{"id":3399,"date":"2015-12-14T18:44:22","date_gmt":"2015-12-14T18:44:22","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=3399"},"modified":"2017-12-19T11:20:31","modified_gmt":"2017-12-19T11:20:31","slug":"javier-m-flores-moreno","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/javier-m-flores-moreno\/","title":{"rendered":"Editorial"},"content":{"rendered":"
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Javier M. Flores Moreno
<\/em><\/p><\/div>\n

Mucho se ha escrito y debatido sobre la pobreza, fen\u00f3meno complejo y multidimensional. La aproximaci\u00f3n m\u00e1s difundida est\u00e1 asociada a una limitaci\u00f3n de ingresos para hacer frente a una canasta de bienes y servicios esenciales, que garanticen unas condiciones de vida digna. Sin embargo, una visi\u00f3n m\u00e1s amplia apunta a m\u00faltiples\u00a0 dimensiones que incluyen la privaci\u00f3n, la exclusi\u00f3n social y la falta de participaci\u00f3n. Elementos como el acceso y la calidad de la educaci\u00f3n, la salud, las caracter\u00edsticas del entorno donde viven estas personas, y las limitaciones en el acceso a los mercados, son elementos que cobran cada vez una mayor importancia en la definici\u00f3n de pobreza.<\/p>\n

La suma de la lentitud con la que el crecimiento econ\u00f3mico beneficia a los pobres y el efecto del crecimiento demogr\u00e1fico, mucho mayor entre la poblaci\u00f3n desfavorecida, dificultan enormemente el reto de aliviar la pobreza a nivel global. Por encima de las dificultades t\u00e9cnicas, conceptuales o de medici\u00f3n, propias de cuantificar la pobreza, y por encima de las consiguientes diferencias que arrojan las distintas metodolog\u00edas, las cifras son abrumadoras.<\/p>\n

La exclusi\u00f3n financiera es un obst\u00e1culo evidente para el desarrollo de los m\u00e1s pobres y de sus comunidades. En aquellos entornos donde prima el esp\u00edritu emprendedor, la informaci\u00f3n imperfecta y la asimetr\u00eda de la informaci\u00f3n, condicionan\u00a0el hecho de que personas con talento, pero pobres, puedan acceder a fondos externos para iniciar o consolidar cualquier proyecto.<\/p>\n

Privados de servicios financieros incluyentes, los pobres y las peque\u00f1as empresas han de valerse solo de sus propios recursos para aprovechar las oportunidades a su alcance. En contraste, las pol\u00edticas financieras que fomentan los incentivos adecuados y ayudan a superar obst\u00e1culos en el acceso al financiamiento son fundamentales, no s\u00f3lo para lograr estabilidad, sino tambi\u00e9n crecimiento, reducci\u00f3n de la pobreza y\u00a0 una distribuci\u00f3n m\u00e1s equitativa de recursos y capacidades<\/p>\n

La inclusi\u00f3n financiera es todav\u00eda, una de las tareas pendientes en las comunidades m\u00e1s desfavorecidas de la sociedad, sobre todo en los pa\u00edses emergentes. Si bien los avances experimentados han permitido que entre 2011 y 2014, el n\u00famero de personas excluidas del sistema financiero disminuyera un 20 %, a\u00fan quedan 2000 millones de adultos sin contar con acceso financiero, lo que representa, una importante traba para que estas personas puedan mejorar sus condiciones de vida, puedan desarrollarse, y por tanto, puedan en muchos casos, superar la pobreza.<\/p>\n

Estos niveles de exclusi\u00f3n tienen que ver, en unos casos, con un escaso desarrollo del sector financiero, incapaz de llegar a una buena parte de la sociedad debido a su falta de escala, ineficiencia, pobres modelos de gobierno corporativo, y dificultades para financiarse. Pero en otras ocasiones, aunque en el territorio existe un sector financiero m\u00e1s desarrollado, hay muchas personas que sencillamente no pueden acceder a sus servicios. La fuerte dispersi\u00f3n geogr\u00e1fica de las comunidades m\u00e1s pobres, el tama\u00f1o considerable del sector informal de la econom\u00eda, la presencia de empleos precarios con ingresos reducidos y vol\u00e1tiles, la ausencia de garant\u00edas o colaterales, y la escasa cultura financiera, son algunas de las causas que est\u00e1n detr\u00e1s de este problema.<\/p>\n

