{"id":14162,"date":"2019-05-13T15:31:51","date_gmt":"2019-05-13T15:31:51","guid":{"rendered":"http:\/\/www.progresomicrofinanzas.org\/?p=14162"},"modified":"2019-06-19T11:34:26","modified_gmt":"2019-06-19T11:34:26","slug":"cuentas-pago-basicas-beneficio-personas-vulnerables-riesgo-exclusion","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/cuentas-pago-basicas-beneficio-personas-vulnerables-riesgo-exclusion\/","title":{"rendered":"Cuentas de pago b\u00e1sicas en beneficio de personas vulnerables o en riesgo de exclusi\u00f3n"},"content":{"rendered":"<div class=\"pdfprnt-buttons pdfprnt-buttons-post pdfprnt-top-right\"><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14162?print=pdf\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-pdf\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/pdf.png\" alt=\"image_pdf\" title=\"Ver PDF\" \/><\/a><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14162?print=print\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-print\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/print.png\" alt=\"image_print\" title=\"Imprimir contenido\" \/><\/a><\/div><p>El pasado 3 de abril se public\u00f3 el Real Decreto 164\/2019 por el que se establece un r\u00e9gimen gratuito de cuentas de pago b\u00e1sicas en beneficio de personas en situaci\u00f3n de vulnerabilidad o con riesgo de exclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n<p>La norma deriva de las exigencias previstas en la Directiva 2014\/92\/UE[1], cuya transposici\u00f3n se inici\u00f3 con el Real Decreto-ley 19\/2017 de 24 de noviembre comentado en<a href=\"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/real-decreto-ley-192017-cuentas-pago-basica\/\"> Progreso 13<\/a>, y que establece dos niveles de comisiones: uno general (los clientes tienen que abonar una comisi\u00f3n mensual m\u00e1xima que remunere a la entidad por los costes que tiene que soportar) y otro m\u00e1s ventajoso (para aquel colectivo en situaci\u00f3n de vulnerabilidad o con exclusi\u00f3n financiera).<\/p>\n<p>Respecto al primer nivel, hay que tener en cuenta la Orden ECE\/228\/2019, de 28 de febrero, que fija un importe m\u00e1ximo de 3 euros mensuales en concepto de comisiones, lo que incluye las operaciones m\u00e1s habituales: apertura, utilizaci\u00f3n y cierre de cuenta, dep\u00f3sito de fondos en efectivo en euros, retiradas de dinero en efectivo en euros en las oficinas o cajeros autom\u00e1ticos de la entidad situados en los Estados miembros de la Uni\u00f3n Europea o transacciones de pago mediante una tarjeta de d\u00e9bito o prepago, entre otros. Adem\u00e1s la Orden faculta a la entidad para repercutir al cliente las comisiones incurridas por retirada de efectivo en cajeros de otra entidad, conforme a la disposici\u00f3n adicional segunda del Real Decreto-ley 19\/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera comentada en<a href=\"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/servicios-pago-medidas-urgentes-materia-financiera\/\"> Progreso 17<\/a>.<\/p>\n<p>El Real Decreto 164\/2019 regula el segundo nivel de comisiones y establece los requisitos para que el colectivo de poblaci\u00f3n m\u00e1s vulnerable pueda acceder a estas cuentas de forma gratuita por la recepci\u00f3n de los servicios se\u00f1alados en el art\u00edculo 4.2 de la citada Orden y anteriormente mencionados. Los principales aspectos que regula el Decreto son:<\/p>\n<p><b>Situaci\u00f3n especial de vulnerabilidad o riesgo de exclusi\u00f3n financiera<\/b><\/p>\n<p>Esta se dar\u00e1 cuando:<\/p>\n<ul>\n<li>Los ingresos econ\u00f3micos brutos anuales por unidad familiar no superen ciertos umbrales[2] del \u00a0indicador p\u00fablico de rentas de efectos m\u00faltiples (IPREM).