{"id":18084,"date":"2021-05-27T09:17:26","date_gmt":"2021-05-27T09:17:26","guid":{"rendered":"http:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=18084"},"modified":"2021-05-31T08:37:05","modified_gmt":"2021-05-31T08:37:05","slug":"18084","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/18084\/","title":{"rendered":"Ley que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros"},"content":{"rendered":"<div class=\"pdfprnt-buttons pdfprnt-buttons-post pdfprnt-top-right\"><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/18084?print=pdf\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-pdf\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/pdf.png\" alt=\"image_pdf\" title=\"Ver PDF\" \/><\/a><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/18084?print=print\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-print\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/print.png\" alt=\"image_print\" title=\"Imprimir contenido\" \/><\/a><\/div><p>A pesar de los diversos cuestionamientos e incluso de las observaciones planteadas por el Poder Ejecutivo de Per\u00fa, el pasado mes de marzo el Congreso de la Rep\u00fablica aprob\u00f3 y promulg\u00f3 por insistencia la Ley N\u00ba 31143 que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros, cuyo principal objetivo es establecer el marco jur\u00eddico que permita limitar las tasas de inter\u00e9s de las entidades del sistema financiero.<\/p>\n<p>Como antecedente se tiene que tanto la Ley General del Sistema Financiero como la Ley Org\u00e1nica del Banco Central de Reserva del Per\u00fa (BCRP) establec\u00edan que las tasas de inter\u00e9s de las operaciones del sistema financiero son determinadas libremente, esto es, por la libre competencia salvo ciertas excepciones en las que el BCRP pod\u00eda fijar tasas de intereses m\u00e1ximos y m\u00ednimos con el prop\u00f3sito de regular el mercado. Adem\u00e1s, las tasas m\u00e1ximas del inter\u00e9s convencional compensatorio o moratorio fijados por el BCRP no alcanzaban a la actividad de intermediaci\u00f3n financiera.<\/p>\n<h4><strong>Principales novedades<\/strong><\/h4>\n<p>Con la nueva Ley, se ordena la modificaci\u00f3n de las citadas normas, entre otras, de manera que se establece que las tasas de inter\u00e9s activa que cobran las Empresas del Sistema Financiero (ESF) para los cr\u00e9ditos de consumo, cr\u00e9ditos de consumo de bajo monto (menor o igual a 2 UIT[1]) y cr\u00e9dito para las peque\u00f1as y microempresas, se determinar\u00e1n libremente, dentro del l\u00edmite establecido por el BCRP, agregando que aquellas cobradas por encima de ese l\u00edmite ser\u00e1n consideradas tasas de inter\u00e9s de usura tipificadas como un delito, siendo de aplicaci\u00f3n el art\u00edculo 214\u00b0 del C\u00f3digo Penal[2].<\/p>\n<h4><strong>Modificaciones a la Ley de protecci\u00f3n al consumidor<\/strong><\/h4>\n<p>Otros cambios relevantes de la presente Ley son los realizados a la Ley N\u00b0 28587, Ley complementaria a la Ley de protecci\u00f3n al consumidor en materia de servicios financieros, que generan un impacto financiero y procedimental en las ESF. Las principales modificaciones son:<\/p>\n<ul>\n<li>Est\u00e1 prohibida la capitalizaci\u00f3n de intereses y el cobro de penalidad u otra comisi\u00f3n o gasto en caso de incumplimiento o atraso en el pago del cr\u00e9dito.<\/li>\n<li>Las comisiones o gastos que las ESF cobran a los usuarios deben implicar la prestaci\u00f3n de un servicio adicional o complementario a las operaciones contratadas por los usuarios, efectivamente prestado y que justifiquen el traslado de dicho costo al usuario, cuyo valor se basa en un costo real y demostrable a trav\u00e9s de un informe t\u00e9cnico, econ\u00f3mico y legal que las empresas deben presentar para aprobaci\u00f3n de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).<\/li>\n<li>Se incorpora que aplicar\u00e1 para la actividad de Intermediaci\u00f3n Financiera el delito de Usura.