En 2007, BBVA cre\u00f3 dentro de su marco de responsabilidad social corporativa, la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA, una entidad sin \u00e1nimo de lucro, cuya misi\u00f3n es impulsar el desarrollo econ\u00f3mico y social sostenible e inclusivo de las personas m\u00e1s desfavorecidas de la sociedad, a trav\u00e9s de Finanzas Productivas Responsables. Nuestra propuesta, supone colocar a peque\u00f1os emprendedores vulnerables econ\u00f3micamente, en el centro de toda nuestra actividad, provey\u00e9ndoles de una gama completa de productos y servicios financieros, as\u00ed como de capacitaci\u00f3n y asesor\u00eda, para acompa\u00f1ar a estas personas en sus actividades productivas, ayud\u00e1ndoles as\u00ed, a alcanzar el \u00e9xito a lo largo del tiempo.<\/p>\n

El eje del modelo se basa en el conocimiento individual del cliente, su entorno y la realidad de su hogar\/empresa. En cada caso, tiene en cuenta su perfil y sus caracter\u00edsticas de vulnerabilidad, para desde ah\u00ed, apoyar a estos emprendedores en la generaci\u00f3n sostenible de excedentes econ\u00f3micos, lo que incide en su bienestar y en su propio desarrollo. Y todo esto, materializado en una relaci\u00f3n a largo plazo, en la que los clientes cuentan con que la instituci\u00f3n va a estar siempre ah\u00ed, acompa\u00f1\u00e1ndoles en sus necesidades, actuales y futuras.<\/p>\n

Se trata pues, de una banca relacional, donde la clave es tener la capacidad de reconocer la potencialidad de generar riqueza, (aunque sea en peque\u00f1as dosis), en los emprendedores y sus proyectos. Y esta potencialidad, se manifiesta no s\u00f3lo a trav\u00e9s de atributos tangibles m\u00e1s tradicionales, sino tambi\u00e9n y con una ponderaci\u00f3n importante, a trav\u00e9s de atributos intangibles, tales como la inteligencia, la imaginaci\u00f3n, el compromiso, la voluntad de pago, la perseverancia, la resiliencia, el empoderamiento, el sentido de la responsabilidad, etc.<\/p>\n

En la actualidad, la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA apoya a 1,7 millones de emprendedores en siete pa\u00edses, de los cuales el 84% pertenece a sectores de la poblaci\u00f3n muy vulnerables econ\u00f3micamente. En el 61% de los casos, se trata de mujeres emprendedoras, en muchos casos, jefas de familia. Desde 2007, el volumen desembolsado agregado en cr\u00e9ditos productivos, ha sido de 7 mil millones de d\u00f3lares, con m\u00e1s de 6,7 millones de personas impactadas directamente.<\/p>\n

Los resultados que hemos venido obteniendo, son muy alentadores. Para los clientes que permanecen con las entidades de la Fundaci\u00f3n, sus ventas crecen a un ritmo anual de 15%, sus excedentes al 18% y sus activos al 28%. Nuestras m\u00e9tricas se\u00f1alan que el 30% de los clientes que entraron a formar parte de la entidad teniendo la condici\u00f3n de pobre, (seg\u00fan la definici\u00f3n de CEPAL), abandona esa condici\u00f3n cuando volvemos a medir su situaci\u00f3n transcurridos dos a\u00f1os, y aunque estas personas est\u00e1n expuestas a m\u00faltiples riesgos que pueden volver a situarlas en condici\u00f3n de pobreza, hemos observado que en la medida en que permanecen m\u00e1s tiempo dentro del sistema, se convierten en menos vulnerables y m\u00e1s resilientes a volver a la pobreza.<\/p>\n

