{"id":15726,"date":"2020-02-10T09:27:39","date_gmt":"2020-02-10T09:27:39","guid":{"rendered":"http:\/\/fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=15726"},"modified":"2020-02-12T18:11:35","modified_gmt":"2020-02-12T18:11:35","slug":"greta-bull","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/greta-bull\/","title":{"rendered":"\u00abLas finanzas digitales ya est\u00e1n aqu\u00ed y est\u00e1n para quedarse\u00bb"},"content":{"rendered":"
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Greta Bull es directora general del Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), un think tank independiente de Banco Mundial y especializado en inclusi\u00f3n financiera. Con casi 20 a\u00f1os de experiencia en las finanzas para el desarrollo, Greta Bull ha trabajado con bancos, instituciones microfinancieras y fintech, entre otros actores de este \u00e1mbito.<\/i><\/p>\n

 <\/p>\n

1. Hace dos a\u00f1os, escribi\u00f3 un art\u00edculo sobre cuatro factores que est\u00e1n cambiando el panorama de la inclusi\u00f3n financiera: Tecnolog\u00eda y distribuci\u00f3n, Pol\u00edticas y regulaci\u00f3n, Ecosistemas abiertos y Datos. \u00bfCu\u00e1l es el impacto de estos aspectos y qu\u00e9 debe hacer el sector microfinanciero para adaptarse a estos cambios?<\/b><\/p>\n

Estamos viendo un cambio masivo en la forma en la que los servicios financieros se entregan a trav\u00e9s de plataformas; se distribuyen cada vez m\u00e1s junto a otros servicios, a modo de \u201cpaquetes\u201d. La cadena de valor de los servicios financieros est\u00e1 actualmente disgreg\u00e1ndose en diferentes componentes. Por lo tanto, el sector de las microfinanzas tendr\u00e1 que ver c\u00f3mo adaptarse a esos cambios y c\u00f3mo conectarse con nuevas formas de distribuci\u00f3n de los servicios financieros. Tendr\u00e1 que adaptarse a nuevas pol\u00edticas y cambios regulatorios, reflexionar sobre c\u00f3mo integrarse en ecosistemas abiertos y responder a la proliferaci\u00f3n de datos en el mercado. Adem\u00e1s, necesita poner mayor foco en el cliente y desplegar los servicios de una manera m\u00e1s eficiente hacia un abanico mucho m\u00e1s amplio de clientes. Hay muchos desaf\u00edos que se avecinan, pero la transformaci\u00f3n que est\u00e1 habiendo ahora mismo en temas de prestaci\u00f3n de servicios financieros, es enorme.<\/p>\n

2. Echando la vista atr\u00e1s, \u00bfen qu\u00e9 \u00e1mbito que hasta ahora haya pasado desapercibido deber\u00edamos centrarnos para lograr, de manera responsable, un acceso universal a las finanzas?<\/b><\/p>\n

Cuando empec\u00e9 a trabajar en la inclusi\u00f3n financiera, la gente hablaba de ahorros, cr\u00e9ditos y seguros. Nadie mencionaba los pagos. Nadie pensaba en ello como un servicio financiero. En mi opini\u00f3n, los pagos han sido un punto de inflexi\u00f3n. Son b\u00e1sicamente universales; todos encuentran su utilidad, pero tambi\u00e9n son realmente importantes y originan rastros de datos que facilitan que los proveedores hagan mejor su trabajo al crear servicios que son relevantes para los pobres. Para m\u00ed, la pieza que nos faltaba hace 30 a\u00f1os eran los pagos. La conectividad digital implica que los pagos son mucho m\u00e1s manejables y rastreables que hace 30 a\u00f1os.<\/p>\n

3. \u00bfC\u00f3mo pueden adaptarse las instituciones microfinancieras a la era digital?
\n<\/b><\/p>\n