<\/li>\n<li>Los contratos, hojas resumen, comisiones, tarifas, cargos y gastos que cobren las ESF deber\u00e1n ser aprobadas por la SBS.<\/li>\n<\/ul>\n<h4><strong>Disposiciones complementarias finales<\/strong><\/h4>\n<p>La Ley, asimismo, contiene diversas disposiciones complementarias finales entre las que se destacan las siguientes:<\/p>\n<ul>\n<li><b>Tratamiento de clientes con dificultades temporales para el pago de cr\u00e9ditos en el marco de una declaratoria de Estado de Emergencia.- <\/b>Las empresas, de oficio o a instancia de parte, pueden efectuar modificaciones contractuales de cr\u00e9ditos, as\u00ed como reprogramaciones y otros an\u00e1logos, en el marco de una declaratoria de estado de emergencia. La SBS establecer\u00e1 los procedimientos para el tratamiento de los referidos clientes y determinar\u00e1 las alternativas acordes con su situaci\u00f3n financiera y capacidad de pago sin que ello implique el cobro adicional de intereses, comisiones, penalidades, gastos administrativos u otros an\u00e1logos.<\/li>\n<li><b> <\/b><b>Devoluci\u00f3n de seguro de desgravamen.- <\/b>La ESF deber\u00e1 presentar al usuario por lo menos una alternativa de seguro de desgravamen con rescate o devoluci\u00f3n, que ser\u00e1 de libre elecci\u00f3n por el cliente.<\/li>\n<li><b>Certificados de no adeudo y levantamiento de hipoteca.- <\/b>Una vez cancelado el cr\u00e9dito la empresa del sistema financiero entregar\u00e1 en un plazo no mayor a 7 d\u00edas h\u00e1biles y de manera autom\u00e1tica los certificados de no adeudo, de liberaci\u00f3n de prenda vehicular y de garant\u00eda hipotecaria seg\u00fan sea el caso, bajo responsabilidad funcional.<\/li>\n<li><b>Eliminaci\u00f3n de la comisi\u00f3n interplaza.- <\/b>En los contratos de tarjeta de d\u00e9bito no procede el cobro de la comisi\u00f3n interplaza por retiro de dinero en efectivo a trav\u00e9s de un cajero autom\u00e1tico del propio banco o en ventanillas de atenci\u00f3n en una localidad distinta a la ciudad donde abri\u00f3 la cuenta bancaria el usuario.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>La norma tambi\u00e9n dispone que la SBS vigilar\u00e1 y supervisar\u00e1 el cumplimiento de las tasas m\u00e1ximas, procediendo a sancionar y denunciar ante el \u00f3rgano competente a las entidades financieras que excedan dicho l\u00edmite.<\/p>\n<p>Finalmente, a la fecha, el BCRP ha emitido las disposiciones para la determinaci\u00f3n de las tasas de inter\u00e9s de inter\u00e9s compensatorio, moratorio y legal, en moneda extranjera y nacional (<a href=\"https:\/\/www.bcrp.gob.pe\/docs\/Transparencia\/Normas-Legales\/Circulares\/2021\/circular-0008-2021-bcrp.pdf\">Circular N\u00ba 0008-2021-BCRP<\/a>).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div class=\"note\">\n<p>[1] UIT: Unidad Impositiva Tributaria es el valor establecido por el Estado peruano para determinar impuestos, infracciones, multas y otros aspectos tributarios. En el 2021, 1 UIT equivale a S\/ 4,400.00.<\/p>\n<p>[2] Art\u00edculo 214\u00b0.- Usura: El que, con el fin de obtener una ventaja patrimonial, para s\u00ed o para otro, en la concesi\u00f3n de un cr\u00e9dito o en su otorgamiento, renovaci\u00f3n, descuento o pr\u00f3rroga del plazo de pago, obliga o hace prometer pagar un inter\u00e9s superior al l\u00edmite fijado por la ley, ser\u00e1 reprimido con pena privativa de libertad no menor de uno ni mayor de tres a\u00f1os y con veinte a treinta d\u00edas-multa. Si el agraviado es persona incapaz o se halla en estado de necesidad, la pena privativa de libertad ser\u00e1 no menor de dos ni mayor de cuatro a\u00f1os.<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A pesar de los diversos cuestionamientos e incluso de las observaciones planteadas por el Poder Ejecutivo de Per\u00fa, el pasado mes de marzo el Congreso de la Rep\u00fablica aprob\u00f3 y promulg\u00f3 por insistencia la Ley N\u00ba 31143 que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros, cuyo principal objetivo es establecer el 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