{"id":16907,"date":"2020-10-06T07:54:13","date_gmt":"2020-10-06T07:54:13","guid":{"rendered":"http:\/\/fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=16907"},"modified":"2020-10-15T10:07:34","modified_gmt":"2020-10-15T10:07:34","slug":"conducta-mercado-del-sistema-financiero","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/en\/conducta-mercado-del-sistema-financiero\/","title":{"rendered":"Conducta de Mercado del Sistema Financiero"},"content":{"rendered":"
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A finales de julio, la Superintendencia de Bancos, Seguros y AFP (SBS) public\u00f3 la Resoluci\u00f3n N\u00b0 1870-2020 por la que se modifica el Reglamento de Gesti\u00f3n de Conducta de Mercado del Sistema Financiero y el Reglamento de Infracciones y Sanciones de la SBS.<\/p>\n

Esta norma es de alto impacto para todas las Empresas del Sistema Financiero (ESF) y tambi\u00e9n para sus clientes, puesto que incorpora como aspectos prohibidos a realizar y sujeta a sanciones graves las denominadas “Pr\u00e1cticas Abusivas”, obliga a las ESF a contar con un procedimiento espec\u00edfico de atenci\u00f3n a clientes, denominado \u201cTratamiento de clientes con dificultades temporales para el pago de cr\u00e9ditos en el marco de una declaratoria de estado de emergencia\u201d, y obliga a las ESF que ofrezcan tarjetas de cr\u00e9ditos a contar dentro de este portafolio, por lo menos, una que no incluya dentro de sus condiciones el cobro de la comisi\u00f3n de membres\u00eda.<\/p>\n

Entre los aspectos m\u00e1s significativos, destacan los siguientes:<\/p>\n

1. Reglamento de Gesti\u00f3n de Conducta de Mercado del Sistema Financiero<\/b><\/h2>\n

Pr\u00e1cticas abusivas<\/b><\/h3>\n

La norma incorpora al Reglamento la definici\u00f3n de Pr\u00e1cticas Abusivas: \u201caquellas conductas que afectan el leg\u00edtimo inter\u00e9s de los usuarios al tomar ventaja de las circunstancias particulares de la relaci\u00f3n de consumo, imponiendo condiciones excesivamente onerosas o que no resulten previsibles al momento de contratar\u201d. En concreto, la Resoluci\u00f3n lista en su Anexo 5, las pr\u00e1cticas que, junto con aquellas que la Superintendencia determine, no se adecuan a los criterios establecidos en el Reglamento de Gesti\u00f3n de Conducta de Mercado del Sistema Financiero por ser consideradas abusivas y, por tanto, no pueden ser aplicadas por las empresas:<\/p>\n

    \n
  • En el caso del producto de tarjeta de cr\u00e9dito: el cobro de m\u00e1s de un cargo por incumplimiento de pago por cada ciclo de facturaci\u00f3n y tarjeta, el cobro o modificaci\u00f3n del monto de la comisi\u00f3n de membres\u00eda anual antes de cumplirse el a\u00f1o de vigencia del servicio prestado, el tratamiento diferenciado, respecto del cobro de intereses, entre operaciones revolventes y operaciones a una sola cuota, cuando son pagadas dentro de la fecha de vencimiento del estado de cuenta del periodo o las limitaciones para migrar a otra tarjeta de cr\u00e9dito.<\/li>\n
  • El cobro de cargos por concepto de reposici\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito y\/o d\u00e9bito que hayan sido retenidas, anuladas o bloqueadas por causas imputables a la empresa.<\/li>\n
  • Exigir la reposici\u00f3n de la tarjeta de cr\u00e9dito o d\u00e9bito para la cancelaci\u00f3n del producto<\/li>\n
  • Condicionar la contrataci\u00f3n, modificaci\u00f3n o resoluci\u00f3n de un producto o servicio financiero, a la contrataci\u00f3n de un producto o servicio adicional, cuando este no corresponda con la naturaleza de aquel.<\/li>\n
  • En relaci\u00f3n al tratamiento de clientes: aquellas que impliquen limitaciones y\/o condiciones para el acceso al tratamiento que no se encuentren conforme a las pol\u00edticas y procedimientos de la empresa.<\/li>\n<\/ul>\n

    Tratamiento de clientes con dificultades temporales para el pago de cr\u00e9ditos en el marco de una declaratoria de estado de emergencia<\/b><\/h3>\n