Estos resultados refuerzan la motivaci\u00f3n que estaba detr\u00e1s de la creaci\u00f3n de la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA, que es el convencimiento de que el canal financiero juega un rol importante tanto en el crecimiento de la econom\u00eda, como en la mejora de las condiciones de vida de las personas, con independencia de los estratos sociales o econ\u00f3micos a que pertenezcan.<\/p>\n

En estos \u00faltimos ocho a\u00f1os, hemos sido testigos del avance del sector de microfinanzas, de la mano de una mayor formalizaci\u00f3n y profesionalizaci\u00f3n del sector. M\u00e1s del 90% de las experiencias exitosas observadas coinciden con la evoluci\u00f3n hacia instituciones microfinancieras formales, en su mayor\u00eda reguladas. Los casos exitosos de instituciones que transitaron desde ONG a entidades reguladas, se caracterizan por contar con un inquebrantable compromiso con la misi\u00f3n de la instituci\u00f3n, una s\u00f3lida estructura de gobierno corporativo que elimine los problemas de agencia, y una excelente gesti\u00f3n en el control y los riesgos.<\/p>\n

Paralelamente los marcos regulatorios para las microfinanzas han evolucionado en muchos casos, reconociendo la realidad de la amplia gama de modelos institucionales, que son abordados por leyes tan diferentes como regulaciones para bancos, cooperativas y en algunos casos por una ley espec\u00edfica de microfinanzas.<\/p>\n

Los retos impuestos por los altos costes de transformaci\u00f3n relativos al tama\u00f1o de las operaciones de cr\u00e9dito de microfinanzas, han exigido al sector la necesidad de evolucionar hacia modelos de desarrollo de canales de distribuci\u00f3n y procesos distintos a los tradicionales, implicando la colaboraci\u00f3n activa de terceros en la operativa. De este modo, se ha podido llegar m\u00e1s cerca de estos clientes, caracterizados por una fuerte dispersi\u00f3n sobre todo en los entornos rurales, donde se encuentran buena parte de los segmentos de mayor exclusi\u00f3n.<\/p>\n

Los resultados muestran que los beneficios de estos nuevos servicios superan con creces los riesgos. Sin embargo, este nuevo entorno exige el reto de lograr un sano equilibrio entre permitir el tipo de innovaciones que faciliten y aceleren el acceso a los servicios financieros, con el establecimiento de los controles necesarios. Y todo esto, preservando un nivel de protecci\u00f3n \u00f3ptimo de estas personas.<\/p>\n

La regulaci\u00f3n viene actuando en esta direcci\u00f3n, y las nuevas acciones de pol\u00edticas p\u00fablicas para el fomento de la inclusi\u00f3n financiera en buena parte de los pa\u00edses de Am\u00e9rica Latina, apunta a impulsar la utilizaci\u00f3n de estos canales y procesos cada vez m\u00e1s simples para avanzar en el objetivo de incorporar a los segmentos m\u00e1s desfavorecidos de la sociedad, fomentando no solo el emprendimiento mediante el acceso al cr\u00e9dito sino fomentando el ahorro, y reduciendo considerablemente los costes transaccionales.<\/p>\n

La regulaci\u00f3n y supervisi\u00f3n ha avanzado en la promoci\u00f3n de un entorno propicio para la inclusi\u00f3n financiera, y en colocar la discusi\u00f3n en los primeros niveles, siendo a d\u00eda de hoy, parte central de la agenda del G20, para mejorar el tratamiento de la inclusi\u00f3n financiera en sus normas, orientaciones y evaluaciones del sector financiero. El objetivo es crear un marco de actuaci\u00f3n, en el que las relaciones e interacciones financieras se puedan dar con un adecuado control de los riesgos que enfrentan las instituciones de microfinanzas, y una adecuada protecci\u00f3n de los clientes, preservando la estabilidad del sistema y fomentando el funcionamiento eficiente del mercado.<\/p>\n

