{"id":16559,"date":"2020-06-08T09:20:07","date_gmt":"2020-06-08T09:20:07","guid":{"rendered":"http:\/\/fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=16559"},"modified":"2020-06-09T11:52:48","modified_gmt":"2020-06-09T11:52:48","slug":"portabilidad-financiera-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/portabilidad-financiera-2\/","title":{"rendered":"Portabilidad financiera"},"content":{"rendered":"<div class=\"pdfprnt-buttons pdfprnt-buttons-post pdfprnt-top-right\"><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16559?print=pdf\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-pdf\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/pdf.png\" alt=\"image_pdf\" title=\"Ver PDF\" \/><\/a><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16559?print=print\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-print\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/print.png\" alt=\"image_print\" title=\"Imprimir contenido\" \/><\/a><\/div><p>El pasado 9 de junio se public\u00f3 la Ley 21.236, de Portabilidad financiera, cuyo Proyecto comentamos en<a href=\"http:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/portabilidad-financiera\/\"> Progreso 21,<\/a> y que tiene por objeto facilitar la contrataci\u00f3n de productos o servicios financieros con un nuevo proveedor finalizando a la vez la contrataci\u00f3n con un proveedor anterior.<\/p>\n<p>La norma ha visto acelerada su tramitaci\u00f3n a ra\u00edz del impacto de la Covid- 19, al permitir el acceso a mejores ofertas financieras; reconoce la portabilidad como un derecho del cliente y entre los aspectos que regula, destacan:<\/p>\n<h4><b>Proveedores<\/b><\/h4>\n<p>La nueva Ley contempla como Proveedores, no solo a bancos; sino tambi\u00e9n a compa\u00f1\u00edas de seguros, agentes administradores de mutuos hipotecarios, cajas de compensaci\u00f3n de asignaci\u00f3n familiar, cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito o instituciones colocadoras de fondos por medio de operaciones de cr\u00e9dito de dinero de manera masiva as\u00ed como cualquier otra entidad fiscalizada por la Comisi\u00f3n para el Mercado Financiero (CMF).<\/p>\n<h4><b>Productos financieros objeto de portabilidad. Cr\u00e9ditos hipotecarios<\/b><\/h4>\n<p>La norma incluye todos los productos financieros respecto de los que se reconoce la portabilidad: cuentas de ahorro, cuenta vista, chequera electr\u00f3nica, l\u00ednea de cr\u00e9dito, tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito, dep\u00f3sito a plazo, entre otros. Entre ellos, destacan los cr\u00e9ditos hipotecarios, productos a los que se introducen ciertas limitaciones. De esta manera, si el cr\u00e9dito inicial est\u00e1 caucionado por una garant\u00eda sin cl\u00e1usula de garant\u00eda general y los t\u00e9rminos del nuevo cr\u00e9dito implican condiciones m\u00e1s gravosas para el cliente, tales como aumentos de las tasas de inter\u00e9s, modificaciones de plazos o aumento en el monto del cr\u00e9dito, estos t\u00e9rminos ser\u00e1n inoponibles a terceros acreedores hipotecarios o prendarios de grado posterior existentes con anterioridad al proceso de portabilidad, o a terceros que hubieren otorgado la respectiva garant\u00eda, salvo que hubieren dado su consentimiento. En cuanto a garant\u00edas bajo sistema registral, la constancia de una subrogaci\u00f3n especial de cr\u00e9dito con garant\u00edas reales sujetas a registro, deber\u00e1 ser solicitada por el nuevo proveedor ante la entidad responsable del registro. Para practicar esta inscripci\u00f3n s\u00f3lo ser\u00e1 exigible la presentaci\u00f3n del contrato del nuevo cr\u00e9dito y el respectivo comprobante de pago. La constancia de la subrogaci\u00f3n especial de cr\u00e9dito en el respectivo registro se entender\u00e1 s\u00f3lo para efectos de publicidad y oponibilidad a terceros.