Creo que lo primero que deben hacer las instituciones microfinancieras es no esconder la cabeza. Las finanzas digitales ya est\u00e1n aqu\u00ed y est\u00e1n para quedarse. Los mercados son muy heterog\u00e9neos y es importante que las instituciones microfinancieras entiendan el ecosistema en el que operan y prevean los cambios que se avecinan. Una vez que las instituciones desarrollen un plan realista que hable tanto de las fortalezas como de los desaf\u00edos del sector, es necesario que lo cumplan. Uno de los mayores retos en microfinanzas es el factor humano. Es la transformaci\u00f3n que implica lo digital, desde lo m\u00e1s alto hasta lo m\u00e1s bajo en una organizaci\u00f3n. Muchas juntas directivas no est\u00e1n equipadas para pasar por la transformaci\u00f3n digital, pero lo mismo ocurre con muchos miembros del personal en instituciones de microfinanzas, que no tienen la capacitaci\u00f3n y las habilidades necesarias para hacer esa transici\u00f3n. Hay que pensar en la transformaci\u00f3n digital como un proyecto verdaderamente transformador, y no algo que quede bien para la foto, pero eso requerir\u00e1 un compromiso desde la direcci\u00f3n m\u00e1s alta de la organizaci\u00f3n para que llegue al resto de empleados.<\/p>\n

4. <\/b>\u00bfQu\u00e9 pueden hacer los reguladores y las autoridades responsables de pol\u00edticas p\u00fablicas para enfrentarse a los desaf\u00edos de las fintech y crear un entorno favorable alineado con los modelos de la banca tradicional?<\/b><\/p>\n

Los reguladores deben estar abiertos a nuevos proveedores y promover la innovaci\u00f3n. Hoy vemos una gran diferencia entre los mercados en los que se ha permitido a proveedores no tradicionales entrar y operar y aquellos en los que no. El cambio en el acceso es enorme en los lugares donde entran nuevos jugadores. Sin embargo, tambi\u00e9n deben ser cautelosos: anticipar y manejar los problemas inevitables. Para hacer esto, necesitan tener mejores datos y una actitud proactiva. Por ejemplo, el cr\u00e9dito digital en \u00c1frica se ha disparado y, con un par de excepciones, la mayor\u00eda de los reguladores no tienen ni idea de su magnitud ni de la proporci\u00f3n que ocupa el cr\u00e9dito digital en el mercado. Requieren datos para poder gestionar esto, ya que no solo se enfrentan a los riesgos regulatorios tradicionales del sector financiero, tambi\u00e9n existen otros riesgos importantes como la pol\u00edtica de competencia: mantener un campo de juego uniforme entre proveedores tradicionales y no tradicionales.<\/p>\n

Si bien tienen que ser proactivos cuando es necesario, para proteger tanto a los consumidores como al sector financiero, tambi\u00e9n deben asegurarse de que las decisiones se toman en beneficio de los consumidores, aunque no necesariamente favorezcan a los proveedores. Esto implica estar en conversaciones continuas con la industria y trabajar juntos para crear sistemas financieros inclusivos, abiertos y competitivos. Aunque no siempre es el caso, he visto mercados donde los reguladores y la industria no se hablan entre ellos. Pero, sobre todo, los reguladores deben innovar. Por ejemplo, los cambios en la India y la UE est\u00e1n, en gran medida, impulsados \u200b\u200bpor los reguladores en respuesta a problemas de competencia. India est\u00e1 creando bienes p\u00fablicos que permiten al sector privado aprovecharlos. Eso est\u00e1 impulsando una gran cantidad de cambios no solo en los bancos sino tambi\u00e9n en las grandes fintech. Hay mucho dinamismo cuando los reguladores permiten que haya un cambio, pero deben vigilarlo y asegurarse de que funcione para todos.<\/p>\n

5. \u00a0\u00bfCu\u00e1les son las lecciones aprendidas o qu\u00e9 estamos aprendiendo gracias a los datos recogidos de los que tradicionalmente han estado excluidos del sistema financiero?
\n<\/b><\/p>\n

