{"id":18858,"date":"2021-10-11T15:16:09","date_gmt":"2021-10-11T15:16:09","guid":{"rendered":"http:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=18858"},"modified":"2021-10-14T09:57:40","modified_gmt":"2021-10-14T09:57:40","slug":"18858","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/18858\/","title":{"rendered":"Servicios de informaci\u00f3n sobre el historial de cr\u00e9dito de consumidores y clientes"},"content":{"rendered":"
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A finales del mes de agosto, se public\u00f3 en El Salvador el Decreto N\u00ba 128 que reforma la Ley de Regulaci\u00f3n de los Servicios de Informaci\u00f3n sobre el Historial de Cr\u00e9dito de las Personas.<\/span><\/p>\n

En un contexto en el que la protecci\u00f3n de los datos personales se ha visto reforzada con un gran n\u00famero de dispositivos legales a nivel mundial, el objetivo del Gobierno salvadore\u00f1o con la reforma de la ley es \u201cevitar que sus ciudadanos sufran excesos en la manipulaci\u00f3n, almacenamiento y comercializaci\u00f3n de su informaci\u00f3n crediticia\u201d; modificando, para ello, ciertos art\u00edculos que regulan el funcionamiento y la actividad de las agencias de informaci\u00f3n de datos y los agentes econ\u00f3micos.<\/span><\/p>\n

A continuaci\u00f3n destacamos las principales novedades incorporadas:<\/span><\/p>\n

Puntos de consulta y centros de resoluci\u00f3n de quejas<\/b><\/h4>\n

El texto legal incorpora las definiciones de \u201cpuntos de consulta\u201d y \u201ccentros de resoluci\u00f3n de quejas\u201d al art\u00edculo 3 de la ley, entendidos como:<\/span><\/p>\n

    \n
  • Puntos de consulta: peque\u00f1os quioscos u oficinas que se habilitar\u00e1n en los sitios que determinen las agencias de informaci\u00f3n de datos y que servir\u00e1n para consultar el historial de cr\u00e9dito por parte de los interesados<\/span><\/li>\n
  • Centros de resoluci\u00f3n de quejas: oficinas administrativas habilitadas por las agencias de informaci\u00f3n de datos en las que se dar\u00e1 soluci\u00f3n a los ciudadanos respecto a sus inquietudes, quejas y otras cuestiones relativas a su historial crediticio<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

    Obliga a que los agentes econ\u00f3micos tengan un punto de consulta en cada departamento (y no en cada regi\u00f3n, como exig\u00eda la ley anterior), en lugares c\u00e9ntricos, de f\u00e1cil acceso y todos los d\u00edas de la semana.<\/span><\/p>\n

    Tambi\u00e9n recoge que deber\u00e1n contar con centros de resoluci\u00f3n de quejas en tres zonas o regiones del pa\u00eds, que ser\u00e1n atendidas en un tiempo m\u00e1ximo de 3 d\u00edas h\u00e1biles, as\u00ed como implementar cualquier mecanismo o desarrollo tecnol\u00f3gico necesario para facilitar el acceso a la informaci\u00f3n y que sea amigable con el usuario, para que pueda tener acceso a tiempo real a consultas de su historial crediticio, y recibir alertas de mensajer\u00eda instant\u00e1nea cuando est\u00e9 siendo revisado por alg\u00fan agente econ\u00f3mico, a fin de que sea compartido previo conocimiento del cliente y sin ning\u00fan costo.<\/span><\/p>\n

    Asimismo establece que las agencias deber\u00e1n proveer una clave de acceso a consumidores y clientes para que puedan consultar en su web toda la informaci\u00f3n sobre su historial de cr\u00e9dito, debiendo asegurarse, por tanto, de que funcione de manera permanente.<\/span><\/p>\n

    Consulta de datos negativos<\/b><\/h4>\n

    El decreto incluye un nuevo art\u00edculo en la ley (art. 2A) para regular que los agentes econ\u00f3micos del sistema financiero podr\u00e1n consultar los datos negativos de los consumidores o clientes correspondientes a los \u00faltimos 3 a\u00f1os, contados a partir de la fecha de la consulta, siempre y cuando cuenten con su debida autorizaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

    Adem\u00e1s, para que los consumidores o clientes puedan realizar sus comprobaciones, reclamos o actualizaciones cuando lo necesiten, los agentes econ\u00f3micos deber\u00e1n entregarle una copia f\u00edsica o electr\u00f3nica de la autorizaci\u00f3n en documento aparte, debidamente firmada, especificando qu\u00e9 agencia de informaci\u00f3n de datos consultar\u00e1 su historial crediticio.<\/span><\/p>\n

    La autorizaci\u00f3n permanecer\u00e1 vigente mientras exista la relaci\u00f3n contractual entre los agentes y los consumidores o clientes; si esta no existiera o hubiera finalizado, tendr\u00e1 una vigencia de 3 meses. As\u00ed mismo, el hecho de que los consumidores o clientes no autoricen la consulta de sus datos no podr\u00e1 ser causa para que el agente econ\u00f3mico les niegue la prestaci\u00f3n del servicio o el producto en cuesti\u00f3n.<\/span><\/p>\n

    Derechos de los consumidores y clientes<\/b><\/h4>\n

    El art\u00edculo relativo a derechos de consumidores y clientes se ampl\u00eda para conferirles mayores garant\u00edas:<\/span><\/p>\n