Todo estos elementos, constituyen los pilares del marco regulatorio moderno que viene construy\u00e9ndose alrededor del sector. Impulsar la inclusi\u00f3n financiera, pero cuidando la estabilidad y sostenibilidad financiera de las entidades, velando por el buen gobierno corporativo y la gesti\u00f3n adecuada de los distintos riesgos, exigiendo al mismo tiempo, que estas instituciones sean mucho m\u00e1s transparentes. Todo este proceso, ha permitido la incorporaci\u00f3n al sector durante los \u00faltimos a\u00f1os, de una serie de nuevos actores que han aportado innovaciones y nuevas formas de participaci\u00f3n tanto en el capital de las instituciones como en su fondeo.<\/p>\n

La crisis financiera global de los \u00faltimos a\u00f1os ha dado paso a la construcci\u00f3n de un marco global basado en riesgo, donde los requerimientos de capital se han sofisticado, con un fuerte enfoque macroprudencial y la exigencia de dotaciones de capital antic\u00edclico. El esp\u00edritu de estas reformas se ha venido incorporando en la evoluci\u00f3n de la regulaci\u00f3n de este sector, en la medida en que prevalece el principio de eliminar el arbitraje regulatorio, dentro de estos mercados.<\/p>\n

El sector financiero se encuentra adem\u00e1s, inmerso en un proceso de gran trasformaci\u00f3n. La brecha digital se est\u00e1 cerrando. Sobre esta base se est\u00e1 construyendo buena parte del dise\u00f1o de la banca del futuro, donde ya convive una amplia gama de diferentes tecnolog\u00edas digitales, dispositivos m\u00f3viles, redes sociales, an\u00e1lisis de datos y digitalizaci\u00f3n de procesos. Todos ellos combinados, tienen el poder de transformar el mercado para los clientes y para los actores participantes en la industria.<\/p>\n

\u00c9stos tendr\u00e1n que reconfigurar sus operaciones, estableci\u00e9ndose nuevas colaboraciones entre entidades financieras y otros sectores. Nuevos participantes, algunos con muy diferentes modelos de negocio, se incorporar\u00e1n al sector, siendo \u00e9sta la gran diferencia de esta nueva ola de cambio tecnol\u00f3gico, la accesibilidad. Los menores costes relativos que implican, en relaci\u00f3n a lo observado en ciclos anteriores, son la clave.<\/p>\n

El impacto ser\u00e1 mayor que en otras oportunidades, por los cambios que se est\u00e1n produciendo en las formas de ahorrar, financiar y acceder al cr\u00e9dito, as\u00ed como por el importante impacto en t\u00e9rminos de la eficiencia operativa, especialmente relevante en operaciones de peque\u00f1o monto como es el caso de las microfinanzas.<\/p>\n

El sector microfinanciero no est\u00e1 y no estar\u00e1 ausente de estas tendencias del sector financiero. El gran reto, es c\u00f3mo conseguir en beneficio de millones de personas, una combinaci\u00f3n virtuosa entre las nuevas propuestas y posibilidades que ofrece la tecnolog\u00eda y la transformaci\u00f3n digital, y el modelo desarrollado por las microfinanzas tras largos a\u00f1os de aprendizaje, centrado en ir all\u00e1 donde est\u00e1n estos clientes vulnerables, el conocimiento individualizado de sus necesidades y la prestaci\u00f3n de una atenci\u00f3n personalizada y a medida del cliente y de su realidad hogar\/empresa.<\/p>\n

La transformaci\u00f3n digital, con todo su potencial y gestionada en la direcci\u00f3n adecuada, va a representar un refuerzo estrat\u00e9gico de incalculable valor al modelo de microfinanzas que sit\u00faa al cliente, y su trato personalizado en el centro de toda la actividad:<\/p>\n

