situaci\u00f3n interesante.<\/p>\n

Todo ciudadano chileno[1] tiene derecho a abrir una cuenta vista (cuenta RUT- Registro \u00danico Tributario, con el n\u00famero de C\u00e9dula de Identidad Nacional vigente) gratuita en el banco p\u00fablico estatal Banco Estado (no as\u00ed en el resto de entidades bancarias, que no tienen obligaci\u00f3n de ofrecer este producto\/servicio financiero con car\u00e1cter universal), junto con la cual se hace entrega de un tarjeta de d\u00e9bito sin coste[2]. Esta modalidad de tarjeta de pago opera en cajeros autom\u00e1ticos, en la red de corresponsales bancarios Caja Vecina y en la red de POS Redcompra. No tiene capacidad, sin embargo, de operar en comercio electr\u00f3nico internacional, incluyendo el mercado de apps<\/i> para smartphones (<\/i>p.e. Spotify)<\/i>, ni para el pago de transacciones de la llamada econom\u00eda colaborativa, en la medida en que generalmente son transacciones internacionales de pago cuando intervienen plataformas digitales globales (p.e. Uber[3], Airbnb).<\/p>\n

Las tarjetas de d\u00e9bito se encuentran legalmente equiparadas a una cuenta de dep\u00f3sito, la que requiere del uso de un PIN de cuatro d\u00edgitos para el proceso de verificaci\u00f3n de la cuenta y de su titular. Si bien los ATM y POS en Chile permiten el ingreso de estos cuatro d\u00edgitos, no ocurre lo mismo en POS virtuales de comercio electr\u00f3nico o m\u00f3vil de comercios internacionales.<\/p>\n

Una posible soluci\u00f3n a la actual situaci\u00f3n de exclusi\u00f3n de los chilenos que no poseen tarjeta de cr\u00e9dito bancaria para poder operar en comercio electr\u00f3nico en todas sus dimensiones podr\u00eda encontrarse en la eventual ratificaci\u00f3n de la \u201cLey que permite la emisi\u00f3n de medios de pago con provisi\u00f3n de fondos por entidades no bancarias\u201d, que dotar\u00eda a estos colectivos con un instrumento de prepago con bandera de alguna de las marcas internacionales de tarjetas (Visa, MasterCard, fundamentalmente).<\/p>\n

Medios de pago electr\u00f3nico y lucha contra el efectivo<\/b><\/h4>\n

El pasado mes de noviembre conocimos la noticia de la retirada e ilegalizaci\u00f3n de efectivo (billetes de alta denominaci\u00f3n) por parte de las autoridades de la India. Los hechos han evidenciado que el pa\u00eds no est\u00e1 preparado para una eliminaci\u00f3n radical del efectivo. Solo un peque\u00f1o porcentaje de la poblaci\u00f3n cuenta con medios de pago alternativos al efectivo; la mayor\u00eda de la gente vive en la informalidad en un ecosistema de uso intensivo del efectivo. Y se gener\u00f3 el caos.<\/p>\n

En el contexto de la UE, que se encuentra construyendo el Mercado \u00danico Digital y el Mercado \u00danico de Pagos, la \u201cDirectiva 2014\/92\/UE del Parlamento Europeo y del Consejo de 23 de julio de 2014 sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b\u00e1sicas\u201d que instaba en 2014 a los Estados Miembros a garantizar la oferta de cuentas pago b\u00e1sicas, se encuentra sin transponer en la mayor\u00eda de los Estados miembros, a la fecha de elaboraci\u00f3n de este art\u00edculo. Solo Alemania, Austria, Bulgaria, Dinamarca, Eslovenia, Eslovaquia, Hungr\u00eda, Irlanda, Lituania, y Reino Unido, lo han hecho antes de la fecha l\u00edmite establecida en el 18 de septiembre de 2016.<\/p>\n

Garantizar que todas las personas est\u00e1n equipadas con un medio de pago electr\u00f3nico universal (tarjeta de pago, por ejemplo, mejor si asociada a una cuenta de pago \u2013 que habilita transferencias, d\u00e9bitos directos y tarjeta de d\u00e9bito -, pero no necesariamente \u2013 tarjeta prepago) que opere en establecimientos f\u00edsicos y digitales y que permita tanto pagar activamente como de forma pasiva (d\u00e9bitos autom\u00e1ticos o domiciliaciones de pagos), es hoy un reto de pol\u00edtica p\u00fablica. Garantizar que este m\u00e9todo sea aceptado en lugares cotidianos (en el mundo f\u00edsico y digital), tambi\u00e9n.<\/p>\n

Conclusi\u00f3n<\/b><\/h4>\n

Identificar qu\u00e9 eslabones de la cadena de los pagos electr\u00f3nicos pueden encontrarse \u201crotos\u201d o ser inexistentes, que impiden realizar categor\u00edas concretas de transacciones (p.e. operar en comercio electr\u00f3nico) y por lo tanto no tener acceso a esos mercados, o verse obligado a recurrir al uso del efectivo, a amplios segmentos de poblaci\u00f3n por c\u00f3mo han sido dise\u00f1ado ad-hoc los productos, es responsabilidad del legislador y regulador en su labor de garante del mejor marco normativo que busque, por un lado, la plena inclusi\u00f3n financiera y, por otro, luchar contra el uso intensivo del efectivo. En un contexto de transformaci\u00f3n digital, no podemos abandonar a amplios segmentos de poblaci\u00f3n \u2013 la m\u00e1s vulnerable \u2013 a una situaci\u00f3n de exclusi\u00f3n en el adecuado equipamiento de medios de pago electr\u00f3nico.<\/p>\n

En Analistas Financieros Internacionales, Afi, analizamos las tendencias en medios de pago electr\u00f3nico en Espa\u00f1a y Am\u00e9rica Latina. El Informe TECNOCOM sobre tendencias en medios de pago<\/b>, elaborado por Afi para TECNOCOM, cuya edici\u00f3n 2016 acaba de ser publicada, presta especial atenci\u00f3n al binomio medios de pago electr\u00f3nico e inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n

Ver\u00f3nica L\u00f3pez Sabater es Directora de la \u00a0Fundaci\u00f3n Afi y consultora del \u00c1rea de Innovaci\u00f3n y Desarrollo Internacional de Afi y Secretaria T\u00e9cnica de remEX. Licenciada en Econom\u00eda por la Universidad de Valencia, cuenta con un M\u00e1ster en Pol\u00edtica Econ\u00f3mica por Boston University y un M\u00e1ster en Desarrollo Econ\u00f3mico por QMW Universidad de Londres.<\/p>\n

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