    Como novedad, y dada la coyuntura actual derivada de la pandemia de la COVID-19, se incluye el tratamiento especial que debe realizarse a los clientes con dificultades temporales para el pago de cr\u00e9ditos en el marco de una declaratoria de estado de emergencia. En este sentido, se reconoce la posibilidad de modificar cr\u00e9ditos en el marco de una declaratoria de estado de emergencia. De realizar tales modificaciones, las empresas deber\u00e1n establecer pol\u00edticas y procedimientos para el tratamiento de los referidos clientes y ofrecer alternativas acordes con su situaci\u00f3n financiera y capacidad de pago.<\/p>\n

    Los aspectos m\u00ednimos y m\u00e1s relevantes que deben implementar las empresas para el tratamiento de estos clientes son:<\/p>\n

    -Comunicaci\u00f3n con clientes. Se deber\u00e1n establecer estrategias de comunicaci\u00f3n, a fin de informar a los clientes distintos aspectos seg\u00fan el tipo de modificaci\u00f3n contractual aplicada. Para ello, deber\u00e1n utilizar un lenguaje claro, sencillo y ajustado a la situaci\u00f3n particular del cliente, dejar constancia de su env\u00edo y que sea verificable. Asimismo deber\u00e1n establecer canales de f\u00e1cil acceso para la recepci\u00f3n y atenci\u00f3n de solicitudes presentadas por los clientes, y el plazo establecido para la atenci\u00f3n de la solicitud, y entrega y\/o puesta a disposici\u00f3n de la propuesta por parte de la empresa, no podr\u00e1 ser mayor a 7 d\u00edas a partir del ingreso de la solicitud del cliente.<\/p>\n

    -Alternativas de modificaci\u00f3n. Por otro lado, las empresas han de otorgar a cada cliente alternativas de modificaci\u00f3n contractual del cr\u00e9dito, adecuadas a sus necesidades y seg\u00fan el resultado de la evaluaci\u00f3n de su solicitud. Entre ellas: reducci\u00f3n temporal o permanente de tasas de inter\u00e9s, condonaci\u00f3n de intereses vencidos, comisiones y gastos; postergaci\u00f3n de cuotas o la extensi\u00f3n del plazo del cr\u00e9dito. En todo caso se deber\u00e1 ofrecer al cliente la informaci\u00f3n y orientaci\u00f3n con relaci\u00f3n a las caracter\u00edsticas, beneficios, riesgos y condiciones de la aplicaci\u00f3n de cada alternativa, con el fin de que este pueda tomar una decisi\u00f3n informada.<\/p>\n

    -Seguimiento y monitoreo peri\u00f3dico. En caso de identificar nuevas dificultades temporales del cliente para el pago del cr\u00e9dito, las empresas pueden evaluar iniciar una nueva toma de contacto con el cliente. Adem\u00e1s, deber\u00e1n verificar la adecuada aplicaci\u00f3n de las pol\u00edticas y procedimientos aprobados por la empresa para el tratamiento de clientes con dificultades para el pago de cr\u00e9ditos realizando las acciones correctivas correspondientes en caso de identificar debilidades.<\/p>\n

    Oferta de tarjetas de cr\u00e9dito sin comisi\u00f3n de membres\u00eda<\/b><\/h3>\n

    Las empresas que emiten tarjetas de cr\u00e9dito deben contar dentro del portafolio de tarjetas de cr\u00e9dito, por lo menos, con una que no incluya dentro de sus condiciones el cobro de la comisi\u00f3n de membres\u00eda o mantenimiento. Adem\u00e1s, deber\u00e1n informar a los usuarios acerca de la existencia de la tarjeta de cr\u00e9dito sin comisi\u00f3n de membres\u00eda, de manera previa a la contrataci\u00f3n de cualquier tarjeta de cr\u00e9dito.<\/p>\n

    2. Reglamento de Infracciones y Sanciones de la SBS<\/b>[1]<\/b><\/h2>\n

    En consonancia con las modificaciones introducidas en el Reglamento de Conducta de Mercado, la Resoluci\u00f3n modifica asimismo el Reglamento de infracciones y Sanciones de la SBS. A estos efectos, se incluyen infracciones comunes e infracciones espec\u00edficas del sistema financiero y de las empresas de servicios complementarios y conexos clasificadas en leves, graves y muy graves.<\/p>\n

    Consecuentemente, se a\u00f1ade como ejemplos de cargos que no se adec\u00faan a los criterios del Reglamento para considerarse comisiones o gastos del Anexo 3, aquellos cargos por concepto de acceso y gestiones asociadas al tratamiento de clientes con dificultades temporales para el pago de cr\u00e9ditos en el marco de una declaratoria de estado de emergencia.<\/p>\n

     <\/p>\n

    \n

    [1] Aprobado por Resoluci\u00f3n SBS N\u00b0 2755-2018<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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