    \n
  • En primer lugar, va a significar mayor agilidad, flexibilidad y conveniencia. Permite una mejora radical en toda la capacidad informacional y operativa de las instituciones microfinancieras, lo que supone poner todo el potencial y la capacidad de informaci\u00f3n, an\u00e1lisis y decisi\u00f3n de la instituci\u00f3n en la ubicaci\u00f3n f\u00edsica (hogar) de los clientes, y a su servicio.<\/li>\n
  • Al mismo tiempo, tiene el potencial de generar una mayor interactuaci\u00f3n y contacto con los clientes, dotando a los clientes y a las instituciones, del potencial de tener contactos con mayor frecuencia e intensidad.<\/li>\n
  • Conveniencia y eficiencia desde el punto de la canalidad, para la operativa transaccional.<\/li>\n
  • La tecnolog\u00eda garantiza simult\u00e1neamente, la posibilidad de unos mayores y mejores controles y seguimiento de los diferentes tipos de riesgos involucrados en la operativa microfinanciera.<\/li>\n
  • Y todo ello, unido a una mejora radical en la eficiencia de todos los procesos.<\/li>\n
  • Mejora en la eficiencia, que va a redundar en la capacidad para profundizar en los sectores y las comunidades m\u00e1s pobres, que no son accesibles en la actualidad.<\/li>\n<\/ul>\n

    Nos dirigimos hacia un futuro, en el que no s\u00f3lo los clientes tendr\u00e1n la posibilidad de modificar a su conveniencia los canales de acceso y de transaccionalidad, sino que adem\u00e1s las propias instituciones microfinancieras, revisar\u00e1n tambi\u00e9n su propia concepci\u00f3n de la sucursal tradicional, hacia modelos con oficinas mucho m\u00e1s livianas, y evolucionando hacia un mayor despliegue de movilidad de los ejecutivos de microfinanzas sobre el terreno, que dispondr\u00e1n con estas nuevas tecnolog\u00edas de mayor flexibilidad y capacidad de respuesta, impulsando la construcci\u00f3n de un sistema de mejor atenci\u00f3n, agilidad y servicio a sus clientes, combinado con menores costos transaccionales, y sistemas de supervisi\u00f3n mejores y m\u00e1s eficientes.<\/p>\n

    Los marcos regulatorios, tendr\u00e1n que reconocer estas tendencias y evoluciones, en la direcci\u00f3n de permitir que estas innovaciones puedan generar el impacto deseado. Pero adem\u00e1s, tendr\u00e1n que garantizar que los potenciales nuevos actores que se incorporen, est\u00e9n sujetos a un enfoque prudencial que garantice la construcci\u00f3n de un terreno de juego nivelado para todos los operadores, en beneficio de los grandes colectivos de poblaci\u00f3n a\u00fan por atender, y de la propia sostenibilidad del sector a largo plazo.<\/p>\n

    La revoluci\u00f3n digital y de la informaci\u00f3n, y la aceleraci\u00f3n de los cambios, est\u00e1n permitiendo la profundizaci\u00f3n y la incorporaci\u00f3n de nuevas dimensiones en el conocimiento de los clientes, que est\u00e1 provocando una mejor adaptaci\u00f3n al ciclo de sus propias necesidades, en la medida que permiten profundizar en sus patrones de comportamiento, y en consecuencia, de los propios modelos cl\u00e1sicos de evaluaci\u00f3n de los riesgos. Esta gran transformaci\u00f3n del entorno tecnol\u00f3gico, bien gestionada, permitir\u00e1 a las instituciones exitosas, construir sistemas que operar\u00e1n a menores costes, ser\u00e1n m\u00e1s inclusivas y profundizar\u00e1n en segmentos que actualmente est\u00e1n fuera del alcance del sector microfinanciero. En la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA y en todas las instituciones de nuestro grupo, iniciamos este camino innovador hace ya un tiempo, y nos preparamos mirando hacia el futuro con toda la ilusi\u00f3n y con toda la responsabilidad, redoblando nuestro compromiso irrenunciable con la misi\u00f3n.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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