{"id":10233,"date":"2017-12-12T11:27:35","date_gmt":"2017-12-12T11:27:35","guid":{"rendered":"http:\/\/progresomicrofinanzas.org\/?p=10233\/"},"modified":"2017-12-18T15:35:56","modified_gmt":"2017-12-18T15:35:56","slug":"real-decreto-ley-192017-cuentas-pago-basica","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/real-decreto-ley-192017-cuentas-pago-basica\/","title":{"rendered":"Transposici\u00f3n de la Directiva sobre cuentas de pago b\u00e1sicas"},"content":{"rendered":"
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El Consejo de Ministros aprob\u00f3 el Real Decreto-ley 19\/2017 de cuentas de pago b\u00e1sicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones. Esta norma transpone* la Directiva 2014\/92\/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b\u00e1sicas.<\/span><\/p>\n

La Directiva 2014\/92\/UE persigue un triple objetivo: en primer lugar facilitar el acceso a los servicios bancarios; en segundo, mejorar la transparencia y comparabilidad de las comisiones aplicadas a las cuentas de pago y por \u00faltimo facilitar el traslado de cuentas de pago.<\/span><\/p>\n

La Exposici\u00f3n de Motivos del Real Decreto-ley delimita su \u00e1mbito objetivo a las cuentas de pago b\u00e1sicas, definidas** como aquellas cuentas abiertas a nombre de uno o varios consumidores que se utilizan para ejecutar operaciones de pago y configuradas como un producto financiero estandarizado.<\/span><\/p>\n

Las cuentas de pago b\u00e1sicas se denominan en Euros y los servicios bancarios b\u00e1sicos que permiten efectuar son: la utilizaci\u00f3n y cierre de la cuenta, el dep\u00f3sito de fondos, la retirada de efectivo -tanto en oficinas de la entidad como en cajeros autom\u00e1ticos situados en la UE-, la domiciliaci\u00f3n de recibos, el uso de tarjetas de d\u00e9bito y la realizaci\u00f3n de transferencias.<\/span><\/p>\n

Estos productos financieros tienen como fin facilitar la inclusi\u00f3n financiera. A estos efectos, no se requiere la contrataci\u00f3n de servicios adicionales para su acceso reconociendo este derecho a residentes de la UE, solicitantes de asilo o a quienes, a pesar de carecer de un permiso de residencia, no puedan ser expulsados. Con el fin de garantizar este derecho, las entidades de cr\u00e9dito solo podr\u00e1n denegar su acceso en circunstancias tasadas: supuestos en los que el cliente no aporta la informaci\u00f3n requerida dentro del marco previsto por la Ley de Prevenci\u00f3n del Blanqueo de Capitales y la Financiaci\u00f3n del Terrorismo (LPBCFT), cuando su apertura sea contraria a intereses de la seguridad nacional o de orden p\u00fablico o en aquellos supuestos en los que el cliente ya sea titular de una cuenta que le permita realizar los servicios que las cuentas de pago ofrecen.<\/span><\/p>\n

Adem\u00e1s, la norma que transpone la Directiva garantiza el traslado*** eficaz y \u00e1gil de las cuentas de pago \u2013posibilitando un traslado transfronterizo- en un m\u00e1ximo de 13 d\u00edas y se fija un m\u00e1ximo de 24 horas para su cancelaci\u00f3n salvo que exista la contrataci\u00f3n de otro producto financiero que exija el mantenimiento de una cuenta de pago con el proveedor.<\/span><\/p>\n

Otro de los aspectos novedosos de la ley, es la regulaci\u00f3n de las comisiones conexas a las cuentas de pago. Estas comisiones son pactadas libremente entre entidades y clientes aunque los importes m\u00e1ximos que podr\u00e1n cobrar los proveedores de servicios de pago deber\u00e1n ser fijados por el Ministerio de Econom\u00eda, Industria y Competitividad. Adem\u00e1s, la norma posibilita la reglamentaci\u00f3n de reg\u00edmenes de condiciones m\u00e1s ventajosas atendiendo a situaciones de vulnerabilidad o riesgo de exclusi\u00f3n financiera de los clientes.<\/span><\/p>\n

En coherencia con el objeto de regular la transparencia y comparabilidad de las comisiones aplicadas a los clientes de cuentas de pago, el Real Decreto-ley establece ciertas exigencias de informaci\u00f3n. En este sentido, obliga a los proveedores de servicios de pago a que proporcionen a sus clientes un documento informativo con suficiente antelaci\u00f3n acerca de las comisiones adem\u00e1s de una relaci\u00f3n de todas las comisiones en que hayan incurrido para los servicios asociados a una cuenta de pago. Adicionalmente y con la misma pretensi\u00f3n, prev\u00e9 la disponibilidad de un sitio web del Banco de Espa\u00f1a en el que se podr\u00e1n comparar las comisiones aplicadas por los proveedores de servicios de pago.<\/span><\/p>\n

En lo que al \u00e1mbito subjetivo se refiere, el Real Decreto-ley, incluye a las personas f\u00edsicas que act\u00faan con un prop\u00f3sito ajeno a su actividad comercial, empresarial o profesi\u00f3n excluyendo a aquellas que s\u00ed lo hacen. De esta manera, en lo que respecta a los oferentes de servicios, el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n difiere seg\u00fan la materia regulada. En el caso de comparabilidad de servicios y comisiones de cuentas de pago o para traslado de cuentas de pago, los sujetos obligados ser\u00e1n los proveedores de servicios de pago mientras que para los casos de prestaci\u00f3n del servicio de cuenta de pago b\u00e1sica, el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n se reduce afectando tan solo a entidades de cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n

Por \u00faltimo, el Real Decreto-ley adem\u00e1s de modificar la Ley 16\/2009 de 13 de noviembre de Servicios de Pago, excluye al Instituto de Cr\u00e9dito Oficial (ICO) del \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la norma y prev\u00e9 un periodo de adaptaci\u00f3n para que el Banco de Espa\u00f1a \u00a0realice el desarrollo reglamentario en materia de comparabilidad de comisiones.<\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span><\/p>\n

\n

*<\/span> El plazo de transposici\u00f3n finaliz\u00f3 el 18 de septiembre de 2016.<\/span><\/p>\n

**<\/span> De acuerdo con la definici\u00f3n del Art. 2.1 de la Directiva 2014\/92\/UE.<\/span><\/p>\n

*** De acuerdo con el Art. 2.18 de la Directiva, se entiende por traslado de cuenta la transmisi\u00f3n, a petici\u00f3n del consumidor, de un proveedor de servicios de pago a otro proveedor de servicios de pago ya sea de la informaci\u00f3n relativa a la totalidad o parte de las \u00f3rdenes permanentes de transferencia, los adeudos domiciliados peri\u00f3dicos y las transferencias entrantes peri\u00f3dicas que se ejecuten en una cuenta de pago o la transferencia de cualquier saldo acreedor de una cuenta de pago a otra, o ambas cosas, con o sin cierre de la antigua cuenta de pago.<\/span><\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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