{"id":16148,"date":"2020-06-03T09:25:35","date_gmt":"2020-06-03T09:25:35","guid":{"rendered":"http:\/\/fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/?p=16148"},"modified":"2020-06-04T12:22:06","modified_gmt":"2020-06-04T12:22:06","slug":"nulidad-las-tarjetas-revolving","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/en\/nulidad-las-tarjetas-revolving\/","title":{"rendered":"Nulidad de las tarjetas &#8220;revolving&#8221;"},"content":{"rendered":"<div class=\"pdfprnt-buttons pdfprnt-buttons-post pdfprnt-top-right\"><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16148?print=pdf\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-pdf\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/pdf.png\" alt=\"image_pdf\" title=\"View PDF\" \/><\/a><a href=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16148?print=print\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-print\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.fundacionmicrofinanzasbbva.org\/revistaprogreso\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/print.png\" alt=\"image_print\" title=\"Print Content\" \/><\/a><\/div><p>El pasado mes de marzo el Tribunal Supremo sent\u00f3 jurisprudencia con la STS 600\/2020 en la que declaraba nula una tarjeta de cr\u00e9dito revolving por usuraria y solvent\u00f3 ciertas dudas interpretativas respecto a la consideraci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s que incorporan los cr\u00e9ditos revolving como usurario.<\/p>\n<p>Esta Sentencia no constituye el primer pronunciamiento del Ato Tribunal respecto a los intereses de estos productos financieros. Ya en el a\u00f1o 2015, el Tribunal fall\u00f3 a favor de un consumidor[1] considerando que un tipo de inter\u00e9s del 24,6% TAE era \u201cnotablemente superior al normal del dinero\u201d y \u201cmanifiestamente desproporcionado\u201d para el pr\u00e9stamo solicitado, infringiendo por ello la Ley de Represi\u00f3n de la Usura de 1908.<\/p>\n<p>Por su parte, la reciente Sentencia de 2020 fall\u00f3 en el mismo sentido, declarando que el tipo de inter\u00e9s establecido en determinados cr\u00e9ditos revolving son contrarios a la mencionada ley, seg\u00fan la cual, el inter\u00e9s usurario es aquel <i>\u201cnotoriamente superior al normal del dinero\u201d<\/i> y \u201c<i>manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso<\/i>\u201d. En concreto, calific\u00f3 de usurario el tipo de inter\u00e9s del 26,82% TAE esgrimiendo los siguientes argumentos coincidentes con los ya expresados en la sentencia de 2015:<\/p>\n<ul>\n<li>El inter\u00e9s cuya usura ha de evaluarse es la TAE, no el remuneratorio y la evaluaci\u00f3n de usura constituye un aspecto objetivo.<\/li>\n<li>El riesgo de la operaci\u00f3n no es una circunstancia excepcional que justifique la aplicaci\u00f3n de un inter\u00e9s elevado puesto que la concesi\u00f3n irresponsable de un cr\u00e9dito no puede ser objeto de protecci\u00f3n del ordenamiento jur\u00eddico.<\/li>\n<li>Deben considerarse circunstancias concurrentes en este tipo de operaciones de cr\u00e9dito como el p\u00fablico al que suelen ir destinadas (particulares que no pueden acceder a otros cr\u00e9ditos menos gravosos) as\u00ed como las peculiaridades de esta categor\u00eda de cr\u00e9ditos (el l\u00edmite del cr\u00e9dito se va recomponiendo constantemente, los intereses y comisiones devengados se capitalizan para devengar el inter\u00e9s remuneratorio y las bajas cuant\u00edas de las cuotas alargan el tiempo de forma considerable).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Sin embargo, el reciente pronunciamiento del Tribunal destaca que el t\u00e9rmino de comparaci\u00f3n, \u201cinter\u00e9s normal del dinero\u201d no son los tipos de las estad\u00edsticas del Banco de Espa\u00f1a[2] relativas a los pr\u00e9stamos al consumo tal y como afirm\u00f3 en 2015, sino los relativos a las tarjetas de cr\u00e9dito y tarjetas revolving. Es decir, hasta ahora, el Supremo hab\u00eda establecido que el t\u00e9rmino de comparaci\u00f3n para decidir si un inter\u00e9s es usurario o no era la media de los cr\u00e9ditos al consumo -actualmente fijada entorno a un 6,37%, y en esta sentencia, con la que se crea una nueva l\u00ednea jurisprudencial, el Tribunal establece que la comparaci\u00f3n no debe hacerse con la media de cr\u00e9ditos al consumo normales, sino con la media de intereses cobrados en la categor\u00eda espec\u00edfica de tarjetas revolving que alcanza casi un 20%.<\/p>\n<p>De esta manera, el Supremo acepta que las tarjetas revolving puedan duplicar los intereses de los cr\u00e9ditos al consumo. Es decir, los intereses pueden doblar esa media del 6,37% aplicable a los cr\u00e9ditos al consumo sin que por ello deban necesariamente considerarse usurarios, siendo aceptable un inter\u00e9s pr\u00f3ximo al 20% medio aplicable a las tarjetas revolving. En estos casos, ser\u00e1 aceptable y por tanto no habr\u00eda riesgo de nulidad.<\/p>\n<p>En este sentido, y a diferencia de la Sentencia de 2015, el motivo por el cual el Tribunal considera usurario el inter\u00e9s del 26,82% es por ser superior a la media del 20% aplicado en las tarjetas revolving y no por ser muy superior al 6,37% referido a los productos de cr\u00e9dito al consumo.<\/p>\n<p>Finalmente se\u00f1alar que esta sentencia no implica la nulidad autom\u00e1tica de todos los contratos celebrados en la modalidad de tarjeta de cr\u00e9dito revolving. Cada contrato deber\u00e1 ser analizado individualmente dejando a los \u00f3rganos jurisdiccionales que determinen si aquellos tipos de inter\u00e9s situados entre el 21% y el 26% pueden o no considerarse usurarios.<\/p>\n<div class=\"note\">\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div class=\"note\">\n<p>[1]STS n\u00ba 628\/2015 de 25 de noviembre (Sentencia \u201cSygma\u201d)<\/p>\n<p>[2]Seg\u00fan los datos del Banco de Espa\u00f1a correspondientes al mes de enero de 2020, los cr\u00e9ditos al consumo tienen un inter\u00e9s medio del 8,42%. Datos publicados en su<a href=\"https:\/\/clientebancario.bde.es\/pcb\/es\/menu-horizontal\/productosservici\/relacionados\/tiposinteres\/guia-textual\/tiposinteresprac\/Tabla_de_tipos__a0b053c69a40f51.html\"> web<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El pasado mes de marzo el Tribunal Supremo sent\u00f3 jurisprudencia con la STS 600\/2020 en la que declaraba nula una tarjeta de cr\u00e9dito revolving por usuraria y solvent\u00f3 ciertas dudas interpretativas respecto a la consideraci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s que incorporan los cr\u00e9ditos revolving como usurario. 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