<\/p>\n<h4><b>Modalidades<\/b><\/h4>\n<p>Tal y como se contemplaba el Proyecto, la Ley distingue dos tipos de portabilidad: sin subrogaci\u00f3n y con subrogaci\u00f3n. La portabilidad sin subrogaci\u00f3n tiene por objeto contratar productos o servicios financieros con un nuevo proveedor y obtener el t\u00e9rmino de uno o m\u00e1s productos o servicios financieros que el cliente mantenga vigentes con el proveedor inicial, extinguiendo en consecuencia todas las garant\u00edas que caucionan dichos productos o servicios. Por su parte, en la portabilidad con subrogaci\u00f3n, el cliente contrata un nuevo cr\u00e9dito con un nuevo proveedor para pagar un cr\u00e9dito que el cliente mantiene con un proveedor inicial, produci\u00e9ndose con ello una subrogaci\u00f3n especial de cr\u00e9dito.<\/p>\n<h4><b>Aceptaci\u00f3n y revocaci\u00f3n de la oferta<\/b><\/h4>\n<p>Con la aceptaci\u00f3n de la oferta de portabilidad, el cliente otorga un mandato de t\u00e9rmino al nuevo proveedor respecto de los productos y servicios especificados que facultar\u00e1 al nuevo proveedor para realizar todos los pagos, comunicaciones o requerimientos correspondientes, en nombre y representaci\u00f3n del cliente. El nuevo proveedor ser\u00e1 responsable de verificar la identidad y capacidad jur\u00eddica del cliente que acepta la oferta y otorga el referido mandato.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s, el cliente podr\u00e1 arrepentirse de la aceptaci\u00f3n de la oferta y si el cliente ejerciera este derecho, el nuevo proveedor estar\u00e1 obligado a devolverle cualquier suma abonada, dentro de los cinco d\u00edas h\u00e1biles bancarios siguientes. Se entender\u00e1 que el cliente se ha arrepentido de la aceptaci\u00f3n de la oferta de portabilidad, si no contrata dichos productos o servicios financieros dentro del plazo de suscripci\u00f3n.<\/p>\n<h4><b>Protecci\u00f3n de datos<\/b><\/h4>\n<p>La Ley exige a los proveedores de servicios financieros la implementaci\u00f3n de las medidas necesarias para garantizar la seguridad y la reserva en el tratamiento de datos. Se entender\u00e1 que la presentaci\u00f3n de una solicitud implica el consentimiento del titular para el tratamiento de sus datos personales, con la exclusiva finalidad de llevar a cabo un proceso de portabilidad, de manera que los datos recabados para un proceso de portabilidad que no prospere deber\u00e1n ser eliminados del sistema del oferente.<\/p>\n<h4><b>Reglamento<\/b><\/h4>\n<p>Tal y como se preve\u00eda en el Proyecto de Ley, se prev\u00e9 un desarrollo reglamentario. As\u00ed, los Ministerios de Hacienda y de Econom\u00eda, Fomento y Turismo deber\u00e1n regularar todos los aspectos necesarios para la correcta aplicaci\u00f3n de la ley, incluyendo materias tales como los requisitos y plazos de las notificaciones, comunicaciones o aceptaciones. Asimismo, el futuro reglamento deber\u00e1 contemplar de manera espec\u00edfica la aplicaci\u00f3n de la portabilidad de los distintos tipos de productos financieros, en caso de que sus particularidades as\u00ed lo justifiquen.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Por \u00faltimo, destacar, las escasas modificaciones introducidas al Proyecto de Ley. El contenido de la Ley promulgada es muy similar al Proyecto, si bien no prev\u00e9 la excepci\u00f3n de aplicaci\u00f3n de la norma respecto a los cr\u00e9ditos otorgados bajo la modalidad de bonos hipotecarios o letras de cr\u00e9ditos hipotecarios, as\u00ed como tampoco respecto de cr\u00e9ditos que hayan sido otorgados al cliente por m\u00e1s de un proveedor inicial.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El pasado 9 de junio se public\u00f3 la Ley 21.236, de Portabilidad financiera, cuyo Proyecto comentamos en Progreso 21, y que tiene por objeto facilitar la contrataci\u00f3n de productos o servicios financieros con un nuevo proveedor finalizando a la vez la contrataci\u00f3n con un proveedor anterior. 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