      \n
    • Respecto a la calidad de datos, las agencias de informaci\u00f3n deber\u00e1n asegurarse de que estos sean exactos y actualizarlos cada 15 d\u00edas, frente a los 30 d\u00edas que exig\u00eda la ley actual; salvo que se trate de una rectificaci\u00f3n, en cuyo caso tendr\u00e1n 3 d\u00edas para hacerlo.\u00a0\u00a0<\/span><\/li>\n
    • Si hubiera alg\u00fan dato negativo en el historial de cr\u00e9dito, las agencias de informaci\u00f3n de datos deber\u00e1n detallar la fecha a partir de la cual el mismo afect\u00f3 su r\u00e9cord crediticio y la nueva calificaci\u00f3n obtenida como consecuencia.<\/span><\/li>\n
    • No ser\u00e1 considerado dato negativo la falta de pago de membres\u00edas asociadas a tarjetas de cr\u00e9dito sin saldo de capital o inter\u00e9s vencido.<\/span><\/li>\n
    • Como m\u00e1ximo, en el plazo de 7 d\u00edas h\u00e1biles desde la fecha de cancelaci\u00f3n total de un cr\u00e9dito, los agentes econ\u00f3micos deber\u00e1n extender el \u201cfiniquito\u201d correspondiente e informar en el mismo plazo a la agencia de informaci\u00f3n de datos de la referida cancelaci\u00f3n, a fin de que actualice la informaci\u00f3n.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

      El decreto incorpora, adem\u00e1s, un nuevo art\u00edculo (art. 14A) para regular que los consumidores o clientes tendr\u00e1n derecho a solicitar sin coste alguno su reporte sobre el historial crediticio, estando obligadas las agencias de informaci\u00f3n de datos a realizar todas las aclaraciones necesarias para que aquellos comprendan el contenido del mismo.<\/span><\/p>\n

      Autoridades competentes<\/b><\/h4>\n

      Por otra parte, otorga una nueva facultad a la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) para que pueda realizar visitas a las agencias de informaci\u00f3n de datos, al menos trimestralmente, y as\u00ed supervisar que estas cumplen con sus obligaciones respecto al historial de cr\u00e9dito de consumidores y clientes.<\/span><\/p>\n

      Adem\u00e1s, a fin de que el Banco Central de Reserva (BCR) tenga un mayor control, le confiere acceso sin restricci\u00f3n alguna y a tiempo real a las bases de datos de entidades p\u00fablicas o privadas que contengan informaci\u00f3n sobre el historial de cr\u00e9dito de las personas, debiendo notificar a la SSF cualquier irregularidad que detecte.<\/span><\/p>\n

      Defensor\u00eda del Consumidor<\/b><\/h4>\n

      Tambi\u00e9n faculta a la Defensor\u00eda del Consumidor para realizar todas las investigaciones que correspondan, sin importar la forma de iniciaci\u00f3n, ya sea de oficio, por denuncia o por queja. A\u00f1ade, adem\u00e1s, un nuevo p\u00e1rrafo al art\u00edculo 6 de la ley para que este organismo pueda realizar inspecciones a las agencias de informaci\u00f3n de datos, al menos trimestralmente, cuando as\u00ed lo considere para verificar que cumplen con sus obligaciones.<\/span><\/p>\n

      Infracciones y sanciones<\/b><\/h4>\n

      El decreto aumenta las sanciones consideradas \u201cgraves\u201d de las agencias de informaci\u00f3n de datos, agregando: i) utilizar modelos de contratos no autorizados o disantos a los depositados en la SSF con la opini\u00f3n previa de la Defensor\u00eda del Consumidor; y ii) registrar en sus bases de datos informaci\u00f3n no requerida por la normativa.<\/span><\/p>\n

      As\u00ed mismo, incorpora un nuevo art\u00edculo con las sanciones consideradas \u201cgraves\u201d de los agentes econ\u00f3micos, tales como desatender solicitudes de acceso, rectificaci\u00f3n, modificaci\u00f3n o cancelaci\u00f3n de datos personales, utilizar la informaci\u00f3n para fines distintos a aquellos para los que se recopil\u00f3, mantener la informaci\u00f3n en lugares inseguros, proporcionar datos que no sean exactos y veraces, o no remitir la actualizaci\u00f3n de datos en el plazo estipulado.<\/span><\/p>\n

      Tambi\u00e9n incluye infracciones \u201cmuy graves\u201d para ambos agentes, como obtener datos de forma enga\u00f1osa o la fuga de informaci\u00f3n por falta de controles.<\/span><\/p>\n

      Finalmente, ampl\u00eda las sanciones en caso de infracci\u00f3n respecto a las reguladas en la ley actual:<\/span><\/p>\n

        \n
      • Para infracciones graves, multa de hasta 400 salarios m\u00ednimos mensuales (SMM) y de hasta 600 SMM si afecta a intereses colectivos (anteriormente 100-300 SMM)<\/span><\/li>\n
      • Para infracciones muy graves, multa desde 120-600 SMM y de hasta 800 SMM si afecta a intereses colectivos (anteriormente 301-500 SMM)<\/span><\/li>\n
      • En caso de desacato o desobediencia a la SFF o a la Defensor\u00eda del Consumidor, multa desde 200-800 SMM (anteriormente 100-500 SMM)<\/span><\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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