{"id":2810,"date":"2015-12-14T09:07:45","date_gmt":"2015-12-14T09:07:45","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=2810"},"modified":"2016-02-23T12:32:22","modified_gmt":"2016-02-23T12:32:22","slug":"obligaciones-de-informacion-y-clasificacion-de-productos-financieros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/obligaciones-de-informacion-y-clasificacion-de-productos-financieros\/","title":{"rendered":"Obligaci\u00f3n de informar y clasificar productos financieros"},"content":{"rendered":"<div class=\"pdfprnt-buttons pdfprnt-buttons-post pdfprnt-top-right\"><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2810?print=pdf\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-pdf\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/pdf.png\" alt=\"image_pdf\" title=\"Ver PDF\" \/><\/a><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2810?print=print\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-print\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/print.png\" alt=\"image_print\" title=\"Imprimir contenido\" \/><\/a><\/div><p>Las diversas normas aprobadas en los \u00faltimos a\u00f1os, tanto en el \u00e1mbito europeo como en el espa\u00f1ol, en relaci\u00f3n a la protecci\u00f3n del cliente financiero, han tenido como fin principal garantizar que \u00e9ste disponga de informaci\u00f3n veraz, suficiente y comprensible sobre los productos y servicios ofrecidos, a fin de que pueda formarse un juicio de valor sobre los mismos y entender los riesgos asociados a ellos.<\/p>\n<p>Tras la crisis, la normativa europea tendi\u00f3 a exigir a las entidades financieras la emisi\u00f3n de documentos informativos que, en lugar de facilitar el conocimiento del producto, serv\u00edan para salvar la responsabilidad del vendedor. De hecho, la informaci\u00f3n ahora m\u00e1s amplia, era tambi\u00e9n insuficiente, confusa o incompleta, dificultando la comparaci\u00f3n de distintos productos y su adecuada comprensi\u00f3n y toma de decisiones.<\/p>\n<p>Por estos motivos, el Ministerio de Econom\u00eda y Competitividad ha dictado la presente orden ministerial, a fin de establecer un sistema de informaci\u00f3n y clasificaci\u00f3n homog\u00e9neo para todos los productos de inversi\u00f3n y ahorro, que suponga una herramienta \u00fatil y dote al cliente (o potencial cliente) financiero de un adecuado nivel de protecci\u00f3n.<\/p>\n<h3><strong>Transversalidad, simplicidad y homogeneidad<\/strong><\/h3>\n<p>A lo largo del documento quedan reflejados los principios de transversalidad, simplicidad y homogeneidad:<\/p>\n<ul>\n<li><em>Transversalidad<\/em>, porque el sistema de informaci\u00f3n y clasificaci\u00f3n se elaborar\u00e1 para todos los productos financieros (bancarios, del mercado de valores o seguros, y planes de pensiones);<\/li>\n<li><em>Simplicidad<\/em>, porque la informaci\u00f3n servir\u00e1 para ayudar a los clientes o potenciales clientes a comparar y entender los productos;<\/li>\n<li><em>Homogeneidad<\/em>, porque la informaci\u00f3n m\u00ednima requerida se elaborar\u00e1 y representar\u00e1 en un \u00fanico formato normalizado.<\/li>\n<\/ul>\n<h3>\u00a0<strong>\u00c1mbito de aplicaci\u00f3n<\/strong><\/h3>\n<p>La orden es aplicable a (i) los instrumentos financieros recogidos en el <em>art\u00edculo 2.1<\/em> del <a href=\"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/gobierno-corporativo-en-el-texto-refundido-de-la-lmv\/\">TRLMV<\/a>*(analizado en esta edici\u00f3n de Progreso); (ii) dep\u00f3sitos bancarios (a la vista, de ahorro y a plazo); (iii) productos de seguros de vida con finalidad de ahorro (incluidos planes de previsi\u00f3n asegurados); y (iv) planes de pensiones individuales y asociados. Excluye a ciertos productos financieros, recogidos en el <em>art\u00edculo 2.2.<\/em><\/p>\n<p>En cuanto al \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n subjetivo, incluye a las entidades financieras espa\u00f1olas susceptibles de comercializar dichos productos, y a las entidades extranjeras que lo hagan en territorio espa\u00f1ol a trav\u00e9s de sucursales, agentes, o en r\u00e9gimen de libre prestaci\u00f3n de servicios.<\/p>\n<p>No obstante, las disposiciones recogidas en la orden se aplicar\u00e1n \u00fanicamente para el caso de comercializaci\u00f3n de productos a <strong>clientes no profesionales<\/strong>; y quedar\u00e1n excluidas aquellas sociedades que presten servicios de gesti\u00f3n discrecional e individualizada de carteras, ya que toman las decisiones de inversi\u00f3n en nombre del cliente.<strong><br \/>\n<\/strong><\/p>\n<h3><strong>Indicador de riesgo<\/strong><\/h3>\n<p>Las entidades deber\u00e1n proporcionar al cliente (o potencial cliente) inf<br \/>\normaci\u00f3n sobre el <em>indicador de riesgo<\/em> del producto financiero actualizado al momento de su entrega, clasific\u00e1ndolo en alguna de las 6 clases recogidas en el <em>art\u00edculo 5 <\/em>de la orden<em>. <\/em><\/p>\n<p>Para la determinaci\u00f3n de las clases, se tendr\u00e1n en cuenta las calificaciones del producto financiero emitidas por las Agencias de Calificaci\u00f3n Externas, que se dividen en dos niveles: Nivel 1 (equivalente a BBB+ o superior), y Nivel 2 (equivalente a BBB- o BBB).<\/p>\n<h3><strong>Alerta sobre liquidez y complejidad<\/strong><\/h3>\n<p>Adem\u00e1s del indicador de riesgo, las entidades deber\u00e1n incluir en la informaci\u00f3n aportada, en su caso, aqu\u00e9lla sobre las posibles limitaciones respecto a la <em>liquidez<\/em> y sobre los riesgos de venta anticipada del producto financiero.<\/p>\n<p>Igualmente, proporcionar\u00e1n una alerta sobre la <em>complejidad<\/em> de los productos financieros que sean complejos, seg\u00fan lo recogido en el <em>art\u00edculo 9 <\/em>de la orden, con el siguiente texto: <em>\u201cProducto financiero que no es sencillo y puede ser dif\u00edcil de comprender.\u201d<\/em><\/p>\n<h3><strong>Informaci\u00f3n y representaci\u00f3n<br \/>\n<\/strong><\/h3>\n<p>La informaci\u00f3n facilitada a los clientes (o potenciales clientes) deber\u00e1 incluirse en las comunicaciones <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignright size-medium wp-image-2811\" src=\"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/wp-content\/uploads\/2015\/11\/grafico-obligaciones-de-info-y-clasificacion-espana-300x207.png\" alt=\"Gr\u00e1fico - obligaciones de info y clasificacion - Espa\u00f1a\" width=\"300\" height=\"207\" srcset=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/uploads\/2015\/11\/grafico-obligaciones-de-info-y-clasificacion-espana-300x207.png 300w, 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