Antes de nada, y esto est\u00e1 basado en los diarios financieros de varios investigadores, hemos aprendido que los pobres tienen vidas financieras realmente complejas. Utilizan servicios financieros que satisfacen sus necesidades de manera muy valiosa. Adem\u00e1s, ser pobre tiene que ver con la falta de previsi\u00f3n y la necesidad de tomar decisiones complicadas. A veces, las cosas que pueden parecer il\u00f3gicas e incoherentes para nosotros, tienen todo el sentido cuando piensas en el entorno de la persona. Adem\u00e1s, es muy precario y costoso ser pobre. Un rev\u00e9s puede cambiar la trayectoria de una familia por completo. Por lo tanto, los servicios financieros, al menos como lo vemos en CGAP, deber\u00edan hacer dos cosas; una, ayudar a las personas pobres a encontrar formas de aprovechar oportunidades que se les presenten, y dos, asegurarse de que las personas est\u00e9n protegidas para que no vuelvan a caer en la pobreza. Servicios como el ahorro y el seguro realmente marcan la diferencia en la vida de los pobres, sin embargo, son m\u00e1s dif\u00edciles de gestionar desde un punto de vista financiero. M\u00e1s all\u00e1 de eso, y esto es importante, las v\u00edas de impacto son muy complejas y los servicios financieros s\u00f3lo juegan un papel en la mejora de la vida de las personas. Creo que ya hemos recorrido un largo camino desde cuando pens\u00e1bamos que las microfinanzas iban a erradicar la pobreza. Necesitamos ser humildes y ser claros acerca de cu\u00e1l es realmente nuestro impacto y d\u00f3nde podemos aportar.<\/p>\n

6. <\/b>Bas\u00e1ndose en su experiencia, \u00bfse podr\u00eda decir que existe una relaci\u00f3n entre la inclusi\u00f3n financiera y el crecimiento econ\u00f3mico, por lo menos localmente?<\/b><\/p>\n

<\/b>Comencemos al m\u00e1s alto nivel. La relaci\u00f3n entre el crecimiento econ\u00f3mico y la profundizaci\u00f3n del sector financiero est\u00e1 clara y bien establecida. Si retiramos el dinero del espacio informal, es decir, si juntamos todo ese efectivo y lo colocamos en el sector formal, tendr\u00e1 un uso m\u00e1s eficiente. El tama\u00f1o de las cuentas flotantes de dinero m\u00f3vil en \u00c1frica muestra cu\u00e1nto dinero realmente est\u00e1 al margen y demuestra cu\u00e1nto valor tienen estos dep\u00f3sitos si los juntas todos. Pero es una pregunta bastante diferente si estos activos se est\u00e1n utilizando para empoderar a los pobres o para construir un crecimiento econ\u00f3mico desde abajo. En muchos mercados, la mayor\u00eda de los sistemas bancarios b\u00e1sicamente prestan dinero al gobierno; no se dedican realmente al crecimiento del sector privado. Pero el impacto de servicios como el ahorro y el seguro est\u00e1 claro, ayudan a las personas a sobrellevar su situaci\u00f3n vulnerable, lo que marca la diferencia. La evidencia emp\u00edrica sobre pagos que se est\u00e1 empezando a recopilar tambi\u00e9n tiene buena pinta. El caso de los cr\u00e9ditos es que presenta m\u00e1s matices, y no es sorprendente porque en muchos sentidos, es el m\u00e1s peligroso entre los servicios financieros. Puede ser perjudicial pedir demasiado cr\u00e9dito. Pero creo que existen evidencias sobre el impacto de los cr\u00e9ditos, solo que var\u00eda de un hogar a otro y difiere seg\u00fan el contexto del mercado.<\/p>\n

