{"id":19463,"date":"2022-02-08T17:35:02","date_gmt":"2022-02-08T17:35:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=19463"},"modified":"2022-03-03T11:09:28","modified_gmt":"2022-03-03T11:09:28","slug":"vulnerabilidad-y-educacion-financiera","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/vulnerabilidad-y-educacion-financiera\/","title":{"rendered":"Vulnerabilidad y Educaci\u00f3n Financiera"},"content":{"rendered":"
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Claudio Gonz\u00e1lez<\/b>–Vega<\/b> es economista y abogado costarricense, con Maestr\u00eda de la London School of Economics y Doctorado de Stanford University. Profesor Em\u00e9rito, fue director del Programa Finanzas Rurales en la Ohio State University. Es patrono de la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA.<\/em><\/p>\n

La educaci\u00f3n financiera es central para superar la vulnerabilidad, un aspecto inevitable de la vida que ocurre de diversas maneras. En pa\u00edses ricos, eventos inesperados son una amenaza para los ingresos salariales y pueden provocar que los hogares no logren sostener sus gastos. Excepto durante choques sist\u00e9micos (covid-19), la vulnerabilidad aguda es la excepci\u00f3n.<\/p>\n

Sin embargo, en pa\u00edses pobres, es un reto diario. Los pobres generan ingresos con empleos informales o peque\u00f1as parcelas de subsistencia. Sus ingresos diarios son demasiado bajos, irregulares e impredecibles. Su consumo b\u00e1sico depende de estos ingresos y, cuando no son suficientes, padecen hambre.<\/p>\n

Los pobres sufren choques idiosincr\u00e1sicos (enfermedades, accidentes) y sist\u00e9micos (desastres naturales, precios, guerras). Con choques m\u00faltiples y frecuentes, sus ingresos no alcanzan para sostener un consumo m\u00ednimo, aparecen gastos inesperados, pierden sus activos y pueden incurrir en impagos. Escapar de la pobreza no siempre es sostenible, muchos hogares caen en trampas de pobreza y \u00e9sta persiste por generaciones.<\/p>\n

Las finanzas son esenciales para los pobres, precisamente porque son pobres. Deben lidiar con emergencias, transformar flujos irregulares de ingresos en consumo estable, aprovechar oportunidades productivas e invertir. Sin acceso a facilidades de dep\u00f3sito, acumulan activos il\u00edquidos y riesgosos (cabras) como reservas, por precauci\u00f3n y especulaci\u00f3n. Sin acceso a pr\u00e9stamos institucionales, descansan en m\u00faltiples fuentes informales: parientes, amigos, usureros, comerciantes, proveedores de insumos.<\/p>\n

Indispensables para sobrevivir, las finanzas informales tienen limitaciones. Son costosas, riesgosas y no son una buena opci\u00f3n ante eventos sist\u00e9micos. La inclusi\u00f3n en mercados financieros institucionales es indispensable.<\/strong><\/p>\n

La inclusi\u00f3n financiera es el resultado de la confluencia entre la oferta de proveedores que satisfacen los requerimientos de poblaciones vulnerables y la demanda, basada en \u00a0 preferencias temporales, actitudes ante riesgos y capacidad y voluntad de pagar por los servicios.<\/p>\n

Barreras diversas (distancia, informaci\u00f3n imperfecta, incentivos incompatibles, ausencia de instituciones y covarianza) hacen que esta confluencia sea dif\u00edcil y resulte en exclusi\u00f3n financiera. La inclusi\u00f3n requiere productos que respondan a diversas demandas potenciales, ofrezcan calidad a bajo costo, sean oportunos, confiables y permanentes. La inclusi\u00f3n precisa que los usuarios conozcan la existencia, entiendan t\u00e9rminos y condiciones de los servicios y tengan capacidad y voluntad de entrar en transacciones financieras. La educaci\u00f3n financiera es esencial para que la oferta de productos y servicios aporte valor, se comprenda y se tomen buenas decisiones financieras.<\/strong><\/p>\n

El desarrollo de productos y la educaci\u00f3n financiera deben ser procesos paralelos, ejercicios conjuntos de aprendizaje. La clave es la consistencia. Si los productos deseados no existen, habr\u00e1 descontento. Si no son apropiados, ser\u00e1n rechazados. Si no son comprensibles, se perder\u00e1n oportunidades.<\/p>\n

Las poblaciones vulnerables son heterog\u00e9neas. Cada grupo demanda diferentes productos y requiere diferente velocidad y direcci\u00f3n en la educaci\u00f3n financiera. La segmentaci\u00f3n es central y debe ajustarse a las circunstancias espec\u00edficas de cada grupo.<\/p>\n

Las instituciones del Grupo de la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA basan su estrategia en la combinaci\u00f3n de productos espec\u00edficos para cada segmento con educaci\u00f3n financiera<\/strong>, como el apoyo a la mujer emprendedora o los programas para peque\u00f1os agricultores, enfocados en la sostenibilidad medioambiental y acompa\u00f1ados con formaci\u00f3n en las diferentes \u00e1reas de un negocio.<\/p>\n

El \u00e9xito del cliente determina el \u00e9xito institucional. Y \u00e9ste determina el n\u00famero, variedad y calidad de servicios. El \u00e9xito se sustenta en relaciones a largo plazo. La pandemia ha desafiado las relaciones basadas en el contacto personal y ha acelerado la digitalizaci\u00f3n, y el uso de herramientas como SMS, Whatsapp, redes sociales o aulas virtuales. Sin embargo, estas iniciativas han resaltado la existencia de brechas digitales. Para reducirlas, se ha agregado educaci\u00f3n en destrezas digitales a los servicios financieros y no financieros.<\/p>\n

As\u00ed, el Grupo FMBBVA ofrece servicios financieros adaptados a las circunstancias de clientelas diversas, acompa\u00f1ados de educaci\u00f3n financiera, entrenamiento en negocios y destrezas digitales. La nueva normalidad post pandemia demanda este enfoque integrado.<\/p>\n