{"id":16843,"date":"2020-10-06T07:48:04","date_gmt":"2020-10-06T07:48:04","guid":{"rendered":"http:\/\/fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=16843"},"modified":"2020-10-14T16:54:36","modified_gmt":"2020-10-14T16:54:36","slug":"credito-revolvente-revolving","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/credito-revolvente-revolving\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dito Revolvente o revolving"},"content":{"rendered":"
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El pasado 27 de julio se public\u00f3 la Orden ETD\/699\/2020 que regula el cr\u00e9dito revolvente o cr\u00e9dito revolving. La norma, que modifica tres \u00d3rdenes Ministeriales[1], tiene como fin contribuir a reducir el riesgo de prolongaci\u00f3n excesiva del cr\u00e9dito revolving, <\/i>reforzar las obligaciones en materia de transparencia y evitar el sobreendeudamiento de los prestatarios.<\/p>\n

Asimismo, tal y como se reconoce en su Expositivo II, esta norma responde a la necesidad de reducir la litigiosidad y generar certidumbre respecto a las tarjetas revolving, de las que hablamos en Progreso 22<\/a>, estableciendo orientaciones a las entidades relacionadas con la valoraci\u00f3n de la capacidad de devoluci\u00f3n de sus clientes y detallando obligaciones en materia de transparencia para asegurar la perfecta comprensi\u00f3n, por parte de los consumidores, de las consecuencias jur\u00eddicas y econ\u00f3micas de estos productos.<\/p>\n

Esta Orden entrar\u00e1 en vigor con car\u00e1cter general el d\u00eda 2 de enero de 2021 (salvo las excepciones previstas en la Disposici\u00f3n Final Segunda) y los principales aspectos que contempla son:<\/p>\n

Modificaci\u00f3n de la Orden ECO\/697\/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci\u00f3n de Riesgos.<\/b><\/h3>\n

Con el fin de reforzar la informaci\u00f3n de la que disponen los prestamistas, as\u00ed como los procedimientos de evaluaci\u00f3n de la solvencia de los prestatarios, se introducen, entre otras, las siguientes novedades:<\/p>\n

    \n
  • <\/b>Separa el tratamiento de la informaci\u00f3n que el Banco de Espa\u00f1a recibe en el ejercicio de sus funciones de supervisi\u00f3n e inspecci\u00f3n, del tratamiento relacionado con la informaci\u00f3n facilitada a las entidades declarantes para el ejercicio de su actividad.<\/li>\n
  • <\/b>Las entidades declarantes podr\u00e1n obtener informes de otras entidades declarantes cuando los titulares mantengan un riesgo acumulado igual o superior a 1.000 euros en estas \u00faltimas.<\/li>\n<\/ul>\n

    Modificaci\u00f3n de la Orden EHA\/1718\/2010, de 11 de junio, de regulaci\u00f3n y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.<\/b><\/h3>\n

    El art\u00edculo segundo de la norma modifica la Orden EHA\/1718\/2010 para establecer los criterios que se deben utilizar en el ejemplo representativo cuando se realiza publicidad sobre un cr\u00e9dito revolving.<\/i> En este sentido, cuando la publicidad de una entidad se refiera a este tipo de cr\u00e9ditos, el ejemplo representativo deber\u00e1 respetar, entre otros los siguientes criterios: un l\u00edmite de 1.500 euros como cr\u00e9dito disponible, un plazo de amortizaci\u00f3n de 4 a\u00f1os para el ejemplo facilitado (indicando en todo caso que se trata de un ejemplo representativo) o, <\/b>si el anuncio menciona una tarifa promocional aplicable de forma temporal, el ejemplo representativo deber\u00e1 indicar las condiciones normales de ejecuci\u00f3n del contrato de cr\u00e9dito.<\/p>\n

    Modificaci\u00f3n de la Orden EHA\/2899\/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios.<\/b><\/h3>\n

    Por \u00faltimo, su art\u00edculo tercero modifica la Orden EHA\/2899\/2011 e incluye:<\/p>\n