India nos dio un muy buen ejemplo de eso. Durante la crisis de Andhra Pradesh, cuando el sector microfinanciero b\u00e1sicamente desapareci\u00f3 de la noche a la ma\u00f1ana, se retir\u00f3 una gran cantidad de dinero del sistema. No sorprende que la mano de obra informal y el consumo de los hogares disminuyeran y surgieron indicadores que mostraban que muchas personas terminaban peores que su situaci\u00f3n anterior. De hecho, al microcr\u00e9dito se le asigna un valor desde un punto de vista de su posible efecto sobre el equilibrio general, pero tambi\u00e9n lo tiene, desde una perspectiva de hogares individuales. Creo que el pasado hist\u00f3rico del cr\u00e9dito es relativamente positivo, pero las oportunidades se deben de sopesar objetivamente con los riesgos.<\/p>\n

7. En los \u00faltimos ocho a\u00f1os, la inclusi\u00f3n financiera en el mundo ha aumentado del 50% de la poblaci\u00f3n adulta al 70%; a\u00fan as\u00ed, 1.700 millones de personas siguen excluidas financieramente. \u00bfCu\u00e1l cree que ser\u00e1 la situaci\u00f3n en los pr\u00f3ximos ocho a\u00f1os?
\n<\/b><\/p>\n

Creo que continuaremos avanzando en el acceso, pero creo que tambi\u00e9n debemos reconocer que los primeros beneficios ya est\u00e1n agotados. Donde realmente necesitamos centrar los esfuerzos es en el acceso a los mercados poco receptivos a la innovaci\u00f3n. Tambi\u00e9n falta mucho por hacer con respecto al uso de esos servicios. No es sorprendente que su uso vaya a la zaga del acceso. Requiere un cambio de comportamiento para que las personas se acostumbren a los nuevos servicios financieros.<\/p>\n

Adem\u00e1s, creo que seguiremos presenciando una aceleraci\u00f3n tecnol\u00f3gica en los servicios financieros, que se seguir\u00e1n desagregando y reagrupando de diferentes maneras, e incluir\u00e1 a los no financieros. Como vemos en el comercio electr\u00f3nico y en las grandes empresas tecnol\u00f3gicas, los servicios financieros se est\u00e1n integrando dentro de las cosas que la gente demanda y eso crea desaf\u00edos para los proveedores establecidos. Creo que la industria bancaria y la industria de las microfinanzas se ver\u00e1n presionadas y la forma en que se adapten y hagan frente a esos cambios ser\u00e1 muy reveladora para su futuro. Creo que las tecnolog\u00edas avanzadas ser\u00e1n importantes, pero tambi\u00e9n el avanzar en la relaci\u00f3n con el cliente (high tech <\/i>combinado con high touch<\/i>). Un operador de un banco digital en Sud\u00e1frica me dijo recientemente que el 85% de sus transacciones todav\u00eda se realizan por interacciones humanas en sus quioscos locales. Los clientes todav\u00eda prefieren ese toque humano en lugar de operar a trav\u00e9s de tel\u00e9fonos m\u00f3viles. Quiz\u00e1s sean buenas noticias para la industria de las microfinanzas.<\/p>\n

Creo que habr\u00e1 desaf\u00edos en torno a las finanzas responsables porque los lugares donde se gana dinero presentan los mayores riesgos para los consumidores. El cr\u00e9dito digital es un testimonio de eso, y los reguladores tienen que mantenerse al tanto. Finalmente, creo que necesitamos construir sobre lo que hemos logrado expandiendo el acceso y profundizando el uso. Pero tambi\u00e9n debemos pensar detenidamente sobre el prop\u00f3sito de los servicios financieros, cu\u00e1l es su impacto, y realmente entender c\u00f3mo los servicios financieros pueden brindar a las personas pobres acceso a servicios esenciales, acceso a medios de vida y herramientas para gestionar los riesgos en sus vidas. Todav\u00eda nos queda mucho trabajo por hacer.<\/p>\n

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