<\/li>\n<li>No exista titularidad directa o indirecta o derecho real sobre bienes inmuebles excluida la vivienda habitual, ni titularidad real de sociedades mercantiles por parte de los miembros que integren la unidad familiar.<\/li>\n<\/ul>\n<p><b>Acreditaci\u00f3n de esta situaci\u00f3n<\/b><\/p>\n<p>La situaci\u00f3n de vulnerabilidad deber\u00e1 ser acreditada mediante la aportaci\u00f3n, por parte del cliente a la entidad de cr\u00e9dito correspondiente, de la informaci\u00f3n pertinente de todas las personas que conforman la unidad familiar: libro de familia, certificado de rentas, \u00faltimas tres n\u00f3minas percibidas, certificado entidad gestora de subsidios por desempleo, entre otros.<\/p>\n<p><b>Comunicaci\u00f3n de reconocimiento o denegaci\u00f3n de la gratuidad<\/b><\/p>\n<p>Las entidades deben comunicar al cliente el reconocimiento o la denegaci\u00f3n de la gratuidad, por escrito y de manera gratuita, en el plazo m\u00e1ximo de 30 d\u00edas desde que el cliente aporte la informaci\u00f3n solicitada por la entidad. En caso de silencio de la entidad, se entender\u00e1 que reconoce al cliente la gratuidad.<\/p>\n<p><b>Duraci\u00f3n de la condici\u00f3n de gratuidad<\/b><\/p>\n<p>La gratuidad se mantendr\u00e1 durante 2 a\u00f1os a contar desde la fecha de los efectos de su reconocimiento, salvo que la entidad acredite que el cliente ha dejado de estar dentro de colectivo de vulnerabilidad o con riesgo de exclusi\u00f3n financiera y podr\u00e1 prorrogarse dos a\u00f1os m\u00e1s siempre que se acredite el mantenimiento de dicha situaci\u00f3n.<\/p>\n<p><b>Plazo de conservaci\u00f3n documental<\/b><\/p>\n<p>Las entidades de cr\u00e9dito deber\u00e1n conservar toda la documentaci\u00f3n aportada por los clientes durante el plazo de 6 a\u00f1os, independientemente de si la condici\u00f3n de gratuidad de la cuenta fue reconocida \u00a0o no.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div class=\"note\">\n<p>[1] Sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b\u00e1sicas establece el derecho de acceso general de toda persona a una cuenta de pago b\u00e1sica y establece que los Estados miembros puedan requerir a las entidades de cr\u00e9dito que apliquen condiciones m\u00e1s ventajosas para los consumidores vulnerables, como medidas de promoci\u00f3n de la inclusi\u00f3n social dentro del mercado de productos financieros de la UE.<\/p>\n<p>[2] \u00a0-Dos veces el IPREM de doce pagas, vigente en el momento de efectuar la solicitud cuando se trate de personas no integradas en ninguna unidad familiar.<\/p>\n<p>-Dos veces y media dicho indicador cuando se trate de personas integradas en alguna de las modalidades de unidad familiar con menos de cuatro miembros.<\/p>\n<p>-El triple de dicho indicador cuando se trate de unidades familiares integradas por cuatro o m\u00e1s miembros o que tengan reconocida su condici\u00f3n de familia numerosa \u00a0\u00a0de acuerdo con la normativa vigente.<\/p>\n<p>-El triple de dicho indicador cuando se trate de unidades familiares que tengan en su seno a una persona con grado de discapacidad igual o superior al 33% \u00a0reconocido oficialmente por resoluci\u00f3n expedida por el Instituto de Mayores y Servicios Sociales o por el \u00f3rgano competente de las comunidades aut\u00f3nomas.<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El pasado 3 de abril se public\u00f3 el Real Decreto 164\/2019 por el que se establece un r\u00e9gimen gratuito de cuentas de pago b\u00e1sicas en beneficio de personas en situaci\u00f3n de vulnerabilidad o con riesgo de exclusi\u00f3n financiera. 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