      \n
    • Medidas para reforzar la evaluaci\u00f3n de la solvencia<\/strong>: con el objeto de analizar si el cliente dispone de capacidad econ\u00f3mica suficiente para satisfacer sus obligaciones a lo largo de la vida de la operaci\u00f3n sin incurrir en sobreendeudamiento, el importe anual de las cuotas a pagar por el cr\u00e9dito deber\u00e1 tener por objetivo amortizar una cuant\u00eda m\u00ednima anual del 25% del l\u00edmite del cr\u00e9dito concedido.<\/li>\n
    • Medidas de transparencia en el suministro de informaci\u00f3n en los cr\u00e9ditos revolving<\/i><\/strong>. Entre ellas, destacan:<\/i><\/li>\n<\/ul>\n

      a) Informaci\u00f3n precontractual: <\/b>se exige que, adem\u00e1s de la Informaci\u00f3n Normalizada Europea[2] se facilite al cliente, en documento separado y con la debida antelaci\u00f3n a la suscripci\u00f3n del contrato:<\/p>\n

        \n
      1. Si el contrato prev\u00e9 la capitalizaci\u00f3n de cantidades vencidas, exigibles y no satisfechas.<\/li>\n
      2. Si el cliente o la entidad tienen la facultad de modificar la modalidad de pago establecida, as\u00ed como las condiciones para su ejercicio.<\/li>\n
      3. Un ejemplo representativo de cr\u00e9dito con 2 o m\u00e1s alternativas de financiaci\u00f3n determinadas en funci\u00f3n de la cuota m\u00ednima que pueda establecerse para el reembolso del cr\u00e9dito con arreglo al contrato.<\/li>\n
      4. Asistencia individualizada en la que se explique al cliente de manera adecuada y previa a la formalizaci\u00f3n del contrato, en aquellos supuestos en los que el cr\u00e9dito se ofrezca a la clientela en centros comerciales y otros lugares p\u00fablicos.<\/li>\n<\/ol>\n

        b) Obligaciones de informaci\u00f3n peri\u00f3dica: <\/b>la Orden exige a las entidades a suministrar al cliente, al menos con car\u00e1cter trimestral: el importe del cr\u00e9dito dispuesto, el tipo de inter\u00e9s, la cuota de amortizaci\u00f3n y la fecha estimada en la que el cliente terminar\u00e1 de pagar el cr\u00e9dito.<\/p>\n

        c) Informaci\u00f3n adicional: a<\/b> petici\u00f3n del cliente, la entidad deber\u00e1 facilitar al prestatario en el plazo m\u00e1ximo de 5 d\u00edas: informaci\u00f3n sobre los aspectos que se deben comunicar de manera peri\u00f3dica, las cantidades abonadas y la deuda pendiente adem\u00e1s del cuadro de amortizaci\u00f3n.<\/p>\n

        Una menci\u00f3n clara a la modalidad de pago establecida, se\u00f1alando expresamente el t\u00e9rmino revolving.<\/i><\/p>\n

          \n
        • Tipos de inter\u00e9s oficiales<\/strong>: Se introducen nuevos tipos de inter\u00e9s oficiales (el Euribor\u00a0 a una semana, a un mes, a tres meses y a seis meses, as\u00ed como el Euro shortterm rate) y se elimina la menci\u00f3n al M\u00edbor como tipo de inter\u00e9s para la contrataci\u00f3n de nuevos pr\u00e9stamos.<\/li>\n<\/ul>\n

           <\/p>\n

           <\/p>\n

           <\/p>\n

           <\/p>\n

           <\/p>\n

          \n

          [1] Modifica la Orden ECO\/697\/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci\u00f3n de Riesgos, la Orden EHA\/1718\/2010, de 11 de junio, de regulaci\u00f3n y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA\/2899\/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci\u00f3n del cliente de servicios bancarios.<\/p>\n

          [2] Exigida de conformidad con lo previsto en la Ley 16\/2011, de 24 de junio, de contratos de cr\u00e9dito al consumo <\/i>(\u201cLey 16\/2011\u201d)<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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